Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Просрочка в банке что делать

Просрочка в банке что делать

Просрочка в банке что делать
СОДЕРЖАНИЕ
0

Незначительная просрочка по кредиту: от 1 до 3 дней

Непродолжительная просрочка по кредиту, а тем более первая, не влияет на кредитную историю. У многих банков налажена система смс-оповещения — ненавязчивое напоминание о сроке платежа, которая зачастую себя оправдывает. Если вы закрываете задолженность в текущем периоде, считайте инцидент улажен.

Обманул брокер? Узнайте, возможно ли вернуть ваши деньги? Кликайте сюда! >>>

Крайне редко на борьбу с незначительными просрочками привлекаются человеческие ресурсы. Однако дабы было неповадно, к штрафам за просрочки, выраженным в процентах, банки устанавливают еще и фиксированную пеню за нарушение сроков платежа. Обычно пеня небольшая – 50-300 рублей, но в контексте общей стоимости кредита очень неприятная.

Практика показывает, даже небольшие отметки банка способны испортить кредитную историю на долгие годы.

Согласно условиям некоторых кредитных договоров многократная даже незначительная просрочка по кредиту – повод досрочно требовать возврат всей суммы займа с начисленными процентами. По факту такая санкция применяется крайне редко, так как не дает финансовой выгоды в первую очередь самому банку.

Что делать?

  1. Взять за привычку оплачивать кредит на несколько дней раньше окончательной даты.
  2. Изучить кредитный договор на предмет санкций за кратковременные просрочки.
  3. Предупредить своего менеджера о нескольких днях задержки по платежу: лояльность в отношениях – ключ к решению многих спорных ситуаций в будущем.

Проблема погашения просроченного кредита

Поведения должника Особенности
 Признание себя банкротом Начав процедуру банкротства, беспокойства со стороны банка и коллекторов прекращаются. Однако потребуется понести некоторые издержки на оформление. Нужно также соответствовать определенным нормам: иметь долг свыше 500 000 рублей, просрочку свыше 3-х месяцев, отсутствие судимости в прошлом. После вынесения судебного решения не разрешается покидать пределы страны, скрывать факт своего банкротства при обращении за займом, занимать руководящие посты и пр. ограничения.
Оформление нового кредита на рефинансирование других займов Достаточно распространенное поведение среди заемщиков, у которых нет возможности погашать текущие долги. Новый кредит выдается под более низкий процент и способен покрыть полностью или частично образовавшуюся задолженность. Затягивать, приняв такое решение, не стоит, т.к. людям с испорченной кредитной историей кредит на рефинансирование других займов не выдается.
 Ожидание списания задолженности Просроченный долг может быть списан по сроку давности (3 года). Выжидать специально этот период не рекомендуем, но если вы решили идти по данному пути, приготовьтесь к множественным стрессам, беспокойствам со стороны кредитора. Если долг небольшой, то банкам невыгодно обращаться в суд, поэтому чаще всего дело переходит к коллекторам, а с ними договариваться сложнее.

На заметку: сумма штрафа за допущение заемщиком просрочки по кредиту не зависит от ее продолжительности. За каждый день пропуска в зависимости от тарифа банковской организации начисляется примерно 0,5-2% от суммы общего долга. Существуют также единоразовые штрафы, размер которых составляет 500-1 000 рублей за просрочку в календарном месяце.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Некоторые российские банки вообще выставляют должнику чрезмерно высокие требования, настаивая, например, на полной оплате заемщиком всех начисленных штрафов с одновременным внесением ежемесячного кредитного платежа, установленного ранее согласованным графиком погашения ссуды.

Получается, что клиент, у которого появились финансовые проблемы, старается хотя бы мелкими взносами выплачивать имеющийся долг, однако растущая пеня за просрочку предусмотренных договором платежей зачастую превышает те суммы, которыми заемщик, насколько ему позволяют возможности, пытается погашать свои обязательства перед кредитором.

Банк же в этой ситуации продолжает, грубо говоря, доставать должника частыми телефонными звонками, SMS-напоминаниями, угрозами, не забывая при этом начислять пеню и штрафы, что приводит к дальнейшему увеличению суммы кредитного долга и усугублению проблемы его невыплаты.

При таких обстоятельствах заемщик, потерявший способность вносить кредитные платежи необходимыми суммами, очень часто перестает видеть реальный смысл, целесообразность в том, чтобы демонстрировать кредитору свою благонамеренность, стараясь выплачивать ссуду мелкими взносами. Итог будет один – банк-кредитор все равно подаст судебный иск, содержащий требование о принудительном взыскании с клиента полной суммы задолженности по кредиту, накопившейся за все время просрочки.

Заемщик, который решил отказаться от дальнейшего внесения кредитных платежей, должен изначально понимать, что единственным основанием, предусмотренным законом для такого шага, является завершение трехлетнего срока исковой давности.

Как известно, задолженность по кредиту полностью аннулируется, если прошло минимум 3 (три) года с того самого момента, когда имел место последний контакт кредитора с должником.

Если такое требование соблюдается, клиент банка полностью освобождается от обязательств перед соответствующим финансовым учреждением.

Есть одна существенная оговорка, которая состоит в том, что именно следует считать контактом банка с заемщиком. Дело в том, что на практике к таким контактам могут быть отнесены разные события или действия, а именно:

  1. личный визит клиента в офис кредитного учреждения;
  2. телефонное общение кредитора с заемщиком;
  3. уведомления о существующей задолженности в письменной форме, адресованные и отправленные должнику обычной почтой.

Если речь идет о письменных уведомлениях по почте, то факт такого контакта может быть успешно доказан и без констатации того, ознакомился ли заемщик в действительности с высланным ему письмом или нет. Существующая практика судебного рассмотрения подобных дел убедительно подтверждает данный тезис. Если кредитор отправил должнику письмо с требованием об уплате долга по ранее выданному займу, то будет считаться, что контакт банка с заемщиком имел место быть. Дата фактической выдачи ссуды клиенту не будет иметь значения в этом случае.

Заемщик, который намерен полностью освободиться от кредитных обязательств, воспользовавшись истечением трехлетнего срока исковой давности, может попытаться дистанцироваться от контактов с кредитором путем изменения места своего проживания и адреса регистрации. Кроме того, рекомендуется поменять телефонный номер, избегать посещения офисов кредитной организации, а также воздерживаться от онлайн-активности в социальных сетях. Возможно, все это позволит должнику избежать вынужденного общения с банком, а значит – исключить какие-либо контакты с ним.

Важный момент – суд может поддержать позицию кредитора (истца), если должник (ответчик), который поменял место своего проживания (регистрации), не поставил кредитора в известность об этом факте, что считается прямым нарушением договора заимствования.

Подобное требование присутствует, как правило, во всех кредитных соглашениях, которые заключаются между банком и заемщиком.

Еще одна интересная возможность для физического лица, решившего отказаться от выплаты займа, состоит в том, чтобы на законном основании объявить себя банкротом. Такой вариант для должников-граждан стал доступным с 01.07.2015 года – именно тогда вступил в силу закон, позволяющий физическим лицам при определенных обстоятельствах реализовать процедуру собственного банкротства. Между тем, следует учесть, что этот нормативный акт содержит следующие ограничения:

  1. чтобы физическое лицо, являющееся должником по просроченному кредиту, было официально признано банкротом, сумма проблемного займа должна быть не менее 500 (пятисот) тысяч рублей;
  2. инициировать процедуру признания финансовой несостоятельности заемщика должен сам банк посредством подачи соответствующего судебного иска, а это, как известно, противоречит интересам кредитора.

Но не стоит здесь вдаваться в социологию и политологию, а стоит обозначить основные причины, способствующие тому, что клиенты оказываются не в силах платить ежемесячные взносы по кредиту:

  •  непредсказуемая и шаткая ситуация на рынке труда, когда сегодня у тебя есть работа, а завтра тебя сократят, что приведет к невозможности рассчитываться с банком;
  •  тяжелые социальные и экологические условия, способствующие ухудшению здоровья, появлению серьезных травм и болезней, нередко приводящих к инвалидности, возникновение необходимости покупки дорогостоящих лекарств;
  •  кошмарные по западным меркам годовые процентные ставки (в среднем) – 17% для ипотеки, 25% для потребительского кредита и автокредита, 30% для кредита малому бизнесу;
  •  тяжелый экономический кризис, связанный с санкциями 2014 года, привел к ураганной инфляции, и в итоге зарплаты большинства клиентов обесценились на треть, а то и наполовину. Перед многими начал вставать очевидный выбор – купить продуктов или заплатить кредит;
  •  недобросовестная политика некоторых банковских организаций, вводящих скрытые проценты и прочий «мелкий шрифт» в договорах, намеренная недостаточная информированность клиентуры;
  •  безответственное отношение к кредитным договорам самих заемщиков, когда люди берут кредит, чтобы приобрести желаемое «здесь и сейчас», не задумываясь всерьез о бремени выплат, а просрочкой платежа по кредиту их не напугать.

В результате заемщик превращается в должника по кредиту. Статус должника клиенту присваивается после того, как в назначенный для внесения очередного взноса день (обычно, конец месяца) система банка не обнаруживает положительного изменения кредитного счета клиента. Но должник должнику рознь – как по причинам, так и по срокам долга.

Долгосрочная просрочка по кредиту: от 3 месяцев

Зачастую подобная просрочка складывается из-за непредвиденных обстоятельств: задержка в зарплате, длительный отъезд, болезнь, дополнительные расходы и т.д.

Просрочка в банке что делать

Работу с должниками на этом этапе все еще ведут сотрудники кредитного отдела, но уже с подключением личных бесед. Вам будут звонить, выяснять причины, согласовывать конкретные даты погашения. Если вас не беспокоят, не стоит надеяться на то, просрочку не заметили. В некоторых банках в обязанности персонала просто не входит подобное общение с клиентами, а в некоторых – размеры штрафных санкций являются отдельной статьей дохода.

Ваша цель – максимально быстро погасить задолженность. На таком сроке оплату пени и штрафа избежать вряд ли удастся, постарайтесь ее хотя бы не накопить.

Если вы точно определились с датой погашения долга (ожидаются денежные поступления, вы вернетесь из поездки), обязательно сообщите о ней банку. Скорее всего, до ее наступления звонить вам не будут.

На этом этапе уже можно обращаться к банку письменно.

Что делать?

  1. Отлучаясь из города, оставляйте родственникам деньги и инструкцию по погашению вашего кредита.
  2. Максимально информативно отвечайте на звонки банка, называйте конкретные даты и суммы.
  3. Обратитесь с письменным заявлением в банк — объясните ситуацию, заверьте банк в исключительности сложившихся обстоятельств.

За 2 — 3 месяца просрочки вы уже наверняка определитесь – есть ли у вас возможность исправить сложившуюся ситуацию и погасить всю задолженность в ближайшее время, либо контроль над ситуацией утерян и вам необходимы радикальные меры и помощь банка.

Проблемная просрочка по кредиту переходит под юрисдикцию нефинансовых специалистов банка – в отдел по борьбе с проблемными должниками или в службу безопасности; общаться придется с людьми, чья работа заключается в возврате долга, тут понадобятся все знания о своих правах и обязанностях.

Во-первых, не скрывайтесь от телефонных звонков, отвечайте вежливо, без агрессии. Обзвон должников для так

их служб – ежедневная рутина, и получив вразумительный ответ, есть шанс, что к вашей фамилии вернуться нескоро.

Предлагаем ознакомиться:  Взыскание штрафа и неустойки одновременно

Во-вторых, не реже 1 раза в месяц посещайте отделение банка и фиксируйте свой визит взносом небольшой суммы в счет погашения долга. В перспективе эти квитанции понадобиться вам в суде либо при до судебном примирении сторон.

В-третьих, будьте готовы к психологическому давлению. Вам во всех красках опишут неприятности, которые могут обрушиться на вас до момента погашения задолженности, звонками могут донимать ваше начальство, родственников, используя все контактные телефоны, указанные вами в анкете. Могут обещать занести вашу фамилию во все возможные «черные» списки, усложнить ваш выезд за границу, пугать публичной дискредитацией и т.д. Легко не будет, но выход есть всегда.

Помощь банка в этой ситуации может свестись к:

  • предоставлению отсрочки по уплате тела кредита;
  • реструктуризации долга;
  • пролонгации кредита с уменьшением ежемесячных платежей;
  • отмене всех штрафных санкций при условии единовременного погашения основной задолженности.

Разные банки по-разному ведут себя с должниками, однако, конструктивный диалог всегда лучше предстоящего суда и долгой бумажной волокиты. Банки нередко предпочитают договариваться, проявляйте инициативу, мирно предлагайте свои пути решения – и у вас будет шанс быть услышанным.

Что делать?

  1. Общайтесь с банком, проявляйте инициативу в решении проблемы.
  2. Не реагируйте на провокации.
  3. Напишите заявление и укажите приемлемую для вас схему погашения задолженности.

В разряд долгосрочной просрочка переводится через 3 — 6 месяцев. Банк переводит ваши отношения в юридическую плоскость, делает письменные предупреждения, подключает все возможные рычаги воздействия и готовится к передаче дела в суд.

Финальная стадия переговоров самая сложная и здесь крайне важно не пускать все на самотек. Диалог с банком необходимо вести только в письменной форме на бумажных носителях, в ответах банка проверяйте наличие подписи (не факсимиле) и мокрой печати.

Ваши заявления должны быть содержательными:

  • в шапке указывайте конкретное лицо, к которому обращаетесь (не просто директор, а Ф.И.О. – так сложнее избежать ответственности);
  • подробно описывайте причину просрочки;
  • подкрепляйте информацию расчетами, справками и приказами с места работы, банковскими выписками;
  • обязательно указывайте, что ответ хотите получить в письменном виде и заберете его лично у сотрудника банка (на случай почтовой пересылки и «утери» документа);
  • предлагайте свои схемы дальнейшего развития событий.

Один экземпляр заявления с отметкой банка о регистрации и фамилией принявшего его сотрудника сохраняйте.

Еще на этом этапе банк начнет требовать добровольно реализовать предмет залога при наличии такового. Требовать банк может, но окончательное решение за вами:• оцените ценность залога;• сравните рыночную стоимость залога с суммой задолженности.

Просрочка в банке что делать

Иногда такой шаг вполне обоснован экономически: например, вы брали автомобиль с большим первоначальным взносом, выплатили часть кредита и сейчас его продажная стоимость вполне покроет и тело, и проценты.

Не поддавайтесь на провокацию и никогда не передавайте залоговое имущество сотрудникам банка до принятия соответствующего решения в суде. Распространенный вид мошенничества – реализация вашего имущества по заниженной стоимости самим сотрудникам банка или их родственникам в ходе липовых аукционов. После реализации за вами продолжает числиться долг на разницу, проценты, штрафы и пеня.

Постарайтесь найти в пунктах кредитного договора кабальные размеры штрафов, пени, неустоек. Данный термин часто применяется юристами, и на нем строится основная линия защиты в суде. С помощью интернета, всевозможных юридических форумов, можно попытаться выискать эти пункты самостоятельно, в крайнем случае, обратитесь к специалисту.

Что делать?

  1. Ведите активный диалог с банком в письменной форме.
  2. Если существует такая возможность – самостоятельно реализуйте залог.
  3. Готовьтесь к суду заранее.

Просрочка по кредиту: что будет делать банк

Банк, как кредитор и бенефициар, несущий издержки из-за прекращения клиентских выплат, может и будет применять следующий набор санкций (на основании статьи 330 ГК РФ):

  •  минимальные фиксированные штрафные дополнительные начисления;
  •  штрафные проценты, «капающие» каждый день от момента просрочки;
  •  более крупные фиксированные штрафные начисления;
  •  динамические штрафные проценты (проценты на проценты), из-за которых общая сумма ежедневных штрафных начислений будет постоянно расти;
  •  постоянные звонки на домашний и рабочий телефоны, информирование начальства на работе о долге по кредиту, регулярные СМС-сообщения с требованием погасить задолженность, регулярные аналогичные сообщения на e-mail, причем доставать таким образом банк будет с раннего утра. Возможны аналогичные «репрессии» по отношению к родственникам и близким клиента, причем для тех, кто был поручителем/созаемщиком в сделке по кредиту, подобные меры вполне законны. В других случаях банк-кредитор не имеет никакого права как-то касаться близких должника;
  •  перепродажа кредитных прав коллекторам, хотя по закону банку не разрешается так поступать из-за юридически размытого и полукриминального статуса самих коллекторов. Коллекторы используют незаконные, противоправные и аморальные методы воздействия на должников – психологическое давление, порча имущества, угрозы, а в некоторых случаях отмечалось даже физическое насилие. Должник имеет полное право обращаться в полицию при столкновении с коллекторами;
  •  гораздо распространеннее другая крайняя мера – подача иска в судебные инстанции, причем 90% всех подобных дел суд рассматривает в заочном порядке, без участия ответчика, с решением вопроса в пользу банка. В результате должник несет административную ответственность, дело передается судебным приставам, а те арестовывают все имеющиеся счета должника (банковские карты), выносят постановление о ежемесячных вычетах из зарплаты/пенсии, конфискуют имущество должника (машина, дорогая техника, драгоценности), если есть запас жилплощади на человека, могут заставить поменять квартиру на более маленькую и дешевую, а денежную разницу заберут. При крупных кредитах с подозрением на мошенничество заемщик рискует попасть уже не под административную, а уголовную ответственность (статья 159 УК РФ).

Как будет действовать банк, если обнаружит, что положенные выплаты по кредиту перестали приходить? В первую очередь, все зависит от сроков. По этому критерию и стоит рассмотреть последовательность:

  1.  Если просрочил кредит всего на пару суток, волноваться не о чем. Этот факт даже не отразится в кредитной истории, а общая сумма штрафа не превысит пары сотен рублей. Однако даже здесь рекомендуется позвонить в банк, чтобы уведомить сотрудника о небольшом опоздании и полной оплате ежемесячного взноса.
  2.  Если период задержки составляет от недели до месяца, то здесь к минимальным фиксированным штрафным санкциям (500-1 000 рублей) начнут прибавляться штрафные проценты. Через месяц общая сумма задолженности может составить от тысячи до нескольких тысяч рублей. Когда истечет первая «долговая» неделя, начнутся звонки от банковских сотрудников и регулярные СМС-сообщения соответствующего содержания.
  3.  Долговой срок составляет от одного до трех месяцев. Штрафы уже могут измеряться десятками тысяч рублей. Многим клиентам приходится менять сим-карты, поскольку звонки и СМС-сообщения, бывает, донимают весь день. Мелкие, частные банки могут начать угрожать внесудебной конфискацией имущества (что незаконно) либо передадут дело клиента коллекторским фирмам (что тоже незаконно).
  4.  Когда от заемщика нет вестей полгода или даже год, большинство банков подают иск в судебные инстанции. Как уже говорилось, такая подача для заемщика почти всегда кончается негативно. Банк – это не МФО, и суд наверняка встанет на сторону истца. Причем подобные дела рассматриваются очень оперативно, без проволочек. Нередко, когда должник узнает о прошедшем суде, только получив однажды ополовиненную зарплату/пенсию. Или когда в его дверь постучатся судебные приставы.

Что делать?

Законопроект о банкротстве частных лиц уже несколько лет не может пройти плотные ряды лоббистов в Государственной думе. Кредиторы беспощадно критикуют этот Закон, ведь с помощью него клиенты банков смогут себя защищать уже с первых месяцев образования просрочки и не дожидаться, когда сумма долга превысит все немыслимые отметки.

Просрочка в банке что делать

В последних слушаниях Закон претерпел изменения, естественно не в пользу заемщиков. Увеличилась сумма долга, с которой можно подавать на банкротство с 50 до 300 000 руб., появилось обязательство оплачивать услуги финансового управляющего (а это минимум 10 000 руб. в месяц). Еще депутаты пытаются сократить список имущества, которое не подлежит конфискации.

Ожидается, что введение в действие Закона заставит банки ужесточить условия кредитования и требования к потенциальным заемщикам.

Чем в идеале Закон поможет должникам:

  1.  Появится возможность обращаться в суд.
  2. Должник сможет предложить свой план реструктуризации и кредиторы по решению суда его примут.
  3. Если имущества заемщика не хватит для погашения всех долгов, разницу банк спишет за счет собственных резервов.
  4. Подавать заявление о банкротстве можно будет каждые 5 лет.

Если банк-кредитор своевременно не получил от своего клиента ежемесячный кредитный платеж, предусмотренный графиком погашения обязательств, утвержденным при выдаче ссуды, его ответные действия будут зависеть, прежде всего, от временной продолжительности просрочки, допущенной заемщиком.

Типичная последовательность ответных мер, предпринимаемых банком в ситуации, когда заемщик нарушает сроки выплаты кредита, будет выглядеть следующим образом:

  • Просрочка платежа, которая длится не более двух суток, обычно не считается серьезным поводом для беспокойства. Факт такого нарушения зачастую даже не отражается в персональном кредитном досье заемщика. Максимальная санкция в этом случае – наложение банком штрафа, размер которого, как правило, не превышает одной-двух сотен рублей. Между тем, чтобы не ухудшить отношения с кредитором и не испортить впечатление о себе, должнику рекомендуется все же посредством телефонного звонка оповестить сотрудника банка, сообщив ему о возникшей задержке и своем намерении в самые ближайшие сроки внести необходимый платеж.
  • Если заемщик просрочил оплату кредитного взноса на период от 7 до 30 дней, то последствия в этом случае могут оказаться гораздо более серьезными. Кредитор выставляет недобросовестному должнику требование об уплате штрафа фиксированной величины в минимальном размере (как правило, от 500 до 1000 рублей). Впоследствии заявленная неустойка увеличивается за счет начисления штрафных процентов. Общая сумма финансовых санкций при таком подходе может вырасти в течение одного месяца до 2-3 тысяч рублей. Завершение первой недели существования просроченного долга по кредиту ознаменуется началом многочисленных телефонных звонков и регулярных SMS-оповещений соответствующего содержания, поступающих от сотрудников финансового учреждения.
  • Когда срок задержки кредитных платежей достигнет 1-3 месяцев, величина штрафных санкций может возрасти до нескольких десятков тысяч рублей. Частота телефонных звонков и SMS-уведомлений, совершаемых сотрудниками банка-кредитора, заметно увеличивается, что нередко вынуждает должника менять номер своего телефона. От банка в адрес заемщика могут поступать угрозы применения крайних мер, которые, однако, не всегда являются правомерными. Так, например, кредитор не имеет права угрожать должнику внесудебным изъятием собственности или передачей долга коллекторам.
  • Если на протяжении 6-12 месяцев с момента возникновения просрочки должник по-прежнему не вносит ежемесячные платежи по привлеченному займу и всячески избегает контактов с представителями кредитного учреждения, то банк, как правило, подает в суд исковое заявление с требованием о принудительном взыскании с заемщика просроченного долга. Практика показывает, что такие дела очень быстро рассматриваются судом, причем иногда и без непосредственного участия должника (ответчика), а вердикт почти всегда выносится в пользу кредитора (истца). Исполнительный документ передается потом службе судебных приставов, которые в пределах своей компетенции предпринимают определенные меры по взысканию просроченной задолженности (например, арест и последующая распродажа собственности заемщика, осуществление удержаний из выплачиваемой должнику заработной платы).

Просрочка по кредиту что делать

При просрочке до 1 месяца банки обычно производят смс-оповещение, где указывается сроки платежа.

Если вы погасите задолженность в текущем месяце, то проблем не возникнет.

Правда, некоторые банки устанавливают небольшие штрафные санкции за просрочку платежа 1 месяца – примерно 50-300 рублей.

Предлагаем ознакомиться:  Что делать если судья куплен

Однако о возможности наложения штрафа за образование задолженности до 1 месяца должно быть указано в кредитном договоре.

Есть банки, которые устанавливают в кредитных договорах, условие о возможности требовать возврата всей суммы займа с процентами при незначительной просрочке платежа. Но такие санкции применяются редко, ведь это финансово невыгодно банку.

Просрочка по кредиту что делать

Если имеете долг перед банком за 1, 2 или даже 3 месяца, то решением проблемы будет заниматься отдел банка по проблемным должникам либо служба безопасности.

Если есть возможность, то покрывайте сумму долга хотя бы небольшими платежами и сохраняйте у себя квитанции об оплате. В будущем они могут пригодиться во время судебного разбирательства.

Последний вид уступки предполагает, что банк может изменить условия договора о кредитовании для того, чтобы заемщик смог выплачивать долг.

Допустим, в рамках реструктуризации может быть приостановлено начисление процентов на долг на 1 год (однако основную сумму все равно необходимо будет погасить) или же банк может пролонгировать срок выплаты займа. Таким образом, кредитная нагрузка будет уменьшена.

Если клиент просрочил платеж от 3 до 6 месяцев, то банк может обратиться с жалобой в суд. Если кредит брался под залог, то кредитор может потребовать от вас добровольной реализации предмета залога.

Особенности ответственности поручителей и выезд за границу

Поручитель – это человек, который назначается ответственным лицом перед кредитором, в случае если должник не способен выполнять свои обязательства.

На поручителя возлагается обязанность по уплате долга, если заемщик пропадет без вести, умрет или просто станет неплатежеспособным.

Если человек является поручителем, то избежать ответственности не удастся.

Многие граждане, у которых имеется долг в банке, переживают о том, что их могут не выпустить заграницу.

Что будет, если просрочить платеж по кредиту

Если  же такое постановление вынесено не было, то банк не может закрыть для должника выезд за границу по своему желанию.

Разумеется, что все эти санкции обрушиваются на клиента не разом, а поэтапно. По мере увеличения сроков и размеров долга. Но предварительно стоит подробнее рассмотреть тему штрафных процентов. Особенность просрочки платежа по кредиту в том, что у каждого банка своя политика, отличающаяся той или иной степенью «лютости».

Но зато определен нижний. Это ставка рефинансирования ЦБ, которую 1 января 2016 года приравняли к ключевой ставке ЦБ. В принципе, эти понятия схожи, только ключевая ставка определяет самый минимальный уровень. А именно уровень процентной ставки, по которой ЦБ кредитует все остальные банки России.

Плюс точно такой же процент устанавливается и в обратном кредитовании, когда банки открывают депозиты в ЦБ. На сегодняшний день ключевая ставка равна 10%. Это и есть нижний порог штрафных процентов. Вот только далеко не всякий банк придерживается нижнего порога. Необходимо отметить, что сумма штрафа, пени определяется тремя факторами:

  •  политика банка;
  •  размер кредита (чем больше заем, тем жестче наказание за просрочку);
  • период задолженности (чем дольше клиент тянет с оплатой, тем глубже зарывается в долговую яму).

Самый негативный исход вашей задолженности

Согласно налоговому законодательству просроченная кредиторская задолженность – это средства в определенной сумме, которые должник не вернул кредитору в установленный в договоре или законе срок.

Как показывает практика, задолженность перед банком у клиентов может возникать по причине различных форс-мажорных обстоятельств. Основные причины задолженности – тяжелая болезнь или потеря работы.

При таких тяжелых обстоятельствах банки, как правило, идут на встречу и предлагают клиенту изменить график платежей на более приемлемый для должника. Либо может быть применена отсрочка выплат.

Причем чем лучше кредитная история заемщика, тем больше у него шансов на лояльность со стороны руководства банка.

Существует несколько видов просрочек:

  • непродолжительная просрочка – до 1 месяца. Если вы погасите долг в течение месяца, то это никак не повлияет на кредитную историю;
  • продолжительная задержка оплаты долга – от 2 месяцев и 1 года. При таком сроке задолженности кредитная история уже будет несколько испорчена, а банк может назначить дополнительную пеню или штраф;
  • значительная задолженность (более 1 года). В таком случае банки могут продать ваш долг коллекторским организациям;

Правда,  если же у должника уже имеется вторая непродолжительная задолженность, то это может негативно отобразиться на кредитной истории. Обычно любой банк дает 5 дней на погашение долга, не назначая никаких штрафов за просрочку.

Когда переговоры с банком заходят в тупик и ваша задолженность переводится в разряд безнадежной, существует 2 варианта развития событий:

  1. Банк продает задолженность коллекторам.
  2. Банк взыскивает задолженность через суд.

Первый вариант мало отличается от всех описанных выше процедур, только все начинается сначала – вам звонят, пишут, разговаривают, уговаривают, потом запугивают, то есть давят психологически и морально. Не будем упоминать о «черных» коллекторах, схемы воздействия которых выходят за рамки правового поля, но и такие сегодня существуют.

Второй вариант в худшем случае заканчивается решением суда в пользу кредитора, то есть вам предстоит погасить долг со всеми набежавшими процентами, штрафами, пеней. При небольшой сумме задолженности средства на погашение могут вычитать из зарплаты. Если этого не достаточно действия судебных приставов переносятся на движимое и недвижимое имущество заемщика, на его активы, ценные вещи. Подробнее процедуру взыскания рассмотрим далее в статье.

Еще отметим, что уголовная ответственность по статье 177 УК РФ и мера пресечения в виде лишения свободы до 2 лет предусмотрена для злостных должников с размером долга от 1 500 000 руб.

Меньшие суммы попадают под действие статей Гражданского кодекса.

Важно! Статья 159. Мошенничество УК РФ к вам не применима, если вы не скрывались от банка, вносили платежи (в любом объеме), не предоставляли заведомо ложную информацию о себе при оформлении кредита.

Можно ли не платить совсем на законных основаниях

А теперь главный и самый важный вопрос всей темы – что же все-таки делать клиенту, попавшему в такой переплет? На самом деле в российской системе кредитования вариантов может быть всего два: или не платить кредит на законных основаниях, или платить кредит на 110% по полной программе.

Проблема в том, что в западной системе кредитования чрезвычайно развиты половинчатые меры, когда клиента, который хоть сколько-то, но платит, банк всячески поддерживает и поощряет. Неудивительно, учитывая особенность западного кредита, упомянутую в самом начале статьи.

Но в России иные банки требуют от клиента непосильных условий. Например, сразу полностью рассчитаться по штрафным начислениям с одновременной уплатой ежемесячного взноса. Многие заемщики стараются вносить хоть какие-то суммы, но скорость роста пени опережает скорость ее погашения.

В результате банк продолжает названивать, предупреждать, грозить судом. В таких обстоятельствах просто опускаются руки, и формируется логичный вопрос: «А на кой черт я надрываюсь, если все равно банк-заимодавец этого не оценит и в конце концов подаст в суд?».

Беда в том, что как всегда тут есть одно большое «но». Контактом с банком считается не только личное посещение офиса банка или хотя бы телефонный разговор, но и письменные уведомления от кредитора, рассылаемые обычной почтой. Конечно, нельзя доказать, что клиент действительно получил и прочел письмо, но суд на такой мелочи, как правило, и не останавливается.

Раз письмо было выслано, значит, контакт с банком был. Даже если сам кредит был взят лет пять назад. Более менее годным вариантом является смена места жительства со сменой прописки. Переехать, сменить сим-карту, не появляться в отделениях кредитного учреждения, не «светиться» в соцсетях (это важно!), и может, закон о сроке давности сработает.

Что делать, если просрочка по кредиту от недели до месяца

Но и здесь суд вполне способен встать на сторону банка на основании того, что ответчик не уведомил кредитора о смене прописки, хотя по договору обязан сообщать о таких вещах. Другая законная, но еще более безнадежная лазейка для должников – это закон о банкротстве физических лиц, вступивший в силу 1 июля 2015 года.

Однако по своей реальной силе он напоминает Манифест об отмене крепостного права. Дело в том, что для признания физического лица банкротом надо, чтобы:

  •  размер кредита был минимум 500 тыс. рублей;
  •  судебный иск, начинающий процедуру признания должника банкротом, должен подаваться самим кредитором, т. е. банком, которому в 99 случаях из 100 такой поворот дел ни разу не выгоден.

Есть еще пара моментов, но указанные выше являются ключевыми. Пользы для заемщиков от этого закона еще меньше, чем от закона о сроке давности. Есть ли еще какой-то выход?

Процедура взыскания

Итак, как же проходит взыскание имущества.

Сначала судебный пристав открывает делопроизводство и отправляет должнику по почте копию постановления. Затем пристав предлагает в добровольном порядке оплатить сумму, указанную в решении суда, и устанавливает конечные сроки «мирных» переговоров. Бумажная волокита может продлиться несколько месяцев.

По окончании всех сроков пристав переходит к принудительному взысканию долга, приходит к заемщику домой, описывает имущество и выставляет его на открытые торги. За игнорирование визитов пристава предусмотрена уголовная ответственность.

Взыскание может быть обращено на движимое и недвижимое имущество должника, на предметы роскоши, бытовую технику, на любые ликвидные активы.

Предлагаем ознакомиться:  Банк на ефимова обналичить материнский капитал

Исключение составляют:

  • единственно пригодное для проживания помещение;
  • земельные участки под этими помещениями;
  • предметы индивидуального пользования;
  • продукты питания;
  • скот;
  • топливо, необходимое для отопления и приготовления еды;
  • призы и почетные знаки, которыми награжден должник и т.д.

Также пристав не может забрать имущество, которое вам не принадлежит.

Например, члены семьи могут предъявить гарантийные талоны на бытовую технику, выписанные на их имя, кредитные договора и прочую документацию.

А если должник имеет доли в нескольких квартирах?

Тогда пристав устанавливает место постоянного проживания заемщика, которое не подлежит конфискации, а на остальные доли вполне может направить требование о выделении путем продажи части имущества. Но такой исход возможен только при соизмеримости размера долга со стоимостью доли.

Соизмеримость можно отстаивать, но окончательное решение за судом. Естественно, каждый заемщик считает, что продавать долю за 1 200 000 руб. несоизмеримо для погашения долга и в 1 000 000 руб. А каждый кредитор будет настаивать, что доли и в 2 000 000 руб. не жалко для погашения его кровных 500 000 руб.

Долг в секторе розничного кредитования

В принципе, если проблема с оплатой кредита возникла по действительно уважительной причине (закрытие предприятия, сокращение штатов, тяжелая болезнь самого заемщика или его близкого), тогда банк способен пойти навстречу.

В таких обстоятельствах важно не тянуть и не откладывать, а как можно скорее выйти на связь с банком, который выдал кредит. Какие могут быть варианты поблажек? Их несколько:

  1.  Реструктуризация кредита. Составляется новый договор на более выгодных условиях. Оставшуюся кредитную задолженность могут растянуть на более длительный срок, что уменьшит размер ежемесячных платежей. Или снижают годовые проценты, что опять-таки сделает взносы более мелкими.
  2.  Рефинансирование кредита. В этом же или в другом банке берется другой кредит (например, потребительский) для погашения просроченного старого кредита. Некоторые банки автоматически включают в свои кредитные линейки услугу рефинансирования. О подобных вещах клиентам рекомендуется справляться еще на этапе заключения кредитного договора.
  3.  Кредитные каникулы. Все просто – небольшой период времени (1-4 месяца) заемщик «отдыхает», т. е. не платит вообще ничего по официальной договоренности с банком. Сейчас в связи с кризисной ситуацией чистых кредитных каникул, кажется, не осталось ни в одном банке страны. Но встречается услуга, когда месяц-другой можно платить только проценты по кредиту либо уменьшать только тело кредита. В обоих вариантах ежемесячный взнос будет значительно меньше. Но при погашении только процентов возникает большая процентная переплата, а при оплате только тела кредита может возникнуть путаница с подсчетом процентов.
  4.  Прощение части долга, когда, например, банк просто списывает все набежавшие штрафы и пени. Крайне маловероятный сценарий.

Но при уважительной причине попробовать стоит. Важно грамотно написать заявление, указав в шапке свои паспортные данные и основные данные кредитора. После чего детально описать причину просрочки. Полезно будет самому предложить решение проблемы с подсчетами и расчетами, чтобы было наглядно и доказательно.

И самое главное – к заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие причины сбоя в платежах. Например, заверенную работодателем справку об увольнении, случившемся не по воле работника. Или справку от врача из клиники, если имела место болезнь.

Заявление со всей документацией нужно делать в 2 экземплярах. Вообще, вероятность того, что банк хоть немного, но пойдет навстречу, не так мала. Данная статья писалась с практическим уклоном. С целью хотя бы частично помочь людям, оказавшимся в непростой ситуации долга по кредиту.

  • потребительские кредиты;
  • кредитные карты;
  • кредит наличными без залога.

Так как такие виды кредитования сопряжены с высокими рисками для банка, то финансовые учреждения устанавливают высокие штрафы, пени и комиссии за просрочки.

К примеру, по потребительскому кредиту может устанавливаться пеня каждый день задержки платежа, штрафы за несколько подряд идущих просрочек и т.п.

Если долг не будет погашен в установленные в договоре сроки, то банк может обратиться в суд. Во время судебных слушаний, заемщику необходимо подтвердить  свою неплатежеспособность.

Банк может, что называется, войти в положение добросовестного заемщика, если просрочка кредитных платежей возникла по обстоятельствам или причинам, которые могут считаться уважительными. При таком подходе возможны следующие варианты решения проблемы с невыплаченным долгом:

  • Кредит реструктуризируется. Стороны оформляют новый договор, подразумевающий более выгодные для должника условия погашения займа (увеличивается срок выплаты оставшегося долга, уменьшается стоимость кредитования).
  • Кредит рефинансируется. Оформляется новый заем, средства которого направляются на погашение просроченной ссуды, полученной клиентом ранее.
  • Вводятся кредитные каникулы. Должник получает официальное разрешение не вносить платежи по займу в течение определенного периода.
  • Банк прощает (списывает) должнику штрафные санкции.

Обращение банка в суд может стать спасательной шлюпкой для должников розничного сектора кредитования по:

  • кредитным картам;
  • потребительским кредитам;
  • беззалоговым кредитам наличными.

Этот сектор имеет самый высокий риск для банка, поэтому в нем предусмотрены самые высокие комиссии, штрафы и пени за просрочки по кредитам.

Банк взимает:

  • фиксированную пеню за задержку платежа;
  • неустойку за каждый день просрочки;
  • штраф за несколько подряд идущих задержек и т.д.

Теперь представьте ситуацию:ваш ежемесячный платеж равен 1 500 руб., но через 3 месяца просрочки выясняется, что вы должны банку уже не 1 500 руб. * 3 = 4 500 руб., а 9 000 руб. и даже больше.

Если сумма штрафов превысила порог в 35 – 40% от суммы вашего основного долга, начинать погашать кредит небольшими платежами просто не имеет смысла. Все внесенные средства будут уходить на покрытие штрафов и процентов, до основного тела кредита вы просто не доберетесь.

Что делать?Начните откладывать необходимую сумму из расчета основного долга % за пользование кредитом на депозит, откройте счет с пополнением и соблюдайте график.

Когда вы накопите достаточную сумму, обратитесь в банк с письменным обращением и предложите погасить всю сумму долга при условии отмены всех штрафов и пени. Многие банки соглашаются на этот вариант.

В противном случае, ожидайте передачи дела в суд. На слушаниях вам необходимо будет убедить судью, в вашей платежеспособности – предоставьте выписки из банка по вашему депозитному счету, но акцент делайте на несоизмеримости суммы штрафа и суммы долга. Сохраняйте все письма из банка, которые приходят крайне редко, и укажите на то, что банк намеренно затягивал передачу дела в суд, чтобы заработать сверхприбыль в виде штрафов.

Родственникам недобросовестного заемщика

Во-первых, «забывчивого» заемщика банки наказывают рублем. Все российские кредиторы применяют штрафные санкции с первого дня просрочки. Размер и методика расчета штрафов и пени детально расписаны мелким шрифтом в кредитном договоре. К сожалению, мало кто из заемщиков внимательно изучает этот пункт перед подписанием документов.

Существует четыре формы штрафов:

  1. Процент от суммы просрочки за каждый день. Многие крупные банки России (Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ24) практикуют именно этот способ
  2. Фиксированная сумма штрафа за факт просрочки (например, 500 рублей единоразово)
  3. Фиксированные штрафы нарастающим итогом. Условно говоря, за первую просрочку заемщик должен заплатить 500 рублей, за вторую – 700 рублей, за третью и последующие – по 1000 рублей
  4. Штраф в виде процента от суммы общего остатка по кредиту (за каждый день просрочки или раз в месяц). Россия такой вариант наказания почти не использует (как и другие страны бывшего СССР: Украина, Беларусь, Казахстан и другие)

Зато многие российские банки применяют комбинированную схему штрафов. Например, пеня за каждый день просрочки плюс единоразовый штраф.

Надо отметить, что западная система банковского кредитования в целом характеризуется достаточно лояльным отношением к заемщикам, у которых возникли проблемы со своевременной выплатой полученных кредитов. К примеру, европейские банки активно поощряют и поддерживают должника, который имеет задолженность по ссуде, но хоть как-то пытается её погасить, совершая платежи небольшими суммами.

Что касается системы банковского кредитования РФ, то она, как правило, не приемлет каких-либо половинчатых мер и предлагает заемщику, допустившему просрочку ежемесячных платежей по ссуде, выбор из двух возможных альтернатив:

  1. Не выплачивать банку кредит, соблюдая нормы и правила, предусмотренные действующим в РФ законодательством.
  2. Полностью погасить полученный заем с процентами, комиссиями, штрафами, пеней.

У каждого заемщика огромное количество родственников, но это вовсе не означает, что все они сопричастны к его финансовым проблемам и разделяют его ответственность перед банком. Если вы не подписывали договор поручительства, банк не вправе даже звонить вам и «загружать» чужими кредитными историями. Оговоримся, что супруг/супруга выступают имущественными поручителями по договорам ипотеки в обязательном порядке.

Иногда в качестве контрольного номера телефона для проверки личности заемщики указывают номера телефонов родственников, в вашу защиту выступает все тот же аргумент – только договор поручительства связывает вас финансовыми обязательствами с чужими кредитами.

Причиной беспокоить родственников также не является ситуация, когда заемщик не выходит на связь с банком, не отвечает на звонки, даже если ваш родственник реально пропал и милиция официально признает факт пропажи без вести, констатация факта смерти и соответственно правонаследования долга происходит только через 5 лет. На заметку – исковая давность кредиторской задолженности 3 года.

Отдельно рассмотрим вопрос наследования задолженности.

Смерть заемщика — основание для банка обратиться к родственникам за возмещением долга. Однако унаследовать долги можно только с основным наследством. Проще говоря, если к вам не перешли активы, то не перейдут и долги.

Пока вы не вступите в право наследства, то есть не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти родственника, требовать от вас внесения денег банк и коллекторы не вправе. Можете им напомнить, что статью за вымогательство еще никто не отменял.

Если наследников больше одного, то и ответственность за долги между ними разделяется пропорционально полученной доли наследства.

Урегулировать вопрос отмены штрафных санкций и пени за прошедшие 6 месяцев возможно придется в суде, но чаще банки идут на уступки добровольно, стараясь вернуть хотя бы основную сумму долга и начисленные по договору проценты.

Брокер слил депозит? Хотите вернуть деньги? Жмите >>>

В сложной ситуации может оказаться каждый. Боритесь за свои права и помните, ответственность за просрочку по кредиту всегда можно разделить с банком!

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
Adblock detector