Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Как заемщику самостоятельно снизить кредитную нагрузку

Как заемщику самостоятельно снизить кредитную нагрузку

Как заемщику самостоятельно снизить кредитную нагрузку
СОДЕРЖАНИЕ
0

Кредитная нагрузка: как рассчитать самостоятельно?

1. Первый и один из распространенных методов расчета состоит в том, что необходимо разделить полную сумму всех кредитных обязательств, которые стоит уплатить в течение месяца, на общий месячный бюджет семьи и умножить получившиеся число на сто процентов. Оптимальный уровень кредитной нагрузки при этом не должен быть выше 50%.

Рассмотрим ситуацию на примере. Суммарный доход жены и мужа составляет 60 000 рублей, а общий месячный размер выплат по кредитным обязательствам равен 20 000 рублей. Выходит, что: 20 000:60 000*100%=33%. Как видно, уровень кредитной нагрузки в этом случае является вполне приемлемым.

2. Второй метод расчета предполагает, что из общего семейного бюджета необходимо отнять сумму обязательных ежемесячных расходов, например:

  • коммунальные платежи и связь;
  • питание;
  • лечение;
  • образование;
  • аренду жилья;
  • различные секции, тренажерный зал и так далее.

Выходит, что отняв сумму всех расходов, получим, так называемый, чистый доход семьи. Узнать его довольно сложно, поэтому зачастую банки используют средний показатель для этих вычислений. При этом формула для вычисления будет немного изменена с учетом суммарного дохода семьи, размер которого составляет, например, 60 000 рублей, суммы ежемесячных расходов, в пределах, к примеру, 35000 рублей, а также размера ежемесячных выплат по кредитным обязательствам – 10000 рублей.

Выходит, что: 10000:(60000-35000)*100%=40%. Такой показатель является удовлетворительным, ведь уровень финансовой нагрузки заемщика не превышает 50%.

3. В третьем варианте финансовые учреждения учитывают количество членов семьи, а также норму расходов на каждого из них, установленную согласно прожиточному минимуму в определенном регионе страны. При этом расчет будет выглядеть, например, так: 10000:(60000-10000*3)*100%=33,3%, где 10000 – средний прожиточный минимум, а 3 – количество членов семьи.

Этот способ применяется в большинстве случаев, и, чаще всего, при этом уровень кредитной нагрузки не должен превышать 30%, особенно в семьях с детьми. В ином случае, банк откажет в выдаче кредита.

Перед принятием решения о выдаче кредита банки всегда рассчитывают уровень кредитной нагрузки клиентов, а с конца 2019 года это будут обязаны делать и микрофинансовые организации, если сумма займа будет превышать 10 тысяч рублей. Прежде всего, важно понимать, что коэффициент финансовой нагрузки рассчитывается в процентах. Чем выше процент, тем хуже для заемщика. При показателе близком к 100% получить кредит будет нелегко или вовсе невозможно.

Но есть и хорошая новость – рассчитать этот коэффициент можно самостоятельно. Более того, это желательно делать всегда перед обращением в любое финансовое учреждение, поскольку кредитные организации могут ошибиться в расчетах и учесть лишь официально оформленные кредиты, которые смогут найти в отчете кредитной истории.

Итак, на уровень кредитной нагрузки имеют влияние: кредитная история заемщика, кредитный рейтинг, размер дохода семьи, количество иждивенцев, а также наличие залогового имущества или поручителей. Существует несколько способов расчета коэффициента кредитной нагрузки.

Способ первый: Полную сумму всех кредитных обязательств за месяц необходимо разделить на общий месячный бюджет семьи и умножить получившиеся число на 100%. Оптимальный уровень кредитной нагрузки при этом не должен быть выше 50%. Например, доход семьи составляет 70 000 рублей, а размер выплат по кредитным обязательствам – 25 000 рублей в месяц. 25 000:70 000*100% = 35,7%. Уровень кредитной нагрузки в этом случае является вполне приемлемым.

Способ второй: Из общего семейного бюджета отнимаем сумму ежемесячных расходов, таких как коммунальные платежи, питание, аренда, образование, досуг и т. д. Оставшаяся сумма – это чистый доход семьи. Но в реальности узнать его довольно сложно, поэтому зачастую банки используют средний показатель для этих вычислений. Формула расчета выглядит так: ежемесячные выплаты по кредитам делим на чистый доход семьи и умножаем на 100%.

Способ третий: Финансовые учреждения учитывают количество членов семьи, а также норму расходов на каждого из них, установленную согласно прожиточному минимуму. При этом расчет будет выглядеть так: 10000:(60000-10000*3)*100%=33,3%, где 10000 – средний прожиточный минимум, а 3 – количество членов семьи.

Что такое кредитная нагрузка?

Если кредитная нагрузка остается высокой и банк отказывает в выдаче нового кредита, отчаиваться не стоит. Можно попробовать другие способы получения займа – обратиться в надежную микрофинансовую организацию с хорошей репутацией, например, в МКК ООО “Содействие Финанс Групп”. Там более лояльно относятся к подбору клиентов – сотрудники компании помогут получить заем в день обращения на условиях, выгодных именно вам, и оформят все документы в течение одного часа.

А если у вас в собственности есть автомобиль, вы можете воспользоваться одним из самых популярных и выгодных видов займов – под залог ПТС. Это выгодный способ получения денежных средств без лишних трудностей, при этом у заемщика нет необходимости предоставлять ни справку о доходах, ни данных о поручителе.

Предлагаем ознакомиться:  Образец договора найма жилого дома

МКК ООО “Содействие Финанс Групп” имеет свидетельство о регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций ЦБ РФ, а заем здесь не включает скрытых платежей и комиссий – выплачивается сумма, которую вы взяли по договору, в строгом соответствии с действующим законодательством.

Если вы хотите получить еще больше актуальной информации в мире финансов, займов и кредитов, или обсудить вашу ситуацию – звоните эксперту по бесплатному номеру 8-800-302-83-63.

А чтобы быть финансово подкованным и оставаться в курсе новых событий, стоит подписаться на рассылку от компании “Содействие Финанс Групп”.

Как известно, в 2014 году начала падать цена на нефть, плюс к этому западные страны ввели санкции против крупных российских банков и перекрыли им доступ к дешевому международному кредитованию. В связи с этим банки стали остро нуждаться в средствах, поэтому ЦБ решил им «помочь» и резко начал повышение ставки рефинансирования по кредитам. Т.е.

Диаграмма. Среднегодовая ключевая ставка ЦБ (с 2016 года отражает размер ставки рефинансирования) и динамика средневзвешенных процентов по коммерческим займам (на срок свыше 3-х лет)

В конце 2014 года ключевая ставка ЦБ доходила до 17% годовых, при этом регулятор ограничил предельную ставку по коммерческим кредитам для банков в размере 30% от среднерыночных. Таким образом, ставка для бизнеса не превышала 20%, но также являлась достаточно высокой. Экономический кризис вынуждал многие предприятия брать кредиты под такие проценты.

Однако с течением времени цены на нефть выровнялись и ЦБ постепенно снизил ключевую ставку. На начало 2017 года она составляет 9,75%. Вслед за ЦБ и коммерческие банки начали снижать свои ставки. В связи с этим многие крупные банки запустили программу рефинансирования кредитов, оттягивая таки способом финансы из небольших коммерческих банков.

По российскому законодательству для того, чтобы предприятие могло принять участие в конкурсе, оно должно 5% от суммы контракта положить на счет электронной площадки. При этом в данном случае банковские гарантии вместо денежных средств не принимаются.

Зачастую складывается ситуация, когда фирма, участвующая в десятках различных тендеров (из десяти может быть один и выиграет), замораживает достаточно приличные средства. А потом, когда контракт, наконец, получен, в срочном порядке ищет финансы для его обеспечения и исполнения. Причем обеспечение победитель должен предоставить в течение 10 рабочих дней. Получить за такой короткий срок банковский кредит под низкие проценты не очень реально, поэтому существует такая форма как тендерный заем.

Смысл тендерного займа в том, что банк без залогов и поручительств перечисляет необходимые средства прямо на субсчет электронной площадки. Площадки для банков являются гарантом того, что эти средства будут переведены на счет заказчика или вернутся в банк в случае, если принципал не выиграл конкурс. Поскольку в России всего 5 площадок для госзакупок, то они пользуются безусловным доверием банков.

Таким образом, компания может высвободить собственные средства со всех конкурсов, заменив их тендерными займами, стоимость которых составляет всего 2–3% от суммы займа.

Особенно сильно ударяет переизбыток кредитов по крупным корпорациям и холдингам, в которых отсутствует прозрачная политика кредитования. Часто владельцы приходят в изумление, узнав истинное положение дел, в особенности, когда кредитная нагрузка вплотную приближается к доходу от совокупных активов. Падение оборота на незначительные 10-15% в таких случаях может привести к фатальным последствиям.

Негативно сказывается и кредитование под рискованные проекты. Постепенно появился даже своеобразный тип «профессиональных заемщиков», в особенности из малого и среднего бизнеса, который пытается удержаться за счет постоянных перекредитований. Наступление убыточности, ведущей к банкротству в таких случаях – вопрос недалекого времени.

Единственное, что может снизить кредитную нагрузку до необременительного уровня – профилактика и абсолютный контроль. Безопасным для бизнеса считается уровень, когда кредитные средства составляют до 45-50% в обычный период, в условиях кризиса – около 30%. Уменьшить нагрузку можно путем оптимизации и пересмотра кредитной политики компании.

Первый шаг – установление четких лимитов, которые рассчитываются с учетом рисков и возможных потерь. Для этого потребуется правильный анализ всей деятельности. Лимит означает, что соотношение активов предприятия и заемных средств не должно превышать установленный процент. Лимит пересчитывается регулярно, в нем учитываются все изменения экономической ситуации (при спаде лимит сокращается, при подъеме может быть увеличен, чтобы не тормозить собственное развитие).

Кредитная нагрузка может быть оптимизирована только комплексным подходом к проблеме. К примеру, не стоит пренебрегать структурированием финансирования, что позволяет экономить и четко просчитывать потребности в дополнительных средствах. Так, под нужды предприятия может потребоваться заем вдвое меньших средств для оборота, чем планировалось вначале.

Необходимо использовать инструменты, позволяющие уйти от прямых займов, к примеру, лизинг при крупных покупках, требующих дополнительных средств. При необходимости предоплаты за рубеж, можно воспользоваться аккредитивом, при поставках оборудования – использовать под таможенные гарантии торгово-экспортное финансирование. Нужно учесть, что налоговая сегодня принимает банковские гарантии на компенсацию НДС.

Предлагаем ознакомиться:  Что происходит в случае аварийности кредитного автомобиля

Наладьте с банком эффективное сотрудничество. Это значит не только выполнение взятых обязательств и обслуживание кредита (что само собой разумеется). Банк заинтересован в информации о целевом расходовании кредитных средств. Поэтому, чтобы рассчитывать на ответное понимание (в отдельные моменты кредитная нагрузка может оказаться чрезмерной и потребовать реструктуризации, к примеру), доверие и заинтересованность банка в сотрудничестве, идите навстречу и предоставляйте нужные документы.

Реструктуризация долга позволит снизить кредитную нагрузку на компанию, если ей невозможно временно выполнять обязательства по нему. Самые часто используемые виды реструктуризации – кредитные каникулы (отсрочка платежей на согласованный период), пролонгация (продление срока кредитования), изменение процентной ставки (в зависимости от состояния финансов должника процент изменяется).

Рассчитывайте срок кредита. Идеально, если его срок будет соответствовать окончанию инвестиционного проекта, под который взят кредит. Несмотря на более низкий процент по краткосрочным кредитам, не стоит их использовать под долгосрочные проекты, это грозит нецелевым использованием и будет заметно.

Правильно выбирайте валюту кредита. При зависимости бизнеса от курсовых колебаний вероятность возрастания кредитной нагрузки при скачках очень велика. К примеру, несмотря на то, что большая часть операций производится в валюте, доход многих экспортно-импортных предприятий начисляется в рублях. В 2008 году, когда резко поднялся доллар, они вынужденно понесли потери по долларовым кредитам (в том числе и на их обслуживание).

Как заемщику самостоятельно снизить кредитную нагрузку

Показатель, который помогает оценить загруженность бюджета заемщика кредитными обязательствами, называется кредитной нагрузкой.

Банки всегда осуществляют расчеты уровня кредитной нагрузки своих клиентов перед принятием решения о выдаче кредита, а с конца 2019 года это будут обязаны делать и микрофинансовые организации, если сумма займа будет превышать 10 тысяч рублей.

Именно такие неучтенные кредитные обязательства и низкий уровень финансовой грамотности нередко приводят заемщиков к банкротству.

Если после пересчета финансовой нагрузки выяснилось, что ее показатель довольно высокий, необходимо задуматься о способах ее снижения. Стоит отметить, что это действие нужно не только для того, чтобы иметь возможность оформить кредитное обязательство в любой финансовой организации, но даже при принятии на работу – многие работодатели сегодня обращают внимание на уровень закредитованности своих сотрудников. Соответственно, работник с низким уровнем кредитной нагрузки будет предпочтительней при приеме на работу.

  1. Оценить необходимость кредитных карт и кредитных линий. Все дело в том, что банки при расчете учитывают все имеющиеся у заемщика кредитки – даже те, которыми клиент не пользуется. В такой ситуации лучше закрыть карту в банке. В случае, если карта находится в частом использовании, но не в полной мере – лучше уменьшить ее кредитный лимит, допустим, с 50 000 рублей до 20 000 рублей.
  2. Использовать возможность досрочного погашения займа или кредита. Уменьшив сумму основного долга, можно уменьшить и размер процентной ставки, а значит – и кредитной нагрузки.
  3. Оформить реструктуризацию кредитного обязательства. При возникновении трудностей со своевременной оплатой долгов и возникновением открытых просрочек, реструктуризация может стать спасательным кругом. Для этого финансовые учреждения довольно часто требуют указать веские причины для проведения процедуры, подтвержденные документально.
  4. Провести консолидацию долгов – соединить все оформленные кредитные обязательства в один. После этого у заемщика не будет необходимости платить процентную ставку за каждый кредит по отдельности.
  5. В случае хорошей кредитной истории, можно оформить такжерефинансирование кредита. При этом стоит учитывать, что последуют дополнительные расходы, связанные с выплатами комиссий, процентов, а также страховок, что может несколько увеличить общую стоимость кредитного обязательства позже, хоть и снизить на некоторое время кредитную нагрузку.

Уменьшение нагрузки через банковские гарантии

Банковская гарантия («Независимая гарантия» по ст. 368 ГК РФ) – это документ, выданный банком или страховой компанией (гарантом), юридическому или физическому лицу (принципалу) в том, что кредитное учреждение гарантирует оплату финансовых обязательств принципала его кредитору (бенефициару).

Предлагаем ознакомиться:  Порядок заверения копий судебных актов, принятых арбитражными судами

Существует несколько видов банковских гарантий (БГ). Рассмотрим наиболее востребованные:

  • снижение финансовой нагрузки с помощью банковской гарантии на обеспечение обязательств по контракту;
  • на получение аванса;
  • на гарантийные обязательства;
  • по уплате таможенных платежей.

БГ на обеспечение обязательств по контракту, прежде всего, касается компаний, принимающих участие в госзакупках и различных тендерах. Ежегодно в России проходит сотни тысяч различных конкурсов и аукционов, на которых коммерческие компании получают заказы от государства и крупных корпораций с участием гос. капитала.

Согласно ФЗ-44 «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд», обеспечить исполнение гос. контракта можно только внесением денежных средств на счет заказчика либо предоставив ему банковскую гарантию на эти средства. При проведении электронных торгов банковская гарантия не принимается, однако значительная часть торгов проводится в форме аукционов или конкурсов.

Суть гарантии на обеспечение обязательств по контракту состоит в том, что если исполнитель выиграл конкурс, но не заключил контракт или не исполнил его условия, или исполнил не надлежащим образом, то банк перечисляет госзаказчику средства в размере от 10% до 30% от суммы контракта.

Предположим, сумма контракта 10 000 000 руб. (10 млн руб.), 30% – это 3 млн руб. Эти деньги можно взять в виде кредита на 3 месяца в банке под 18% годовых (на короткий срок под более низкие проценты получить сложно) или в виде банковской гарантии всего под 5% годовых. Таким образом, экономия составит 13%, т.е.

Возникает вопрос: а кто гарантирует исполнителю, что государство ему вовремя оплатит работу? Ответ – никто, даже страховые компании не страхуют данный коммерческий риск, поэтому зачастую российское государство тянет с оплатой по полгода и более.

БГ на получение аванса в отличие от гарантии на обеспечение контракта применяется не только в сфере госзакупок, но и при взаимодействии между коммерческими предприятиями. Представим, что некая строительная фирма получила подряд, но у нее не хватает собственных средств на проведение работ, а заказчик хочет подстраховаться при перечислении строителям аванса.

Или какому-нибудь магазину не дают товар на реализацию или с отсрочкой платежа. И в том и другом случае поставщикам можно предоставить банковскую гарантию на получение аванса или товарного кредита вместо того, чтобы брать кредит в банке или тратить собственные средства на закупку материалов, товаров и т.д.

Выше уже приводился пример, из которого видно, что в среднем при использовании гарантии вместо кредита финансовая нагрузка на предприятие по контракту снижается на 13%. А если фирме не дают кредитов и она вынуждена вкладывать свои средства, то ее потери тоже можно посчитать.

Предположим, магазин делает розничную наценку на товары в 50%, из которых половина идет на затраты: закупку товаров, з/п, налоги и т.д., а оставшиеся 25% – это прибыль. Тогда разница между потерей этих процентов, если изъять средства из оборота, и стоимостью банковской гарантии в 5% составит 20%. Что является довольно существенной цифрой.

Правда надо учесть, что, как правило, банки требует в обеспечение БГ разместить депозит 5–10% от суммы контракта. 

Остальные виды банковских гарантий имеют примерно тот же смысл – вместо реальных денежных средств гарантия их уплаты в случае наступления соответствующих условий.

Кредит или займ с большой кредитной нагрузкой

  • предложить банку залоговое имущество, которое может повысить шансы на получение кредитного обязательства. Например, ценные бумаги, недвижимость или транспортное средство.
    привлечь созаемщиков или обратиться к одному или нескольким поручителям, которые имеют постоянный источник дохода или хорошую кредитную историю.
  • Перед оформлением любого кредитного обязательства именно заемщику в первую очередь стоит трезво оценивать уровень своей платежеспособности и кредитной нагрузки: нередко, переоценив свои возможности, многие клиенты кредитных организаций попадают в долговую яму, из которой позже не могут выбраться.

К сожалению, все вышеописанные способы снижения долговой нагрузки малодоступны для малого и среднего бизнеса, если обращаться за ними напрямую в банк. Банки требуют оформления огромного количества документов в сжатые сроки, а также залога или поручительств для выдачи кредитов, займов и банковских гарантий. Поэтому большинство из тех, кто обращается в банки напрямую, получают отказ.

Однако на рынке существуют организации – финансовые посредники, которые помогают предприятиям получить в банках все необходимое.

Методические рекомендации по управлению финансами компании

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
Adblock detector