Реструктуризация долга что означает

Реструктуризация долга что означает

Реструктуризация долга что означает
СОДЕРЖАНИЕ
0

Выгода от реструктуризации

Способ реструктуризации в банке Особенности
Пролонгация кредитного соглашения Срок кредита увеличивается, ежемесячные платежи пропорционально уменьшаются. Если имеются штрафы, их также помесячно разбивают. Не исключено в данном случае повышение процентной ставки.
«Кредитные каникулы» Предполагает отсрочку платежей на период, заранее оговоренный с банком, например, 1-24 месяца. На протяжении «каникул» заемщик оплачивает только проценты по займу. Так, переплата для должника увеличивается. Способ можно назвать самым дорогим для должника, но иногда – это единственная возможность погасить задолженность перед банком.
Уменьшение процентной ставки Банкиры очень редко идут на такой вид реструктуризации. В порядке исключения могут допустить снижение в период уменьшения ставки рефинансирования ЦБ РФ и лишь для заемщиков, допустивших просрочку в первый раз. Как правило, это «ипотечные» клиенты.
Изменение валюты Программа актуальна в период девальвации. Банкам крайне невыгодно заменять валюту кредита, поэтому данное решение может быть принято в результате политического давления на руководство банковской организации, образовавшегося под влиянием внешних факторов.
Списание неустойки Вариант возможен, как частично, так и полностью. Для этого потребуется предъявить кредитору веские аргументы своей невиновности в допущении просрочки, например, больничный лист или решение о признании гражданина банкротом.
Комбинированная программа В отдельных случаях банк может применить одновременно несколько способов реструктуризации. Например, продлить срок кредитования и списать часть неустойки. Данный подход не есть стандартным, и используется в индивидуальном порядке.

Услуга по реструктуризации долга получила широкое распространение в России в период известного кризиса 2008 года и сегодня процедура для многих не менее актуальна. Итак, обратиться за помощью рекомендуется заранее, не дожидаясь возникновения просрочки и начисления штрафных санкция.Тогда шансы на согласие банка по реализации процедуры увеличиваются в разы.

В большинстве случаев соглашение между кредитором и клиентом о реструктуризации долга заключается при возникновении следующих обстоятельств:

  1. У заемщика резко снизились доходы.
  2. Наемный работник лишился работы (сокращение штата, ликвидация предприятия).
  3. Предприниматель потерял бизнес.
  4. Клиент имеет серьезное заболевание, требующее крупных расходов и пр.
  5. В семье должника умер основной кормилец или родился новый член – ребенок.

Изначально заемщик должен предложить свои возможные пути выхода из ситуации, а после банк решит, как сделать реструктуризацию долга, опираясь на имеющиеся факты. Помимо словесных объяснений банку нужны документальные подтверждения сложившихся у гражданина трудностей. Например, больничный лист, справка с места работы, где обозначено реальное падение зарплаты, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении и пр.

Процедура реструктуризации долгов имеет определенную последовательность. Рассмотрим план действий заемщика более детально:

  1. Обратитесь к кредитору, посетив его ближайшее отделение.
  2. Пока в устной форме озвучьте проблему. Если в банке скажут, что подобные услуги не оказываются, потребуйте письменный тому отказ.
  3. После, напишите заявление на реструктуризацию.
  4. В случае согласия договоритесь об устраивающей обе стороны схеме изменения условий кредитного договора (по стандарту или в индивидуальном порядке).
  5. Соберите необходимые для процедуры документы, обосновывающее ваше нынешнее финансовое положение.
  6. Заключите с кредитором дополнительное соглашение на реструктуризацию долга.

Далее заемщику потребуется вносить платежи уже по новому графику, т.к. старые условия будут неактуальны.

Написание заявления на реструктуризацию долга является одним из обязательных пунктов реализации процедуры. Фактически этот документ представляет собой аналоговый вид анкеты, причем заполненную не в строго регламентной, а произвольной форме. Здесь указываются:

  1. Сведенья о заемщике и его документах.
  2. Данные из кредитного договора.
  3. Причины, по которым возникли материальные трудности (подтверждающие тому документы прилагаются).
  4. Описание перспектив улучшения ситуации в будущем.
  5. Выбранный заемщиком способ облегчения кредитных обстоятельств.

Итак, что значит реструктуризация долга, надеемся вам понятно, однако возникает сопутствующий вопрос, а насколько она выгодна для должника? В данном случае имеется две противоположные стороны, а именно:

  1. Реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, уменьшить размер ежемесячных платежей, изменить валюту по займу во избежание негативного влияния девальвации, отсрочить период выплаты кредита.
  2. Суммарная переплата по кредиту вырастет, если заемщик будет погашать меньшими платежами более длительный срок, а если заем будет переведен в другую валюту, то, скорее всего, процентная ставка станет выше.

Как поступить правильнее, решать только вам. Подчеркнем лишь, что прибегать к процедуре реструктуризации задолженности стоит исключительно в крайнем случае, когда действительно платить нечем кредит. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь строить правильные взаимовыгодные отношения с банками.

Белоусов Сергей Николаевич

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

От финансовых проблем не застрахован никто. Если такие проблемы настигли вас в тот период, когда у вас есть кредитные обязательства перед банком, не нужно паниковать или скрываться, есть выход — реструктуризация долга. Чтобы банк рассмотрел эту возможность, необходимо письменно уведомить его о ваших проблемах.

Письмо вы можете писать в свободной форме, но в нем должны быть отражены основные моменты:

  • дата получения и сумма займа;
  • с какого момента вы начали погашать кредит, сколько успели погасить на данный момент, сколько вам еще осталось оплатить;
  • с какого момента вы перестали оплачивать кредит в соответствии со взятыми на себя обязательствами;
  • какие именно финансовые трудности у вас возникли. Этот пункт нужно расписать — на его основе банк будет принимать решение о том, каким именно образом лучше реструктурировать ваш долг (предложить вам «кредитные каникулы» или увеличить срок кредита, уменьшив ставку);
  • какую сумму вы готовы выплачивать ежемесячно в новых условиях.

Нужно написать два экземпляра, отнести их в банк, зарегистрировать и ждать ответа.

Договор реструктуризации долга направлен на то, чтобы облегчить кредитное бремя заемщика и вместе с тем обеспечить полную выплату долга, включая проценты.

В договоре указываются все основные моменты, касающиеся реструктуризации долга. В частности, выбранная схема реструктуризации:

  • «кредитные каникулы». Заемщик платит только проценты по кредиту, выплаты по основному долгу переносятся на определенный срок (определяется банком);
  • замена валюты. Не слишком популярный вариант, что неудивительно, если учитывать резкие скачки, которые можно наблюдать последнее время на валютном рынке;
  • изменение схемы начисления процентов: равные платежи меняются на ежемесячно уменьшающуюся сумму. Или наоборот;
  • уменьшение процентной ставки. Становится возможным при пролонгации кредитного договора.

Новые условия по кредиту вступают в силу с момента подписания договора.

По закону реструктуризация может использоваться для любых типов кредитов, начиная от потребительских, автокредитов и заканчивая ипотечным кредитованием.

Однако важно понимать, что реструктуризация долга бывает не всегда выгодна клиенту. Это оптимальный выход из положения, когда задолженности по кредиту еще нет. В случае, если реструктуризация используется банком как последний шаг перед иском в суд на взыскание долга с заемщика, не стоит спешить соглашаться на предложение по реструктуризации, так как в этом случае в сумму нового долга будут включены пенни. Суд же утвердит сумму долга, но, возможно, обяжет банк списать набежавшие штрафы.

Вовремя написанное заявление о реструктуризации кредита — возможность с честью выйти из затруднительного финансового положения, не нарушая свои обязательства перед банком. Реструктуризация (вовремя проведенная) избавит вашу кредитную историю от негатива, а вас — от дополнительных штрафов, пени, разбирательств с банком.

Помните о том, что писать заявление о реструктуризации долга желательно еще до первой просрочки по кредиту. Во-первых, банки более лояльно относятся к добросовестным заемщикам, во-вторых, любые штрафы за просрочку будут включены в основной долг при реструктуризации.

Реструктуризация в отличие от рефинансирования может быть оформлена исключительно в том банке, в котором оформлялся кредит.

Реструктуризация долга по кредиту — комплекс мер банка, направленный на то, чтобы облегчить для заемщика кредитное бремя. К реструктуризации долга прибегают обычно в случаях, если финансовая ситуация заемщика изменилась настолько, что он не может выплачивать положенные первоначальным кредитным договором суммы.

Реструктуризация кредита: что это такое? Как сделать реструктуризацию кредита?

Реструктуризация долга

November 8, 2015

В жизни могут возникнуть случаи, когда платить по недавно взятым кредитам не то что сложно, а практически невозможно. Любой заемщик знает, чем это может грозить: судебным иском, описью имущества и принудительным взысканием долгов судебными приставами. Согласно современного законодательства, суд вправе принудительно провести реструктуризацию проблемной задолженности. К счастью, и сами банки не прочь предложить эту процедуру проблемному заемщику, если, конечно, он не заинтересован в судебном разбирательстве.

Собрав все необходимые справки и документы, клиент обращается в банк-кредитор, где обговариваются новые условия для должника. Сотрудник предоставляет бланк для написания заявления и помогает его заполнить. В заявлении должны быть указаны:

  • условия прежнего кредита;
  • сумма ежемесячных выплат;
  • ставка по процентам;
  • окончательный срок выплаты;
  • цель кредитования.
Предлагаем ознакомиться:  Возврат предварительной оплаты по договору поставки

Далее заемщик указывает причину необходимости реструктуризации, которую подтверждает документами. Стоит добавить, что до наступления непредвиденной ситуации, заемщик четко соблюдал условия соглашения. В конце следует собственно просьба о реструктуризации: снижение ежемесячных выплат или пролонгация договора.

Лучше всего писать заявление в двух экземплярах. один из которых передается банку для рассмотрения, а другой остается у заемщика. На этом бланке делается пометка о принятии дела к рассмотрению. Стандартная процедура предусматривает либо заключение нового договора, либо изменение графика выплат. Следует четко представлять свои финансовые возможности и назначать новый срок, чтобы ежемесячная сумма выплат была по силам заемщику.

Важно понимать, что реструктуризация кредита не слишком выгодна для клиента, так как в итоге увеличивается сумма займа. И все-таки из двух зол выбирают меньшее: заемщик сохраняет хорошую кредитную историю и его долг не обременен суммой штрафов из-за просрочки. В конце концов, при улучшении финансовой ситуации всегда можно оформить досрочную выплату долга, а следовательно и снизить сумму переплаты.

Сложности при проведении реструктуризации возникают обычно у клиентов уже имеющих задолженность: договор стал проблемным, набежали пени и штрафы. При таких обстоятельствах банкиры могут не поверить должнику и предоставить право самому преодолевать свои трудности. Так или иначе, но выплачивать свои долги все равно придется.

Особенности реструктуризации

Программа реструктуризации кредитов универсальна, но главной причиной ее запуска является наличие пропущенных платежей и просрочек по договору. Ведь при рефинансировании подобные нюансы могут стать поводом для отказа, но при реструктуризации они только приветствуются. Более того, наличие штрафной задолженности является основной причиной пересмотра условий договора с заемщиком.

Основные причины реструктуризации

К переподписанию договора ведут:

  1. Потеря работы заемщиком.
  2. Снижение уровня доходов.
  3. Тяжелая болезнь заемщика или членов семьи.
  4. Другие уважительные причины, существенно повлиявшие на снижение уровня дохода.

На данный момент существует несколько видов пересмотра кредита по программе реструктуризация, а именно:

  1. Пролонгация, или изменение конечных сроков возврата занимаемой суммы. Например, был взят кредит сроком на 5 лет. После пролонгации конечная дата возврата была изменена на 7 лет, при этом был снижен ежемесячный платеж.
  2. Смена валюты кредита. Это не самый популярный способ у российских банков, но, тем не менее, ввиду экономической ситуации все чаще применяемый. Его одобряют только для добросовестных заемщиков, на приемлемых для обеих сторон условиях. В этом случае кредит, выданный в американской/европейской валюте, заменяется на рубли с учетом курса и существующих процентов.
  3. Возможность получения «кредитных каникул». Подобным послаблением пользуются заемщики, временно потерявшие работу на срок от 3 до 6 месяцев. Для получения этой услуги необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением, после утверждения которого заемщик получает возможность временно не платить проценты, а только сумму основного долга. Пеня не насчитывается.
  4. Полное или частичное списание начисленной пени и штрафов.
  5. Снижение процентов по кредиту. Применяется редко и только для надежных и проверенных заемщиков.

Преимущества реструктуризации

Например, когда происходит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке, преимущества для проблемного заемщика налицо:

  1. Возможность сохранить положительную кредитную историю, при условии незначительных просрочек.
  2. Возможность предотвращения судебных исков, которые сильно повлияют на психологическое и эмоциональное состояние должника.
  3. При возникновении финансовых трудностей переподписание договора часто предоставляет возможность не только сохранить положительную репутацию, но и сэкономить свои средства. Путем подписания более выгодного контракта с меньшими процентами (на это условие банки идут крайне неохотно, только в самых «тяжелых» случаях).
  4. Избежание личного банкротства путем установления новых платежей и сроков выплат, приемлемых для обеим сторон.
  5. Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке предоставляет возможность полностью избавиться от начисленных штрафов и пени.
  6. Избежать общения и принудительного взыскания долгов исполнительной службой судебных приставов.

Отношения банковской организации и заемщика

Отношения банковской организации и заемщика регулируются, в частности, Законом о защите прав потребителей. Это нужно использовать, если навязываются незаконные условия.

В подписанном соглашении получатель денег обязуется:

  1. Оплачивать тело кредита и проценты по нему.
  2. Делать это своевременно.
  3. При нарушении условий выплачивать штраф, пеню, размер и порядок выплат которых устанавливается договором.

Но некоторые пункты можно оспорить в пользу заемщика. Например, распространенное условие, прописываемое в таких договорах, что банк имеет право изменить процентную ставку в одностороннем порядке. Происходит следующее:

  1. Предоставляется заем.
  2. Через некоторое время процентная ставка по нему возрастает.
  3. Размер ежемесячных платежей увеличивается.

Реструктуризация долга что означает

Заемщику предлагается кредитором два варианта – платить по новым условиям либо в течение двух недель вернуть полученный кредит. Сделать последнее нереально, деньги потрачены на приобретение квартиры, автомобиля, оборудования и т.п. Остается соглашаться на кабальные условия.

В таких случаях, рекомендуется подать жалобу на нарушения прав потребителей:

  • В Центробанк;
  • В Роспотребнадзор;
  • В Минфинуслуг;
  • В Антимонопольный комитет.

Особенно эффективны обращения в последнюю организацию. Практика показывает, что антимонопольное ведомство охотно реагирует на подобные действия банков, признает их неправомерными и выдает предписание для устранения нарушений.

С учетом изложенного, заемщику, который оказался в затруднительной ситуации и не может выполнять взятые обязательства перед кредитором, рекомендуется:

  1. Проконсультироваться с кредитным или финансовым юристом.
  2. Обратиться в банк для реструктуризации долга.
  3. При отказе подавать жалобы в контролирующие органы и организации.

Самое деструктивное поведение, если возникла задолженность, – оставлять ситуацию на самотек, не отвечать на звонки и письма, прекратить любые выплаты и поиски решений. Следовать тезису, что «платят по счетам только неудачники» – заканчивается финансовыми потерями, а иногда и ухудшением здоровья или летальным исходом. Это возможно, когда банк продает безнадежный кредит коллекторам, которые не стесняются в выборе методов для «выбивания» долгов.

Порядок осуществления процедуры, необходимые документы

При подаче заявления и оформлении процедуры реструктуризации существуют общие правила для всех финансовых учреждений, которые незначительно могут отличаться. Перед тем, как сделать реструктуризацию кредита, необходимо подготовить следующий пакет документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Заявление на реструктуризацию кредита Сбербанк, образец которого вам даст менеджер учреждения.
  3. Оригинал трудовой книжки с отметкой об увольнении или снижении оклада.
  4. Справку о заработной плате за 6 месяцев с последнего места работы.
  5. Обязательный оригинал справки из районной службы занятости, в которой должна быть указана информация о дате постановке на учет и сумме ежемесячного пособия (если таковое начислено).
  6. Согласие супруга или супруги на реструктуризацию долга.

Весь этот перечень документов необходим для того, чтобы банк удостоверился во временной нетрудоспособности заемщика и решил в положительную сторону вопрос о реструктуризация кредита. Что это такое, становится понятно при условии грамотного подхода ко всем этапам сбора документов и подписанию соответствующего договора.

Порядок осуществления процедуры реструктуризации кредиторской задолженности предполагает выполнение таких шагов:

  • Обращение в банковскую организацию с целью получения информации о возможности выполнения такой операции.
  • Заполнение анкеты-заявления на проведение реструктуризации. В заявлении указывают свои данные, информацию, касающуюся текущего кредитного договора – его номер и дату, когда был подписан. Также указываются данные об имуществе, владельцем которого является заявитель, сведения о текущих доходах и планируемых расходах. Кроме того, можно указать и те поступления денежных средств, которые ожидаются (к примеру, если заявитель устроился на новое место работы). В заключении указываются желаемые параметры договора, которые заемщик хочет изменить, и каким именно образом. Разумеется, они могут варьироваться в пределах тех, которые конкретный банк имеет возможность предоставить. Подробнее о том, как составить и подать заявление о реструктуризации долга – читать тут.
  • Передача специалисту банка заполненного заявления.
  • Обсуждение с сотрудником банка окончательных условий договора, которые будут представлены в новой измененной редакции. Возможно, банк предложит несколько иные параметры, чем те, которые указал заявитель в своей анкете. В таком случае должник уже принимает решение – остаться на текущих условиях или принять те, которые ему предлагает банковская организация.
  • Подготовка и предоставление документов. Их список может отличаться в зависимости от самого банка, условий ухудшения материального состояния и назначения первоначального кредита.
  • Подписание договора и произведение выплат по измененным условиям.
Предлагаем ознакомиться:  Больничный лист с ребенком после увольнения по собственному желанию 2019

Когда необходимо обращаться за реструктуризацией кредита

При возникновении проблемной задолженности стоит незамедлительно обратится за помощью в ближайшее крупное отделение вашего банка. Если нет такой возможности, нужно позвонить по горячей линии и в телефонном разговоре объяснить возникшую ситуацию. Скорее всего, вас направят в областное центральное отделение, к специалисту по кредитным задолженностям, с котором вы будете в дальнейшем продолжать диалог.

Реструктуризация долга что означает

Самым главное — обратиться в банк с просьбой о пересмотре кредитного договора до того момента, когда образуются крупные просрочки и будут применены штрафные санкции. При заблаговременном обращении существует большая вероятность пересмотра договора на максимально выгодных условиях для заемщика, без штрафов и пени.

При возникновении финансовых трудностей сразу же обращайтесь за помощью в ближайшее отделение. Банки сами не заинтересованы в накоплении проблемных долгов и последующих судебных разбирательствах.

Реструктуризация задолженности по просроченным потребительским кредитам: кто может воспользоваться

В случае. если ваша задолженность стала проблемной и уже набежали проценты и штрафы, банки могут предложить вам реструктуризацию, но с небольшой особенностью. При реструктуризации проблемной задолженности банки нехотя списывают штрафы и пени, поэтому в кредитный договор они стараются внести всю сумму.

Ошибочно было бы полагать, что одного желания вполне достаточно для пересмотра договора. Зачастую клиент должен подходить по определенному набору критериев, лишь в этом случае ему в принципе могут сделать подобного рода предложение.

  • Отсутствие темных пятен на КИ. Это не крест на предложении, однако, ненадежному человеку менее охотно идут навстречу. И напротив, заемщик, который закрывал свои обязательства своевременно, вызывает доверие, просто у него тяжелый жизненный период.
  • Отсутствие других источников задолженностей. То есть если у потребителя финансовых услуг еще масса обязательств, то в данном случае он просит отсрочку, чтобы разобраться с ними. Прямой выгоды это не принесет. И есть вероятность, что он просто тянет время.
  • Также наличие или подозрение в наличие преступного умысла автоматически блокирует такую возможность. Если менеджерам банка покажется, что замышляется просто преступная афера, мошенничество, то никаких переговоров не будет. Скорее всего, сразу последует судебное обращение.

Что такое реструктуризация и ее способы

Соответственно, зачастую выбирается одна из программ. Они все отличаются в разных банках, имеют массу несущественных нюансов. Но, так или иначе, их можно привести к общему знаменателю. Пройдемся по основным программам, которые предлагаются для клиентов.

Под этим термином скрывается самый простой и распространенный метод. Это продление соглашения, изменение текущего срока. Некоторые формы сделок могут подлежать пролонгации даже в автоматическом режиме.

Рассмотрим для примера

Реструктуризация долга что означает

Как можно отметить, банк не упускает своей выгоды. Конечная сумма только растет, но все же, для клиента такие поблажки иной раз просто необходимы, чтобы в принципе оставаться в рамках платежеспособности.

Это менее распространенный способ, но зачастую гораздо более приятный. Просто получить такую поблажку в несколько раз сложнее, обычно для этого требуется действительно значимая причина.

В данном развитии событий предоставляется временное освобождение от всех платежей. Приостанавливается начисление пени и иных штрафов, не растет тело долгового массива, нет никаких процентов. Другими словами, временно вся ссуда замораживается. Это весьма невыгодный шаг для учреждения, поэтому к нему прибегают только в исключительных случаях.

То есть, при одном и том же сроке, сокращается процент ежегодных начислений. Обычно это не слишком серьезные поблажки, ведь они опять не несут выгоды для кредитора. Можно рассчитывать на один-два процента, не более. Хотя, в некоторых примерах сбрасываются сразу десятки процентов. Но это опять же, лишь если должник практически не способен в меру возможностей найти деньги.

Используется в двух случаях. Во-первых, если клиенту просто удобнее вести расчет в валюте, которая не была обозначена в начальной сделке. Может он получает заработную плату в этой форме и просто не хочет терять значительную часть на конвертации.

Реструктуризация долга что означает

Во-вторых, это меры защиты платежеспособности гражданина. К примеру, если кредит был взят в долларах, но в скором времени ожидается увеличение курса в несколько раз. Тогда логично будет перевести оплату в привычное русло, то есть в тенге.

Часто используется в реструктуризации долгов, платежей в МФО. Проект Ules, являясь МКК, знаком с такой методикой не понаслышке. Являясь гарантом защиты своих инвесторов и клиентов, проект часто рекомендует списать начисленные пени ввиду просрочек основных платежей. Конечно, такая мера не несет прямой выгоды для инвестора. Но одновременно с этим, она помогает заемщику встать на ноги и вернуть деньги хотя бы на изначальных условиях, несмотря на задержку.

Мы уже прошлись по пяти разным методикам, которые в той или иной мере могут облегчить заемщику жизнь. Но иной раз даже какая-то единичная поблажка не может коренным образом изменить положение дел.

Если у гражданина просто на данный момент нет денег, то подойдет методика кредитных каникул. А если ежемесячные платежи слишком велики, то можно использовать пролонгацию или снижение тарифной ставки. Но если денег сейчас нет, а в будущем их будет мало, да и неустойки уже нагнали столько пени, что внести выплаты нет никакой возможности, остается лишь компилировать способы. Тогда действует сразу несколько описанных процессов, каждый из которых направлен на улучшение текущего состояния заемщика.

Реструктуризированная задолженность в таком случае может оказаться не на процент, а в разы ниже той, которая полагается изначально. Конечно, это абсолютно невыгодно и контрпродуктивно для банка. Поэтому прибегать к такому он будет лишь тогда, когда в альтернативном виде он не получит ничего. Если у клиента нет собственности, недвижимого имущества, постоянного дохода. Тогда давление не принесет успеха, лишь усугубит ситуацию. Да и судебное разбирательство не окажется эффективным.

Правительство РК разработало массу специальных программ, направленных на поддержку населения. Это и более мягкие условия для получения ссуды, а также новые возможности при погашении.

Если попасть в такую программу, подойти по критериям принадлежности к социальной группе, то государство предложит прекрасный выход, самостоятельно нивелирую расходы банка. Правда, как мы уже отметили, такие программы доступны для определенного списка групп. Матери-одиночки, инвалиды и так далее. Реконструкция долга в таком виде окажется максимально удобной, продуктивной и выгодной для клиента.

Слово реструктуризация на практике означает изменение условий кредитных обязательств и сроки выплаты. По договоренности с банком клиенту могут увеличить срок кредитования, а это означает, что уменьшаются ежемесячные выплаты. Другой вариант — это кредитные каникулы, во-время которых заемщик выплачивает только проценты по займу, а погашение основного долга откладывается на договорной срок.

К ним можно отнести традиционные и нетрадиционные способы. К первым относятся:

  • Обращение к кредитному адвокату, заключение договора на оказание юридических услуг;
  • Прохождение процедуры банкротства;
  • Реализации имущества и использование активов должника с целью погасить кредит.

Опытный адвокат оценит перспективы дела, найдет оптимальный выход из сложившейся ситуации, но за его работу придется заплатить от 40-60 до 100-120 т.р. и более, в зависимости от ситуации. Прохождение процедуры несостоятельности – не простой и не дешевый процесс, который сопровождается негативными последствиями.

Самостоятельная реализация имущества для погашения кредита, как описано выше, позволяет это сделать по рыночным ценам. Это основное отличие от продажи в рамках процедуры банкротства или взыскания по решению суда, когда недвижимость и ценные вещи продаются на 30-50% ниже рыночной стоимости.

Предлагаем ознакомиться:  Частная жалоба в суд о судебных издержках

Преимущества реструктуризации

Есть нетрадиционный или неявный способ, как избавиться от кредитного договора. Заключается в следующем:

  • Обязательства перед банком не выполняются, что заставляет продавать кредит коллекторам;
  • Противоправные действия сотрудников агентств по возврату задолженности документируются;
  • Проводятся переговоры с коллекторами, по результатам которых долг считается погашенным за символическую сумму.

В этом способе каждый этап – это переменная, которая зависит от человеческого фактора. Его использование подвержено риску, не рекомендуется без привлечения практикующего кредитного юриста.

Суд рассмотрел иск к банку, в котором заявитель требовал реструктуризировать полученный кредит. Основания – финансовая организация необоснованно отказала ему в применении акции, которая действовала на момент:

  • Оформления соглашения;
  • Дополнительного обращения заемщика про уменьшение процентной ставки, в соответствии со льготными условиями акции.

Орган правосудия изучил дело, счел требования истца обоснованными, удовлетворил их в полном объеме. Банк обязали пересчитать заемщику начисленные проценты с момента оформления кредита.

  1. Кредитные каникулы

Они предоставляются в двух вариантах — вы оплачиваете только тело кредита, а проценты потом, или сначала проценты, а тело кредита погашаете позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант наиболее оптимален.

  1. Изменение валюты кредита

К нему прибегают нечасто, только если курс резко изменился.

  1. Изменение способа начисления процентов

Долг по кредиту уплачивается двумя способами — уменьшающимися суммами или равномерными платежами. В первом случае проценты начисляются на остаток задолженности — вы платите много в начале, и намного меньше в конце. Во втором случае весь срок кредитования вы вносите одинаковый ежемесячный платеж. По вашей просьбе банк может поменять схему.

  1. Увеличение срока займа

Срок выплаты продлевается — сумма ежемесячного платежа уменьшается. Такая схема выгодна как для банка, так и для заемщика. Кредитор не только умудряется вернуть свои деньги с процентами, но и увеличить итоговую сумму выплат. Должник же безболезненно рассчитывается по долгам.

  1. Снижение процентной ставки по кредиту

Для вас это самый хороший вид реструктуризации. Однако банки редко соглашаются на такие льготные условия — они не получат ожидаемую прибыль.

Но помните, что разные банки — разные услуги. Ваш банк может предлагать не все перечисленные варианты реструктуризации.

Реструктуризация задолженности по просроченным потребительским кредитам: кто может воспользоваться

Этот вид реструктуризации — самый популярный на рынке отечественного кредитования. Процедура реструктуризации потребительского кредита очень проста, не требует дополнительных документов, да и банки смотрят на нее сквозь пальцы. К потребительским кредитам относят: кредитные карты, суммы, взятые на технику и прочие мелкие товары стоимостью до 1 тыс. долларов. Большая часть всех договоров о реструктуризации -именно кредиты потребительского характера на мелкие бытовые нужды.

Процедура реструктуризации проста, банки охотно идут навстречу, а самое главное — заемщику нельзя затягивать с решением вопроса. Ведь чем раньше обратиться в финансовое учреждение, тем лучшие условия можно себе обеспечить.

Виды реструктуризации

В замужестве взяла на себя кредит 182т.р,а наруки получила 115т.р(39%годовых) на четыре года в «Траст»банке.Когда ушла от мужа, не было возможности платить и мне банк предложил реструктуризацию на семь лет.Первый договор порвали и оформили реструктуризацию по второму договору.В браке я с мужем выплачивала каждый месяц 6800т.р.

полтора года,а при реструктуризации почему-то эти деньги не отняли ,а написали 240т.р.Пусть даже я не могла платить до реструктуризации 5месяцев,но такую сумму за проценты задолжности не могли на бежать. Я с мужем судилась ,чтобы выиграть 1/2 часть для оплаты кредита .Выиграла,но решение суда было вынесено по первому договору кредита,потому,что с него все и началось.

Реструктуризация произошла когда я с ним небыла в разводе,но жили раздельно.Банк не согласен с решением суда,хотя проигнорировал суд и ни разу не приехал по приглашению судьи.Единственное,что изменилось в договорах это номера их,даже номер карты остался один и тот же.Сейчас плачу половины суммы за себя,графики платежей за бывшего и за себя банк не согласился делать.Решение суда банк игнорирует.Что делать не знаю.Если кто знает позвоните 89835024089.

Глобальная предпродажа BLUBOO S8 стартует с $74.99 Предпродажа стартует 1 августа и продлится до 14 августа. Есть несколько привлекательных предложений в отношении BLUBOO S8: вы можете купить устройств.

Чарли Гард умер за неделю до своего первого дня рождения Чарли Гард, неизлечимо больной младенец, о котором говорит весь мир, умер 28 июля, за неделю до своего первого дня рождения.

13 признаков, что у вас самый лучший муж Мужья – это воистину великие люди. Как жаль, что хорошие супруги не растут на деревьях. Если ваша вторая половинка делает эти 13 вещей, то вы можете с.

Никогда не делайте этого в церкви! Если вы не уверены относительно того, правильно ведете себя в церкви или нет, то, вероятно, поступаете все же не так, как положено. Вот список ужасных.

10 очаровательных звездных детей, которые сегодня выглядят совсем иначе Время летит, и однажды маленькие знаменитости становятся взрослыми личностями, которых уже не узнать. Миловидные мальчишки и девчонки превращаются в с.

как получить реструктуризацию кредита

Наперекор всем стереотипам: девушка с редким генетическим расстройством покоряет мир моды Эту девушку зовут Мелани Гайдос, и она ворвалась в мир моды стремительно, эпатируя, воодушевляя и разрушая глупые стереотипы.

Заключение

Смена условий кредитования – сложный вопрос. Условия форм реструктуризации могут решать проблему в краткосрочном периоде, но в среднесрочной перспективе повышают финансовую нагрузку заемщика. В любом случае, от должника требуются активные действия, чтобы выйти из сложившейся ситуации с минимальными потерями.

Реструктуризация долга что означает
Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Условия реструктуризации и всем ли она доступна

Банк предоставляет возможность изменить условия кредитования в случае каких-либо форс мажорных обстоятельств, возникших у заемщика.

Это могут быть: внезапная болезнь, потеря рабочего места из-за сокращения или увольнения, существенное понижение заработной платы, автомобильная авария и прочее.

Важно понимать, что все эти обстоятельства должны быть временными осложнениями, то есть банку необходимо получить неопровержимые заверения, что заемщик сумеет справиться с ситуацией и полностью оплатить кредит в самом ближайшем будущем.

Банкиры люди не очень доверчивые, поэтому должнику необходимо предоставить ряд документов, которые смогут доказать тяжесть положения заемщика и невозможность погашения долга.

Помимо заявления о реструктуризации, в пакет документов должны войти — справка об увольнении или трудовая книжка с соответствующей отметкой:

  1. справка с биржи труда или центра занятости;
  2. справка о понижении заработной платы с места работы;
  3. медицинские документы от лечащего врача;
  4. ксерокопии рецептов на дорогие лекарства;
  5. свидетельство о смерти близкого родственника;
  6. документы о потере или разрушении недвижимого имущества;
  7. протокол из полиции в случае аварии и т.д.

как происходит реструктуризация долга по кредиту

При возможности предъявить нужные документы и справки о временной неплатежеспособности у заемщика существенно увеличиваются шансы на согласие процедуры реструктуризации. Но в общем-то положительное решение возможно и при отсутствии документов, если клиент будет достаточно убедителен.

Заявление о реструктуризации, как правило, принимает банк, выдавший кредит, но у заемщика всегда есть возможность обратиться в любой другой банк, условия которого более привлекательны и выгодны.

Банк не всегда соглашается на предоставление реструктуризации долга по кредиту. Причина — несоблюдение определенных условий.

Вам нужно убедить банк, что вы в дальнейшем будете исполнять свои обязательства, а отсрочка платежа — это временная и необходимая мера, чтобы поправить свое финансовое положение.

Но и это еще не все. Вы должны соответствовать определенным требованиям — иметь положительную кредитную историю, подходить по возрасту, длительное время работать на одном месте и т.д. У каждого банка свои условия предоставления отсрочки.

Помните, что банк охотнее согласится на реструктуризацию, если вы брали целевой кредит — ипотеку, автокредит и т.д. Такое обеспечение уменьшает риск невозврата средств.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
Adblock detector