Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Что такое ссудная задолженность по кредиту

Что такое ссудная задолженность по кредиту

Что такое ссудная задолженность по кредиту
СОДЕРЖАНИЕ
0

Понятие о ссудной задолженности клиента и определение ее размера

Кредитование – это одна из неотъемлемых составляющих современного финансового рынка. Ссуды берут как физические, так и юридические лица. При выдаче займа в кредитной организации формируется специальный счет, это дает возможность банку контролировать все операции по каждому в отдельности клиенту.

Основные понятия

При возникновении просрочек платежей образуется ссудная задолженность (это сумма оставшихся по займу средств). Банк постоянно контролирует каждый кредитный счет. В нынешних условиях такой подход к выдаче ссуды особенно актуален, так как в каждой кредитной организации есть сотни должников.

https://www.youtube.com/watch{q}v=k9RPZUqRm7U

Простыми словами, ссудный долг – это средства, которые заимодавец должен банку по договору кредитования, но не вернул их в установленный срок. Помимо чистой суммы, которую банк предоставил клиенту, задолженность формируют начисленные проценты (определены договором), а также пени и штрафы за просрочку. С совершением каждой выплаты остаток задолженности уменьшается.

В зависимости от действий заемщика данный остаток может изменяться в большую или меньшую сторону (уменьшаться при совершении выплат и увеличиваться за каждый день просрочки).

Виды задолженности

Существует несколько классификаций задолженности. Так, разграничивают задолженность по своевременности совершения выплат, по наличию обеспечения, возможности переоформления и т. д. Таким образом, выделяют:

  1. Чистую задолженность.
  2. С начисленными процентами.

Чистая ссудная задолженность банка – это средства, выданные банком заемщику. Сумма, на которую начислены проценты, определенные договором кредитования, а также пени и штрафы за просрочку платежей, уже не будет являться чистым ссудным долгом.

Ссудная задолженность формируется при неуплате в срок по кредиту

По типу просрочки выделяют следующие формы:

  1. Текущая задолженность. Когда у заимодавца фактически отсутствует задолженность или им не погашены только проценты по договору, и срок неисполнения обязательств не превышает 5 дней. При этом банк может самостоятельно принять решение о продлении времени на погашение займа. Особенно часто это можно наблюдать в случае со льготными кредитными картами.
  2. Переоформленная задолженность. Практически любой заем может быть отсрочен и (или) реструктуризирован (имеется в виду снижение суммы ежемесячных выплат по кредиту за счет увеличения общего срока погашения займа). Переоформлять кредитный договор можно 2 раза без внесения изменений в договор (если возможность изменения условий была заранее оговорена в документах) и только 1 раз с внесением поправок (чаще, именно так и происходит).
  3. Просроченная задолженность. Когда заемщик не платит вовремя ни проценты, ни основной долг. Таким образом, просроченная ссудная задолженность это и есть ссудная задолженность в ее обычном понимании. По времени просрочки делится на:
  • До 5 дней.
  • От 6 до 30.
  • От 31 до 180.
  • От 181.

Чем больше просрочка, тем большее количество пени будет начислено заемщику на долг.

По типу обеспечения задолженность может быть:

  1. Обеспеченной. Когда по условиям договора кредит был предоставлен на основе поручительства или залогового имущества. Когда по итогу заемщик окажется неплатежеспособным, ссуду за него будут выплачивать поручители (если именно они включены в договор), или банк заберет залоговое имущество. Если стоимость залога приравнена к сумме кредита, заемщик должен будет получить от банка выплаты за положительную разницу между стоимостью имущества и непогашенной по кредиту суммой. Условно, если банк забрал у клиента квартиру стоимостью 3 000 000 рублей, а задолженность по кредиту составляла всего 2 500 000 (с учетом пени, процентов и штрафов), заемщик получит от банка 500 000 рублей. Если, конечно, займовым договором не было предусмотрено иного.

Нужно учитывать, что залоговым имуществом (или поручителями) в том числе должны быть погашены начисленные пени за просрочку.

Ссудный долг классифицируется в зависимости от гарантий на возврат средств

  1. Недостаточно обеспеченной. Когда кредитный договор подкреплен залоговым имуществом, стоимость которого не перекрывает задолженность. В таком случае банк имеет право изъять залог в свою пользу и вычесть его стоимость из задолженности. Оставшаяся сумма кредита останется за заемщиком, и, так или иначе, он обязан ее погасить.
  2. Необеспеченной. Самый неудачный вариант для банка. Это значит, что текущий заем ничем не подкреплен и если у должника нет средств, то взыскать их больше неоткуда.

Последняя классификация составлена по вероятности возврата средств:

  1. Ожидаемая. Значит, банк в скором времени получит свои средства от заемщика, либо от поручителя. Определение задолженности как ожидаемой, банк может дать вследствие незначительных просрочек платежа клиентом.
  2. Сомнительная. Когда клиент занял средства, не предоставив обеспечения по кредиту, а сумма просрочки уже достаточно большая.
  3. Безнадежная. Когда вследствие определенных причин долг пришлось списать полностью. На практике это возможно только при истечении срока исковой давности (что маловероятно, так как банки склонны продавать сомнительные долги коллекторам) и объявлении банкротства заемщиком.

Самый простой способ избавиться от претензий банка – рассчитаться по имеющимся долгам. Но если нынешнее материальное положение не позволяет этого сделать, то списание задолженности может также произойти в следующих случаях:

  1. При наличии небольшой задолженности с незначительным начисленным процентом. Банк, оценив ситуацию, может отказаться от идеи взыскивания средств с должника в виду того, что потраченное время и денежные расходы не окупятся. С другой стороны, кредитной организации не резон включать в свою историю случай с прощением долга. Так будет создан прецедент, за который могут зацепиться остальные должники.
  2. При истечении срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ, если заемщик более 3 лет не совершает платежи он и вовсе может отказаться от произведения выплаты. Но на практике такая ситуация маловероятна. Банк сделает все возможное, чтобы получить причитающиеся ему средства на свой баланс. Для этого они могут подать в суд на взыскание средств с заемщика, инициировать исполнительное производства в ФССП и т.д. Если средства банку нужны срочно, он может продать долг коллекторской службе, получив на свой счет только часть, из причитающихся ему по договору кредита денег.
  3. При объявлении банкротства должником. Причем с самого начала процедуры прекратит начисляться пени за просрочку платежей. По итогам банкротства заемщика, банк вынужден списать оставшуюся задолженность. Но нужно учитывать, что перед этим будет конфисковано и реализовано имущество должника, а полученные средства направят на погашение его обязательств. Возможно, что часть из них достанется и банку.

Иногда единственным выходом является объявление себя банкротом

В самой же кредитной организации списание задолженности происходит за счет сформированного ранее по специальной формуле резерва. Банк, понимания, что не со всех заемщиков ему удастся взыскать средства, создает «подушку безопасности» в виде резервного фонда. Средства, находящиеся там, предназначены для того, чтобы смягчить последствия невыплаты заемщиком кредита.

Счет задолженности

При выдаче кредита банк открывает специальный счет. Он необходим для детального контроля текущего состояния ссуды. Счет открывается на каждый новый заем даже в том случае, если займы выданы одному и тому же клиенту. Существуют 3 вида счета:

  • Простой. Открывается только на один конкретный заем и закрывается сразу после его конца (погашения).
  • Специальный. Используется в случае с кредитными картами, когда клиент постоянно получает деньги в долг по одному и тому же договору.
  • Контокоррентый. Когда счет объединен с расчетным счетом юридического лица.

Применяется банком для подсчета платежеспособности заемщика. Подсчитывается по следующей формуле 1 (СНДП / ссудная задолженность). Под СНДП понимается сальдо накопленного денежного потока.

По сути, чистая прибыль физического или юридического лица, которая может быть пущена на погашение кредита.

Например, в случае с физическим лицом, в расчет берется его средняя заработная плата, от которой отнимается месячный прожиточный минимум, а также постоянные обязательные платежи (погашение других кредитов, алименты и т. д.).

При возникновении просрочек у заемщика, к нему применяются дополнительные санкции в виде пени и штрафов. Также, он существенно портит свою кредитную историю, рискуя в будущем получить отказ в просьбе о выдаче еще одного займа.

Для банка задолженность также предоставляет определенные неудобства. Так, у кредитной организации принят бюджет, и на средства, которые должен выплатить заемщик, есть свои планы. При несвоевременном поступлении денег на счет банк теряет прибыль, которую мог получить от вложения данных средств в другое русло. Частично, недостаток компенсируется начислением пени за просрочку.

С кредитами сталкивалось, пожалуй, более половины работающего населения страны. При оформлении займа у банка клиент возмещает не только сумму кредита, но и начисляемые проценты, а в случае просрочки – штраф и пени. Некоторые заемщики незнакомы с понятием ссудной задолженности и правилами ее формирования.

Определение

Ссудная задолженность – это выданная заемщику согласно условиям кредитного договора сумма, которая не была возвращена обратно кредитной организации. Задолженность ежемесячно уменьшается при условии погашения установленных платежей в назначенные сроки. Сумма долга может увеличиваться за счет штрафов и пеней, начисленных в случае просрочки платежей.

Формирование ссудной задолженности отрицательно сказывается на кредитной истории заемщика. Оформление еще одного кредита может быть сильно затруднено несвоевременными оплатами, становящимися причиной отказа или повышенных процентов.

Формы задолженности

Под чистой ссудной задолженностью подразумевают долг заемщика перед кредиторами без пеней и процентов. К чистой задолженности при просрочке кредита прибавляются пени, которые увеличивают первоначальную сумму.

Что такое ссудная задолженность простыми словами{q}

Ссудная задолженность представляет собой сумму денежных средств, выданных заемщику в рамках кредитного договора, которую он должен вернуть по истечении указанного в нем срока. В нее входит не только чистая задолженность, но и проценты. При заключении договора кредитор выдает клиенту индивидуальный график платежей, который тот должен неукоснительно соблюдать.

Общая сумма долга может увеличиться, если заемщик допускает «просрочки» по кредиту. В этом случае банк начисляет пени и штрафы. Как правило, кредитные учреждения строят график платежей таким образом, что заемщик сначала выплачивает проценты, а потом саму величину долга. Это обычно выгодно банку, но невыгодно заемщику.

Понятие ссудной задолженности, её виды и формы, списание и погашение долга

  • Текущая. Подразделяется на два типа – с отсутствующими просроченными процентами и с просрочкой менее пяти суток.
  • Переоформленная. Задолженность может быть переоформлена согласно обстоятельствам. Это можно сделать дважды без внесения изменений в условия договора. Переоформить соглашение с внесением изменений предлагается однократно.
  • Просроченная. Учитывается просрочка только по основной задолженности. Она, как правило, подразделяется на несколько типов по установленным временным периодам: до 5 дней; от 6 до 30 дней; от 31 до 180 дней; от 180 и более дней.
  • Кредитная организация имеет право на списание задолженности только спустя три года – данный срок регламентирован на законодательном уровне.

    Больше половины работающего населения имеет хотя бы один кредит. Взяв в долг у банка, отдавать надо не только эту сумму, но и проценты (см. как начисляются проценты), а при просрочке ещё и пени со штрафом. Большинство заёмщиков и не догадываются о понятии ссудной задолженности, хотя ознакомиться с её особенностями надо каждому.

    Предлагаем ознакомиться:  Задолженность по заработной плате образец справки о задолженности

    Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита.

    Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться.

    Заёмщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится ещё брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.

    По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности ещё не закончился, а во втором уже прошёл.

    1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заёмщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.

    3. Безнадёжная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадёжным в случае отсутствия у заёмщика:

    • официальной работы;
    • регулярно пополняемого банковского счёта;
    • имущества для изъятия за долги.

    Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт её наличия портит отчётность и репутацию компании.

    Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.

    В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

    1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

    • просроченные проценты отсутствуют;
    • просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

    2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

    3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

    • до 5 дней включительно;
    • 6-30 дней;
    • 31-180 дней;
    • от 180 дней.

    Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

    Ссудный счёт

    Ссудный счёт есть у каждого взявшего кредит заёмщика – сумма при этом значения не имеет. Счёт ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учётом процентов.

    Что такое ссудная задолженность по кредиту

    Открытие ссудного счёта необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заёмщика:

    • ежемесячный платёж по кредиту;
    • неоплаченные проценты;
    • размер просроченной суммы средств;
    • переплата по договору;
    • досрочное погашение.

    На ссудный счёт банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счёта отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заёмщиком платежи.

    1. Простой. Такой счёт необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.

    3. Контокоррентный. Этот счёт является активно-пассивным, то есть объединяет расчётный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счёта отражается выручка, а по дебету:

    • выплаченная зарплата;
    • налоги и прочие платежи в бюджет;
    • перечисленные на счета поставщиков суммы;
    • выплаты по кредиту.

    Независимо от вида ссудного счёта, его оформление осуществляется в соответствии с определёнными требованиями:

    • открытие на имя заёмщика, основанием является кредитный договор;
    • услуга бесплатна для физических лиц;
    • юридические лица платят за открытие счёта и его ведение.

    У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.

    Списание долга

    Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

    Что такое ссудная задолженность по кредиту

    Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

    Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заёмщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:

    • срок исковой давности (3 года) закончился;
    • кредитный долг небольшой;
    • смерть заёмщика при отсутствии наследников;
    • официальное признание заёмщика банкротом.

    Объявление себя банкротом не означает успешное избавление от долгов. Контроль списанных долговых обязательств выполняется в течение 5 лет. Он выражается в отслеживании банком платёжеспособности нерадивого заёмщика. При улучшении финансового положения должника долг с него можно взыскать через суд.

    Заёмщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придётся не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счёт сокращения коэффициента ссудной задолженности.

    Погашение долга

    Условия кредитного договора предусматривают определённые условия погашения долга. Ежемесячный платёж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.

    Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заёмщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.

    Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.

    Большая часть заёмщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях.

    Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заёмщика.

    В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.

    Важно знать, что систему оплаты выбирает банк. Мнение заёмщика не учитывается.

    По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определённого срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.

    Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.

    Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:

    • обеспечить устойчивость компании;
    • минимизировать риски;
    • получить объективную картину ситуации;
    • предупредить банкротство.

    Классификация задолженностей

    По срокам различают два вида ссудной задолженности:

    1. срочную;
    2. просроченную.

    По первому виду срок погашения не наступил, а по второй уже закончился.

    В свою очередь, просроченная задолженность также подразделяется на несколько видов.

    1. Ожидаемая. К этой категории относят обеспеченные кредиты. Это может быть либо залоговое обеспечение, либо поручительство иных лиц. Для банка такая «просрочка» является наименее опасной, поскольку при неблагоприятных условиях за клиента погасит долг иное лицо. Или же кредитор реализует заложенное обеспечение, например квартиру (в случае ипотеки) или автомобиль (при автокредите).
    2. Сомнительная. К этой категории относятся займы без предоставления обеспечения. Они, как правило, носят название бланковых.
    3. Безнадежная. Сюда относится та просроченная задолженность, которую не могут взыскать даже коллекторские агентства. По истечении срока исковой давности она списывается. Однако при наличии небольшого процента такой «просрочки» это не влияет на успешную работу банка. Ведь он учитывает этот риск при установлении процентов по кредиту. Таким образом, добросовестный заемщик платит не только за себя, но и за неплательщика. Т.е. отечественные банки предлагают такую высокую процентную ставку по кредитам, в том числе, из-за кредитных рисков невозврата долга.

    Согласно другой классификации видов просроченной задолженности ее подразделяют в зависимости от срока ее образования. Чем больше срок «просрочки», тем сложнее ее взыскать.

    Долг числится на банковском балансе в течение 5 лет. Однако большинство кредитных учреждений списывают долги до наступления этого срока, чтобы это не сказалось отрицательно на их балансе и репутации. Некоторые кредиторы даже продают свой долг другим организациям. В этом случае последние уже будут требовать заемщиков вернуть долг.

    В зависимости от того, какова вероятность выплаты задолженности, банк создает под каждую ссуду резервы на возможные потери (РВПС). Чем безнадежнее считается долг, тем больше денег необходимо зарезервировать. Они пойдут на покрытие задолженности в случае ее неуплаты.

    В банковской терминологии существует три формы СЗ:

    • текущая;
    • переоформленная;
    • просроченная.

    СЗ первого типа имеется у каждого клиента, взявшего в банке кредитные средства. К данной категории относят не только аккуратно выплачиваемые кредиты, но и займы, по которым имеется задержка выплат до 5 суток. Впрочем, допустимые сроки задержки могут быть и иными – их устанавливает сам банк и прописывает в договоре. К примеру, по кредитным карточкам допускается отсрочка внесения платежей до 50 дней.

    К категории переоформленных относят задолженности, подвергнутые реструктуризации. К ним же относятся кредиты, по которым заемщик воспользовался услугой «Кредитные каникулы».

    К просроченным относят СЗ, по которым имеются задержки выплат. Причем, срок этих задержек должен быть больше, чем банк указал в договоре для данного клиента. Просроченные СЗ подразделяются на три категории:

    • ожидаемые – займы, обеспеченные залоговым имуществом, поручительством или иными гарантиями;
    • сомнительные – займы без обеспечения;
    • безнадежные – долги, которые кредитор не может востребовать даже с привлечением коллекторов.

    https://www.youtube.com/watch{q}v=L4ZOUmZyMYI

    Кроме того, просроченные задолженности классифицируются по срокам существования. Их разделяют на группы:

    • до 5 дней;
    • от 6 до 30 дней;
    • от 31 до 180 дней;
    • более 180 дней.

    Классификация по давности необходима банковским организациям, чтоб не упустить момент списания СЗ. Стандартно, задолженности на балансе банковской оргнаизации могут храниться до 5 лет. Но большинство кредиторов предпочитают проводить процедуру списания по истечении трехлетнего периода. Во-первых, такие долги нельзя востребовать через суд.

    Ссудная задолженность – что это, формирование, счет и погашение

    Формы задолженности

  • Текущая. Подразделяется на два типа – с отсутствующими просроченными процентами и с просрочкой менее пяти суток.
  • Предлагаем ознакомиться:  Профессия Судья: где учиться, зарплата, плюсы и минусы

    Кредитная организация имеет право на списание задолженности только спустя три года – данный срок регламентирован на законодательном уровне.

    Ссудный счет

    При оформлении кредита на каждого заемщика открывается ссудный счет. Он открывается после того, как будут подписаны условия договора, в которых оговаривается возврат полной суммы и начисленных процентов.

    Что такое ссудная задолженность

    Ссудный счет предназначен для контроля операций, проводимых по кредиту заемщика:

    • Невыплаченные проценты.
    • Ежемесячные кредитные платежи.
    • Переплаты по договору.
    • Величина просроченной суммы.
    • Возможность досрочного погашения.

    Банк зачисляет полную сумму кредита на ссудный счет, соответственно, он отражается по дебету. Сумма включает не только чистую задолженность, но и начисляемые по ней проценты. Все платежи, совершаемые заемщиком, отражаются на кредитном счете.

  • Простой. Счет, открываемый для разовой сделки. Финансовые организации прибегают к данному варианту для оформления потребительских и автомобильных кредитов.
  • Специальный. Счет, требующийся для регулярной выдачи заемщику денежных средств. На практике его открывают для кредитных карт. Клиент может совершать любые операции до тех пор, пока не окончится срок действия карты. Банки предоставляют добросовестным плательщикам возможность увеличения лимита кредитной карты.
  • Контокоррентный. Активно-пассивный счет, объединяющий ссудный и расчетный счета. Данным вариантом могут пользоваться только юридические лица. Выручка отражается по кредиту контокоррентного счета, по дебету – выплаты в бюджет, выданные зарплаты, суммы, перечисленные на счета поставщиков, и выплаты по кредитам.
  • Ссудный счет оформляется согласно определенным требованиям:

    • Основанием для его открытия выступает кредитный договор, составленный на имя заемщика.
    • Для физических лиц услуга полностью бесплатна.
    • Открытие и ведение ссудного счета является платной услугой для юридических лиц.

    Один клиент может открыть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует определенному кредиту. Услуга оформления счетов не считается самостоятельной, поскольку направлена на контроль проводимых операций по кредиту.

    Способы погашения

    Заемщики, как правило, не интересуются методами формирования ссудной задолженности и погашения платежей, в том числе и различиями в системе оплаты, несмотря на то, что более выгодными, как правило, являются дифференциальные платежи.

    При дифференциальной системе первые ежемесячные платежи по оформленному кредиту максимального размера, но не превышают половины дохода заемщика, что указано в законах.

    Однако при этом банк предоставляет ограниченную сумму, что часто невыгодно для обеих сторон.

    Долг по кредитному договору может списываться как полностью, так и частично. Второй случай подразумевает пересчет ежемесячного платежа. Долгосрочное погашение требует оформления заявления в банке. Некоторые виды ссуд, ссудных и приравненных к ним задолженностей могут быть погашены досрочно только после определенного временного промежутка – к примеру, через полгода после заключения договора.

    С определением и особенностями ссудной задолженности желательно ознакомиться всем, кто желает оформить кредит в банке. Необходимо иметь представление обо всех нюансах процесса – подобная информация может пригодиться в дальнейшем.

    Здравствуйте. В этой статье вы узнаете, что такое ссудная задолженность и как банки списывают долги заемщиков.

    Сегодня вы узнаете:

    1. Как классифицируются долги заемщика;
    2. Что такое ссудный счет;
    3. Как происходит погашение долга.

    В наше время что такое кредит знает даже школьник. Получить необходимую сумму денег в долг на любые цели может каждый желающий. При этом необязательно собирать большой пакет документов.

    Что такое ссудная задолженность по кредиту

    Каждый второй гражданин обращался в банк за помощью, чтобы решить финансовые проблемы или приобрести необходимый товар. И при всем этом спросе, многие граждане даже не догадываются, что такое ссудный долг перед кредитором.

    Ссудная задолженность – это сумма денег, которую заемщик получил со стороны финансовой компании, но не вернул, согласно условиям, которые оговорены в кредитном договоре. При этом стоит учитывать, что возвращается не только сумма основного долга, но и проценты за пользование заемными средствами.

    Простыми словами, судный долг – это обычный долг заемщика перед финансовым учреждением. Если клиент порядочный и вносит оплату своевременно, то сумма задолженности будет постоянно уменьшаться.

    Но почему она появляется{q}

    Все дело в том, что при оформлении кредита, мало кто задумывается как будет погашать долг если заболеет или потеряет основной источник дохода. В результате непредвиденные обстоятельства могут привести к тому, что заемщику нечем платить ежемесячные взносы по договору.

    Появляется просрочка, которая с каждым днем только увеличивается. Из-за пропуска платежей клиенту начисляются штрафные санкции на сумму чистой ссудной задолженности.

    Чистая ссудная задолженность банка – это сумма денег, которую кредитор предоставил заемщику по договору. Это сумма без учета процентов и штрафных пеней.

    Что такое ссудная задолженность по кредиту

    Не секрет, что деятельность любой финансовой компании связана с определенными рисками: операционными, рыночными или кредитными. Но самый опасный – это риск, связанный с задолженностью по кредитам.

    Если внимательно изучить статистику, то можно сделать вывод, что многие банки ушли с рынка финансовых услуг (обанкротились) именно потому, что не смогли настроить грамотную политику управления и качественно проанализировать свой кредитный портфель.

    К примеру, для устранения сcудной задолженности в Сбербанке, специалисты в индивидуальном порядке рассматривают дело каждого заемщика. Квалифицированные сотрудники разрабатывают специальные схемы, которые применяются к должникам, с целью возврата долга.

    Но не всегда все складывается положительно, и кредиторы несут большие убытки. Чтобы избежать проблем в будущем, финансовые компании предоставляют сведения в бюро кредитных историй. Благодаря этому, заемщик, которого официально признали должником, больше не сможет получить финансовую помощь ни в одном банке.

    Данная разновидность означает, что у клиента отсутствует ссудная задолженность перед банком на отчетную дату, или имеется, но не превышают 5 суток. Некоторые банки могут увеличить срок, в течение которого необходимо вернуть заемные средства. Такая категория, как правило, используется по кредитным картам со льготным сроком до 50 и более дней.

    Суть данной задолженности заключается в том, что ее можно переоформить. При этом стоит учитывать, что пункты соглашения о предоставлении услуг остаются неизменными.

    В данном случае, когда имеется просроченная задолженность по ссудному счету.

    Выделяют четыре типа просрочки: до 5 дней, от 6 до 30, от 31 до 180 и более 180 дней.

    В случае возникновения долга с обеспечением, обязанность по возврату долга будет переложена на поручителя. Если заемщик для получения ссуды предоставил залоговое обеспечение – его выставят на продажу и закроют долги.

    Это классификация долга, при которой заемщик получает средства без залога и предоставления поручителя. В такой ситуации финансовая организация не имеет дополнительных гарантий возврата. Единственный выход – это взыскать и продать личное имущество клиента, чтобы покрыть долги.

    Списание долгов

    Цель финансовой компании – это привлечение максимальной прибыли, которую они получают за счет минимизации собственных рисков.

    Тем не менее от должников никуда не деться. Как бы банки тщательно ни проверяли своего клиента, прежде чем предоставить сумму денег в долг, огородиться от непорядочных клиентов достаточно сложно, или, можно сказать, практически невозможно.

    Именно для таких целей у банка сформирован запасной резерв средств. Именно с этого счета будут взяты средства для списания долга непорядочного заемщика. Однако банки не спешат избавляться от проблемных долгов и сразу их списывать.

    Использовать средства в запасном резерве, для погашения ссудной задолженности, можно если:

    • Прошел срок исковой давности по кредиту, равный 3 годам;
    • Сумма кредитного долга минимальная;
    • Заемщик умер и у него не осталось родственников, которые погасят долги (как правило, ответственность ложится на наследников);
    • Заемщик официально признан банкротом.

    Но не стоит радоваться, если вы набрали кредитов и успешно провели процедуру банкротства. Стоит принимать во внимание, что финансовые компании контролируют списанные долговые обязательства в течение 5 лет.

    Именно в течение указанного срока кредитор будет отслеживать платежеспособность своего клиента, который принес банку убытки.

    Если выяснится, что финансовое положение заемщика улучшилось, то кредитор может взыскать через суд списанную сумму долга.

    Не секрет, что заемщик, который допустил просрочку, порой игнорирует кредитора и хочет решить дело в судебном порядке. Но для чего необходим суд{q} Неужели он может списать сумму чистой задолженности заемщика перед финансовой компанией.

    Необходимо учитывать, что банк передает дело в суд должника только в том случае, если сумма долга и начисленные штрафные санкции достигают существенных размеров. К примеру, чистая ссудная задолженность равна 500 000 рублей, а начисленные пени, проценты и штрафные санкции 450 000 рублей.

  • Контокоррентный. Активно-пассивный счет, объединяющий ссудный и расчетный счета. Данным вариантом могут пользоваться только юридические лица. Выручка отражается по кредиту контокоррентного счета, по дебету – выплаты в бюджет, выданные зарплаты, суммы, перечисленные на счета поставщиков, и выплаты по кредитам.
  • Списание задолженности

    чистая ссудная задолженность банка это

    Деятельность кредитных организаций направлена на получение максимальной прибыли с минимальными собственными рисками. Тщательная проверка клиентов банком не исключает финансовых рисков.

    Просрочки по кредитам в большинстве случаев происходят не умышленно; основной причиной являются финансовые сложности у заемщика, ввиду которых он не может своевременно внести платежи. Часто можно столкнуться с ситуациями, в которых просрочки длятся на протяжении длительного времени, но банк не имеет возможности для взыскания долга.

    Кредитная организация обеспечивает собственную безопасность от финансовых рисков посредством создания резерва по ссудной задолженности. Его используют для списания долгов непорядочных клиентов. Для выполнения данной процедуры требуется соблюдение нескольких условий:

    • Окончание трехлетнего срока исковой давности.
    • Небольшая сумма кредита.
    • Смерть должника при отсутствии у него наследников.
    • Заемщик официально признан банкротом.

    Успешно избавиться от задолженностей объявление себя банкротом не позволяет. На протяжении пяти лет контролируются списанные долговые обязательства. В течение всего срока банк отслеживает платежеспособность клиента. Долги с заемщика в случае улучшения его финансового положения взыскиваются через суд.

    После обращения банка в суд с исковым заявлением заемщик обязан выплачивать не только основную сумму долга, но и начисленные за время просрочки пени, проценты и судебные издержки. Для должника в судебных разбирательствах кроется преимущество – сумма долга может быть официально уменьшена за счет понижения коэффициента ссудной задолженности.

    Далеко не все заемщики аккуратно вносят платежи по взятым кредитам. В итоге их долги вырастают до таких размеров, что погасить их становится невозможно по причине несоответствующего выплатам финансового положения клиента. В этом случае СЗ переходит в категорию безнадежных.

    Как уже было сказано выше, наличие безнадежных долгов на балансе банка является для него проблемой. Поэтому периодически такие долги подлежат списанию. Для этого банк может использовать один из двух механизмов:

    • списание долга за счет собственного резерва сомнительных задолженностей;
    • списание через суд.
    Предлагаем ознакомиться:  Как выселить незаконно проживающего человека из квартиры, исковое заявление о выселении незаконно проживающих граждан (образец) 2020

    Применение первого способа возможно только в том случае, если у банка имеется заранее сформированный резерв сомнительных долгов. Кроме того, СЗ, для списания таким образом, должна соответствовать одному из следующих требований:

    • сумма задолженности минимальна;
    • срок истребования долга через суд истек;
    • заемщик умер, не оставив после себя наследников;
    • заемщик официально признан банкротом.

    ссудная задолженность по кредиту это

    При этом заемщику, проведшему в отношении себя процедуру банкротства, следует понимать, что его долги после этого не аннулируются. Банк списывает их со своего баланса на забалансовые счета. После этого в течение еще пяти лет кредитная организация отслеживает финансовое состояние должника. Если будет установлена его платежеспособность, банк вправе потребовать возвращения долга.

    Однако, списание СЗ из резервных средств – это последняя мера, к которой прибегает кредитор. В общем случае работа с задолженностями происходит в следующем порядке:

    • выявление СЗ по ссудному счету клиента;
    • оценка кредитором возможных рисков, расчет остатка СЗ;
    • проведение переговоров с неплательщиком, совместный поиск способов разрешения ситуации;
    • выездные проверки с целью установления финансового положения заемщика;
    • выставление требований оплаты СЗ с учетом процентов и штрафных санкций;
    • передача дела в судебные инстанции.

    Только после того, как ссудная задолженность будет рассмотрена судом, банк может приступать к следующим этапам работы – реализации залогового имущества, изъятию личного имущества должника и т. д. И это при условии, что суд сочтет возможным погашение заемщиком имеющегося долга.

    Если же судебное разбирательство признает долг безнадежным, банк проведет его списание за счет собственных резервов. Основанием для этой операции будет выступать решение суда.

    Погашение ссудной задолженности

    Условия погашения долга предусмотрены составленным кредитным договором. Ежемесячные платежи по кредиту могут быть двух видов: аннуитетными и дифференцированными.

    что такое ссудная задолженность по кредиту

    Дифференцированные платежи – пропорционально уменьшающиеся суммы. Наибольшие платежи приходятся на первую четверть срока, наименьшие – на последнюю. Ежемесячно общая сумма кредита понижается на определенную величину, а проценты начисляются на остаток. Разница в сумме платежей складывается из-за начисления процентов.

    Аннуитетные платежи одинаковы на протяжении всего срока кредитования. Пропорции их различны: в начале срока выплат на проценты приходится большая часть ежемесячного платежа, однако к концу срока основная часть платежей приходится на погашение основной части задолженности.

    Заемщики, как правило, не интересуются методами формирования ссудной задолженности и погашения платежей, в том числе и различиями в системе оплаты, несмотря на то, что более выгодными, как правило, являются дифференциальные платежи. При дифференциальной системе первые ежемесячные платежи по оформленному кредиту максимального размера, но не превышают половины дохода заемщика, что указано в законах. Однако при этом банк предоставляет ограниченную сумму, что часто невыгодно для обеих сторон.

    Долг по кредитному договору может списываться как полностью, так и частично. Второй случай подразумевает пересчет ежемесячного платежа. Долгосрочное погашение требует оформления заявления в банке. Некоторые виды ссуд, ссудных и приравненных к ним задолженностей могут быть погашены досрочно только после определенного временного промежутка – к примеру, через полгода после заключения договора.

    Поскольку ссудная задолженность по кредиту – это сумма, которую заемщик должен вернуть банку, в соответствии с условиями кредитного договора, порядок возврата также прописывается в данном документе. Кредитный договор может предусматривать один из двух типов платежей для погашения долга:

    • дифференцированные – уменьшающиеся пропорционально сроку пользования заемными средствами;
    • аннуитетные – фиксированные на протяжении всего срока кредитования.

    Часть банков предоставляет заемщику возможность выбрать тип платежа при заключении договора. Некоторые кредитные учреждения, в зависимости от выбора, могут изменить процентную ставку по займу. Но чаще всего клиентам по умолчанию предлагается аннуитетная система.

    Также в кредитном договоре указываются сроки и способы внесения денежных средств на ссудный счет, прописывается возможность досрочного погашения СЗ и порядок начисления штрафных санкций при просрочках. Если клиент платить взносы по займу регулярно, ему не обязательно контактировать с банком в процессе погашения СЗ. Внесение платежей возможно через устройства самообслуживания или дистанционные сервисы.

    При отступлении от графика визит в банк необходим. В случае досрочного погашения СЗ, заемщику необходимо будет узнать точную сумму к погашению, а также написать заявление на досрочку. В противном случае из денежных средств, внесенных на ссудный счет, банк спишет только сумму обязательного ежемесячного платежа. Остаток денег будет лежать на счете до следующего списания, как переплата.

    Тем, у кого образовалась просрочка выплат, также необходимо посетить банк, чтобы:

    • уточнить текущую сумму СЗ, со всеми штрафными санкциями;
    • обсудить сроки и способы погашения;
    • при необходимости реструктуризировать долг.

    Существует два варианта погашения просроченной задолженности:

    1. аннуитетными платежами;
    2. дифференцированными взносами.

    Каждому заемщику важно знать о них, чтобы выбрать наиболее выгодный для себя вариант. Аннуитетные платежи предполагают, что заемщик каждый месяц в течение всего срока кредитования вносит одинаковую сумму платежа. Такой вариант понятен, но не всегда выгоден заемщику. Ведь в большинстве случае будет получаться, что заемщик чуть ли не до середины срока кредитования будет уплачивать банку в основном лишь сумму процентов, а не основного долга. Лишь после пересечения экватора погашения задолженности вносимый платеж будет состоять по большей части из суммы основного долга, а не процентов.

    При внесении дифференцированных платежей долговая нагрузка заемщика будет постепенно уменьшаться. Т.е. основное бремя ложится на плечи заемщика в первый период кредитования, потом уменьшается. Дело в том, что сумма основного долга разделяется на одинаковые части на весь период кредитования, а расчет процентов происходит ежемесячно на остаток основного долга. Т.е.

    Справка об отсутствии ссудной задолженности

    Отсутствие задолженности подтверждается справкой о погашении кредита. Документ оформляется банком и необходим для получения ссуды в другой кредитной организации. Информация о погашенной ссуде может не поступить своевременно в бюро кредитных историй, что может привести к проблемам для заемщика при оформлении нового кредита.

    Справка о ссудной задолженности может понадобиться при покупке или продаже недвижимости. Документ подтверждает, что на данное имущество отсутствует обременение. Справку выдает банк в любое время. Порядок оформления документа устанавливается индивидуально для каждой организации.

    В справке содержатся следующие данные:

    • Дата оформления.
    • Исходящий номер.
    • Ф.И.О. и паспортные данные клиента.
    • Юридический адрес кредитной организации.
    • Дата составления договора и его номер.
    • Сумма ссуды.
    • Подпись банковского сотрудника.
    • Печать кредитной организации.
    • Дата погашения задолженности.

    В большинстве банков процедура оформления справки платная: цена документа редко превышает 350 рублей. За срочность может потребоваться дополнительная плата.

    https://www.youtube.com/watch{q}v=3OCnMaxvEVc

    Справку желательно получать в день погашения кредита, поскольку это позволяет убедиться в отсутствии просроченной ссудной задолженности и исполнении клиентом своих обязанностей. Письменный запрос банку направляется в случае его отказа в выдаче документа, при этом организация должна принять заявление и проставить соответствующую отметку.

    Как только заёмщик погасит кредит, важно не забыть попросить у банка предоставить ему справку об отсутствии к нему претензий. Обычно она называется справкой об отсутствии ссудной задолженности. Она может пригодиться в дальнейшем при возникновении каких-то спорных моментов. Ведь в банке могут допустить техническую или операционную ошибку, и кредит, к примеру, не закроется. Тогда такая справка будет весьма кстати.

    Как правило, в большинстве кредитных учреждений данная услуга считается платной. Но ее стоимость не превышает 350 рублей.

    Таким образом, прежде чем брать кредит в банке, не лишним будет разобраться с особенностями формирования и погашения ссудной задолженности. Это убережет заемщика от многих рисков.

    Статьи

    5 явных проблем корпоративной культуры

    Кадры решают многое в компании. Для лояльности сотрудников в отношении своего работодателя…

    Заполнение нулевого бухгалтерского баланса ООО: пример, образец

    После регистрации организация обязуется вести учёт, подавать…

    Нужно ли сдавать баланс при нулевой отчетности{q}

    Нулевой бухгалтерский баланс сдаётся в налоговую инспекцию организациями,…

    Доллар треугольником: как работает денежный магнит{q}

    Во все времена люди думали, как привлечь удачу в дом. Особой мыслью было…

    Как без проблем получить военную ипотеку{q}

    Приобрести жилье без оформления ипотеки в настоящее время практически невозможно. Более…

    Что такое Мобильный банк Сбербанка и как им пользоваться{q}

    Наряду с бесплатным мобильным приложением и личным кабинетом на…

    Рецессия в экономике страны: причины возникновения и методы преодоления

    Экономика отдельного государства развивается поэтапно, на…

    “Вредные” офисные правила: как с ними смириться{q}

    Правила стабилизируют работу коллектива и поддерживают дисциплину. Необходимость…

    Как повысить сумму среднего чека с помощью допродаж{q}

    Любой предприниматель, специализирующийся на розничной торговле, рано или…

    Кто такие коллекторы: что входит в обязанности такого специалиста{q}

    Кредитные обязательства заемщика предполагают внесение…

    Почему банки отказывают в кредитах{q} Неочевидные причины, советы клиентам

    Банковские организации проводят тщательную проверку…

    Что делать ИП, слетевшему с ПСН{q}

    ИП слетел с ПСН за неуплату патента. Деятельность не ведётся, сотрудников нет. Страховые взносы…

    Коэффициент покрытия задолженности

    Для финансовых организаций важна прибыль. Поставленная цель достигается разными способами, одним из которых является формирование резервов на возможные потери ссудной задолженности. Банки могут прибегать к вычислению коэффициента покрытия долга.

    Процедура расчета коэффициента выполняется для нескольких целей:

    • Обеспечение устойчивости компании.
    • Сведение к нулю рисков.
    • Предотвращение банкротства.
    • Составление объективной картины сложившейся ситуации.

    Коэффициент = 1 (сальдо денежного потока/ссудные задолженности).

    Сальдо денежного потока представляет собой разницу потока и оттока средств. Оптимальным значением рассчитанного коэффициента является показатель, превышающий 1,15: у компании могут иметься свободные средства, не направленные на погашение кредита. Если высчитанный показатель менее кредита, то у организации нет средств в объеме, достаточном для выплаты задолженности, соответственно, банк несет определенные риски при выдаче ей кредита.

    Что такое ссудная задолженностьhttps://www.youtube.com/watch{q}v=5z8uFv0V80M

    Применяется банком для подсчета платежеспособности заемщика. Подсчитывается по следующей формуле 1 (СНДП / ссудная задолженность). Под СНДП понимается сальдо накопленного денежного потока. По сути, чистая прибыль физического или юридического лица, которая может быть пущена на погашение кредита. Например, в случае с физическим лицом, в расчет берется его средняя заработная плата, от которой отнимается месячный прожиточный минимум, а также постоянные обязательные платежи (погашение других кредитов, алименты и т. д.).

    Комментировать
    0
    Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

    Это интересно
    Adblock detector