Должен ли наследник платить проценты по кредиту

Должен ли наследник платить проценты по кредиту

Должен ли наследник платить проценты по кредиту
СОДЕРЖАНИЕ
0

Обязательно ли возвращать долги умершего?

Правопреемники несут ответственность по долгам наследодателя (ГК РФ, ст. 1175). При наличии нескольких наследников сумма задолженности выплачивается ими в равных объемах. Исключение составляет ситуация, когда родственник завещает имущество в кредитном обременении (например, жилье в ипотеке) только одному члену семьи. В этом случае остальные не обязаны выплачивать долг, так как этой собственностью они не пользуются и не имеют на нее прав.

Статья 1175 ГК РФ. Ответственность наследников по долгам наследодателя

  1. Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

    Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

  2. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.
  3. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

    В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

    При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Если правопреемником является несовершеннолетний гражданин, то ответственность по выплате ссуды возлагается на его родителей или опекунов.

Справка!

Ответственность по кредитам покойного действительна только в случае

принятия наследства

. Если у человека не было имущества, и своим родственникам он оставил одни невыплаченные ссуды, то они не обязаны отвечать за них.

Финансовые учреждения не имеют права требовать возврат денег с граждан, отказавшихся от своей доли.Кто должен выплачивать долг, если ссуда была оформлена с поручителем? Банки по-разному определяют ответственность сторон по задолженности в зависимости от политики учреждения и обстоятельств заемщика:

  • Если заемщик был добросовестным клиентом и своевременно вносил платежи, то банки, скорее всего, потребуют выплату от наследников умершего.
  • Если у покойного была плохая репутация как заемщика, а на момент его смерти суд уже вынес приказ о взыскании долга с поручителя, то выплачивать сумму придется поручителю. После исполнения финансовых обязательств за покойного заемщика он вправе в судебном порядке потребовать от наследников денежной компенсации.

В случае наличия нарушений со стороны наследодателя банк мог обратиться в суд. Если суд вынес решение до смерти наследодателя в пользу учреждения, то обязанность по погашению долга покойного лежит уже на поручителе.

Наследники могут избежать принятия долга по наследству, однако для этого им необходимо будет отказаться от всей наследственной массы и подать нотариусу соответствующее заявление.

Если лицо вступает в наследство одновременно и по завещанию и по наследству, то оно вправе отказаться от долга по одному способу наследования и принять имущество по второму. Что не входит в состав наследства можно узнать тут. У кредиторов есть три года для того, чтобы подать свои претензии на взыскание задолженности с преемников, которые приняли наследство.

Этот период исковой давности регламентирован Гражданским кодексом РФ, а его отсчет начинается с момента ухода наследодателя из жизни.

При этом долг наследодателя по кредиту составляет 420 тысяч рублей.

Банк не имеет права требовать от сына погашения кредита свыше суммы 350 тысяч рублей.

К этим срокам не применяются правила о восстановлении, приостановлении и перерыве. Если банк пропустил срок исковой давности, то предъявляемые им после истечения срока требования, судом не удовлетворяются. Выдавая кредит заёмщику, банки требуют от него в большинстве случаев определённого обеспечения.

В этом качестве выступает страховка, залог и поручительство.

Такой срок равен трем годам.

В таких ситуациях остро стоит вопрос о начисленных штрафах и неустойках. Ведь заемщик ранее заключил с банком договор, согласно которому в случае отсутствия поступления денежных средств, в отношении его применяются штрафные санкции. С юридической точки зрения обязанность погашать долг автоматически переходит на получателя наследства.

И незнание его о кредите умершего родственника вовсе не является уважительной причиной. Однако как показывает судебная практика, исход может быть как в пользу банка, так и в пользу наследника. Все потому что законодатель четко не определил, как в такой ситуации действовать кредитным учреждениям.

Вместе с тем очевиден тот факт, что банки должны принять штрафные санкции не с момента смерти заемщика, а с даты вступления наследником в свои законные права.

Поручитель несет по кредиту солидарную ответственность, т.е.

банк вправе обратиться с требованием отдать деньги к человеку, гарантировавшему, что обязательство будет своевременно погашено.

Что говорит закон? Кредит по наследству после смерти должен оплачиваться согласно правилам статьи 1175 ГК РФ. Наследники обязаны возвращать долг в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

При этом к наследственной массе относятся не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. То есть унаследовать можно не только квартиру, автомобиль и предметы домашней обстановки, а, к примеру, еще и авторские вознаграждения, дивиденды по акциям и т. д. Не переходят только те права и обязанности, которые неразрывно связаны с личностью самого умершего (например, его алиментные обязательства, выплаты, осуществляемые в возмещение причиненного вреда здоровью кого-либо, и т.д.).

Обязательство вернуть долг по кредиту не является связанным с личностью умершего.

Выплаты по унаследованным имеют нюансы.

Наследники, которым не исполнилось 18 лет, также отвечают по кредитным долгам умершего.

Но выплачивать долги за них должны их опекуны или родители. Алгоритм перевода долга на наследника следующий: Наследник получает свидетельство о смерти заемщика. Заявитель вместе со свидетельством приходит в банк и сообщает о смерти заемщика.

Из нашей статьи вы узнаете, переходят ли долги по кредиту по наследству, что с ними делать, каков срок исковой давности по этим долгам, должны ли платить долги наследодателя по кредиту несовершеннолетние наследники, а также рассмотрим порядок выплаты долгов по кредитам, имеющим обеспечение.

Должен ли наследник платить проценты по кредиту

Вступая в наследство, наследники покойного иногда даже не предполагают о том, что их наследодатель задолжал банку определённую сумму денег по кредиту. И могут узнать об этом тогда, когда начинают получать письма и звонки из банка или коллекторских агентств с требованием погасить долг.

Реакция наследников на это известие может быть различной. Это может быть возмущение по поводу того, что никаких денег наследник в банке не брал, поэтому и платить этот долг не собирается. А может быть и желание поскорее, не разбираясь, оплатить долг, чтобы избежать штрафных санкций.

Ни тот, ни другой вариант не является правильным. Почему это так, мы расскажем ниже. Кроме этого, уточним вопрос о том, какие суммы долга банк не имеет права требовать.

Статья 1175 Гражданского Кодекса РФ отвечает на этот вопрос однозначно: платить нужно. Законом предусмотрено, что наследники, получая наследство, получают, не только права наследодателя на наследуемое имущество, но и его долговые обязательства.

Эти обязательства, в том числе и долги по кредиту, не прекращаются в связи со смертью должника. Долг покойного переходит к его наследникам независимо от того, на каких основаниях получено наследство: по завещанию или по закону.

Должен ли наследник платить проценты по кредиту

Степень родства также значения не имеет.

Наследник может не обращаться к нотариусу по вопросу принятия наследства, но при этом пользоваться им как своим собственным имуществом, то есть фактически вступить в права наследования. И в этом случае он обязан платить долги наследодателя по кредитам.

Платить должны все наследники, которые приняли наследство. Каждый из них должен погашать долг в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. В расчёт принимается рыночная стоимость на день смерти наследодателя.

О порядке наследования долгов умершего наследодателя можно прочитать здесь.

Когда и в каком размере банк имеет право требовать от наследников погашения задолженности наследодателя по кредитам? Ответы на этот и другие вопросы по наследованию долгов заемщика вы можете узнать из этого видеоролика.

В случае получения наследства несовершеннолетними наследниками, которым не исполнилось 14 лет, от их имени наследство принимают законные представители: родители, опекуны, попечители. После исполнения 14-летнего возраста и до 18 лет несовершеннолетним предоставлено право самим обращаться с заявлением о вступлении в наследство, но при этом требуется согласие законных представителей.

Обязательства по оплате кредита в случае наследования несовершеннолетними переходят к их законным представителям.

И если в определённых случаях целесообразнее отказаться от наследства, то сделать это законные представители могут только с согласия органов опеки и попечительства.

Отказ от наследства по закону

Если долг по кредиту превышает стоимость полученного наследства, сумма погашения долга не должна выходить за рамки этой стоимости.

Например: После смерти отца сын получил в наследство автомобиль стоимостью 350 тысяч рублей. При этом долг наследодателя по кредиту составляет 420 тысяч рублей. Банк не имеет права требовать от сына погашения кредита свыше суммы 350 тысяч рублей.

Кроме этого, наследники должны знать о том, что погашению подлежит только та сумма кредита, которая имела место на момент смерти заёмщика. Пени и штрафы, начисленные банком после его смерти, в то время, когда банк разыскивал наследников, а наследники вступали в наследство, оплате не подлежат.

Начисляются ли проценты по кредиту после смерти заемщика

Итак, разберемся, что происходит с долгами по договору после смерти заемщика.

В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Должен ли наследник платить проценты по кредиту

Таким образом, банк имеет право предъявлять требования по оплате кредита с момента открытия наследства, и соответственно с этого момента должен быть решен вопрос по поводу исполнения договора наследниками.

Кроме того, банк вправе заключить соглашение с наследниками о прощении долга. Но это право банка, а не его обязанность. Полагаю, что у Вас имеется шанс снизить процентную ставку, обратившись в банк с соответствующим заявлением.

Уточнение клиента Спасибо всем за ответы — но не совсем понятно таки. Были проценты, которые были при жизни — погашение их, не вопрос.

Пени по ним — так же.

При распределении кредитных долгов после смерти плательщиков банки должны учитывать законность обстоятельств предъявления конкретных сумм: Начисление процентов после смерти заемщика Как избежать выплаты кредита после смерти заемщика?

Хоть ГК РФ и гласит, что при принятии в наследство к лицам, его получающим, переходит как имущество, так и долги наследодателя, существует несколько нюансов, позволяющих избежать выплаты кредита после смерти заемщика: Чтобы избежать лишних недопониманий и судебных споров, будущим наследникам, лучше заранее уточнить информацию в отношении долгов, которые могут к ним перейти.

И так было предусмотрено законодательно до 2012 года. Однако, с 2012 СМЕРТЬ ДОЛЖНИКА НЕ ОСТАНАВЛИВАЕТ НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ ПО КРЕДИТУ. Скажу больше — это не останавливает и начисление штрафов, пеней и неустоек по уплате кредита.

Все средства умершего человека блокируются на основании закона на 6 месяцев.

А вот начисление процентов, пеней и штрафов, также на основании закона, продолжается.

Родственников умершего государство связывает по рукам и ногам на 6 месяцев.

Приобретение наследства происходит в соответствии со ст.1152 ГК РФ и предусматривает принятие наследником либо полный отказ от него.Невозможно принять наследство или отказ от него в отдельной его части, оно переходит (или не принимается) всей своей массой единовременно.

Предлагаем ознакомиться:  Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту самостоятельно

Если наследников несколько, то каждый из них отвечает по обязательствам наследодателя в пределах своей доли; между собой наследники несут солидарную ответственность. Момент перехода обязанности по уплате долгов на наследников Смерть наследодателя на влечет за собой прекращение его обязательств по кредитам и займам.

Смерть заемщика

И тут спешить не нужно.

Дело в том, что наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества.

То есть, если долг по кредиту составлял 100 000, а вы унаследовали лишь старый «Москвич», то ваши обязательства банку не будут превышать стоимость этого «Москвича».

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам:

  • 7 (499) 653-60-72 доб. 987 (Москва и область)
  • 7 (812) 426-14-07 доб. 133 (Санкт-Петербург и область)
  • 8 (800) 500-27-29 доб. 652 (Регионы)

Это быстро и бесплатно!

И банк не вправе заставлять вас гасить разницу.

Ему придется либо требовать погашения от других наследников, либо списывать, либо компенсировать при помощи страховки, если она была оформлена. Как делится кредит между несколькими наследниками заемщика?

Все просто – пропорционально полученным долям наследства.

Можно предположить, что поскольку должник умер, у банка нет оснований дальше требовать погашения кредита.

Действительно, среди оснований прекращения обязательств по договору, перечисленных в ст.

418 ГК РФ, названо прекращение обязательств смертью гражданина.Однако это правило применяется в тех случаях, когда исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Наследники считают недопустимым начисление процентов после смерти заемщика и предъявляют к банкам претензии о неправомерности требований к ним относительно уплаты процентов и неустойки, начисленных после открытия наследства.Банки же, в свою очередь, тоже испытывают затруднения.

Должны ли они прекратить начисление процентов и неустойки после смерти заемщика? Вправе ли не начислять их после открытия наследства?

В случае неначисления процентов по кредиту с момента смерти наследодателя возникает ли у наследников заемщика доход в виде материальной выгоды от экономии на процентах для целей исчисления НДФЛ?

Пытаясь урегулировать перечисленные проблемы, ряд банков включает в кредитные договоры пункт о том, что в случае смерти заемщика начисление процентов за пользование кредитом прекращается.

И все это в соответствии со статьей 1175 ГК РФ , предусматривающей ответственность наследников по долгам наследодателя.

Не является исключением и долг по кредиту.Вы можете возразить, приведя выдержки из статьи 418 ГК РФ , смысл которых можно передать следующими словами: «со смертью должника его обязательство прекращается в том случае, если его исполнение невозможно произвести без личного участия должника или же это обязательство каким-то образом неразрывно связано с личностью должника» .

Чтобы взыскать задолженность досрочно, банку придется обратиться в суд. Несколько правил, рассмотренных ниже, помогут родственникам умершего заемщика сориентироваться и правильно действовать в сложившейся ситуации.

Как нужно вести себя родственникам умершего заемщика После получения свидетельства о смерти необходимо сразу же написать заявление в банк с просьбой о приостановлении начисления процентов и об отмене штрафных санкций на срок 6 месяцев — до вступления в наследство.

1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, лишь отвечают по долгам наследодателя, но к ним не могут перейти в полном объеме принадлежавшие наследодателю права и обязанности по договорам с кредиторами, и в частности, обязанности по внесению платежей за пользование имуществом, включая денежные средства, предоставленные по кредитному договору.

Как поступает Банк в случае, если информация о смерти заемщика фактически получена (например устно), но документы, подтверждающие это, не были предоставлены в Банк?! Вправе ли Банк: — продолжить начисление процентов и штрафных санкций; — отменить начисленные штрафные санкции или уменьшить их размер;

В случае, если Банк получил информацию о смерти заемщика (устно, например, при периодическом обзвоне заемщиков или от его родственников), но документы, подтверждающие смерть в банк не предоставлены, то до их получения Банк обязан: — продолжать начисление установленных кредитным договором процентов по кредитному договору; — выносить на просрочку очередные/ежемесячные платежи заемщика, не уплаченные в сроки, установленные кредитным договором (графиком погашения).

Также Банк вправе списывать в бесспорном порядке денежные средства, находящиеся на счете (поступающие на счет) заемщика, в погашенгие его задолженности при наличие соответствующего соглашения между Банком и заемщиком при следующих условиях: — в кредитном договоре и договоре Банковского счета есть соответствующие условия;

При этом при наличии достоверных данных о смерти заемщика, но отсутствии у Банка свидетельства о его смерти (иных подтверждающих документов, например: официального ответа органов ЗАГС в виде справки о том, что заемщик умер с указанием номера и даты записи акта о смерти) Банку целесообразно: — принять решение о прекращение начисления неустоек, установленных кредитным договором;

Правовое обоснование к данной теме Банк вне зависимости от факта смерти заемщика продолжает начисление процентов за пользование кредитом, так как проценты продолжают начисляться в течение всего срока кредитования до полного погашения кредита, либо до прекращения кредитного обязательства, либо до расторжения кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором.

Начисляются ли проценты по кредиту после смерти заемщика 20 Августа 2013, 16:43 Михаил, г.

Правомерно но ли начисление процентов после смерти? Папа воспользовался кредитной картой, активировал по телефону в 2005 г. Договора на руках нет. Процентна ставка драконовская.

Платил исправно. Теперь папа умер. Сотрудики банка просят оплатить и после смерти идет начисление процентов и штрафов. Согласно ст.

1175 ГК РФ предоставляет кредиторам право на обращение с претензией к наследникам с момента открытия наследства, До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов.

И их нужно перечислить. Итак, самый распространённый случай – долг переходит по наследству.

Кто выплачивает кредит в случае заемщика: закон, правила погашения и рекомендации

Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов. И их нужно перечислить. Итак, самый распространённый случай – долг переходит по наследству.

Смерть заемщика

Какие суммы может запросить кредитор?

Правопреемник отвечает по долгам покойного соразмерно стоимости полученного имущества. Приведем пример: человек унаследовал машину за 800 тыс. рублей. Невыплаченная сумма по кредиту составляет 1 млн. рублей. Максимальную сумму, которую банк имеет право взыскать – это 800 тыс. рублей. Требование банка погасить сумму кредита, превышающую стоимость полученного имущества, незаконно.

О том, какие долги умершего передаются его наследникам, мы рассказывали здесь, а из этого материала вы узнаете, как устанавливается объем долговых обязательств правопреемников по таким долгам.

Как действовать при погашении кредита, полученного в наследство

Наследнику необходимо внимательно изучить условия кредитного договора, наличие дополнительных договоров и приложений к нему. На сегодняшний день страхование жизни и здоровья заемщика является важным условием предоставления кредитов. Хотя страховка добровольная, отказ от нее означает увеличение процентной ставки или отрицательное решение банка о выдаче ссуды.

Поэтому заемщик ставиться в безвыходное положение: хочешь получить кредит – застрахуй свою жизнь и здоровье. Как правило, выгодоприобретателем по договору является банк, поэтому все выплаты по договору страхования будут осуществляться напрямую в погашение кредита.

Сумма страхового возмещения зависит от условий страхования, ее должно хватить на погашение остатка кредита, наследнику вероятно придется оплачивать пени и штрафы при образовании просроченной задолженности.

При предоставлении крупной суммы кредита банк может затребовать поручительство по кредитному договору. Данное условие также оговаривается в кредитном договоре, там же оговариваются пределы ответственности поручителя.

Поручитель несет солидарную ответственность за погашение кредита, и она не прекращается со смертью заемщика.

При возникновении ситуации, когда погашение кредита заемщиком невозможно, банк в первую очередь предъявит претензии к погашению к поручителю. Только когда поручитель полностью рассчитается с кредитом, он будет иметь право подать иск на взыскание своих убытков с наследников.

Крупные суммы кредитов часто предоставляются под залог имущества. К таким ссудам относятся ипотека, автокредитование, потребительские кредиты под залог имеющего имущества.

После смерти собственника недвижимость, автотранспорт переходят наследникам и для погашения кредита можно их реализовать.

Обычной практикой является принятие в залог имущества в пределах 60-80% его рыночной стоимости. Поэтому наследник совместно с банком может реализовать залог и полностью закрыть долг. Разница в сумме останется у наследника.

Если умершим был взят ипотечный кредит, выплачивать его придется прямым наследникам: жене/мужу, совершеннолетним детям. Зачастую они выступают созаемщиками по кредиту и несут за него полную ответственность.

Если наследники не выступают созаемщиками по кредиту необходимо обратиться в банк с просьбой переоформления долга на наследника. В этом случае ему предоставляется кредит на остаток долга под залог того же имущества.

1 Как можно быстрее обратиться в банк со свидетельством о смерти.
2 Запросить у банка заверенные копии всех документов, связанных со сделкой.
3 При принятии решения отказа от наследства, он удостоверяется нотариально, копия предоставляется в банк.
4 После официального вступления в права наследования совместно с банком принимается решение о способе погашения долга.
5 По возможности оплачивать кредит и проценты до вступления в наследство, чтобы избежать дополнительных штрафов и пеней.
6 Если непогашенным остался ипотечный кредит, чтобы не лишиться жилья переоформить его себя и платить в стандартном режиме.

Все наследуемые дела имеют свою специфику, поэтому однозначно рассматривать варианты решения вопроса невозможно, необходимо изучение условий конкретных кредитных и иных договоров, сопровождающих сделку. Если наследники не могут разобраться в юридических тонкостях, им лучше обратиться за советом к профессионалам. Это в первую очередь касается крупных сумм полученных в наследство кредитов и долгов.

Мелкие кредиты обычно списываются банками на убыток, что является для них проще и дешевле, чем судебные разбирательства.

Принятие финансовых обязательств покойного сопряжено с некоторыми сложностями. Дело в том, что правопреемники вступают в наследство только через полгода после смерти наследодателя. Это значит, что в течение 6 месяцев наследники не имеют прав на владение имуществом умершего, а значит, и к его кредитам отношения никакого не имеют. Что же происходит за это время с кредитом покойного?

Финансовое учреждение может в течение этого времени начислять проценты по неустойке и пени. В итоге по прошествии 6 месяцев наследникам придется отвечать не только по основному долгу, но и по начисленным штрафам.

Важно! Начисление процентов по кредиту покойного не регулируется никаким законом.

Придется ли платит наследникам дополнительные проценты за задолженность или нет – зависит от политики банка и действий наследников. Рассмотрим порядок действий наследников в этой ситуации:

  1. При наличии у покойного задолженности родственникам необходимо уведомить банк о том, что их заемщик скончался.
  2. Далее ситуация может развиваться по двум сценариям: банк прекращает начислять неустойку на полгода или продолжает ее начислять, вне зависимости от сложившихся обстоятельств.
  3. Если ситуация разворачивается по первому сценарию, то наследники могут начать выплачивать долг за покойного только после вступления в наследство. Если банк не пошел навстречу, то правопреемникам придется платить по кредиту, не дожидаясь вступления в наследство, иначе по истечении полугода может образоваться большая сумма задолженности.
Предлагаем ознакомиться:  Вступление в наследство на квартиру в 2019 : способы оформления

Должен ли наследник платить проценты по кредиту

Банк не имеет права требовать от наследников единовременной выплаты задолженности после смерти заемщика, так как отношения между ими и банком регулируются договором. В нем прописан график внесения платежей и ежемесячная сумма, которой и должны придерживаться лица, взявшие ответственность по долгам покойного.

Начисление процентов после смерти заемщика по кредиту

О том, что же будет с долгом в случае смерти заемщика, расскажем в этой статье.

Смерть заемщика

Что происходит в случае смерти заемщика?

Если вы вступили в наследство, то вместе с правами на наследуемое имущество вы приобретаете и обязанности, например по уплате кредитов.

Также нельзя было вносить платежи через кассу. По закону в права наследования Ольга вступит только через шесть месяцев.

За это время, если не выплачивать кредит, может накапать солидная пеня, и представитель банка не исключил, что коттедж будет передан на баланс банка в уплату долга. О том, как Ольге сохранить недвижимость и не платить огромные пени, рассказывают эксперты ChelFin.

Андрей Бочаров, пресс-секретарь ВТБ24 . «Сразу отмечу, что каждая подобная ситуация может быть очень индивидуальной, все зависит от условий договора.

Но есть ключевые моменты, о которых стоит знать: 1.

Отказ банка от принятия денежных средств не обоснован.

Задолженность по кредиту может оплатить любое частное лицо (при себе необходимо иметь паспорт), внеся деньги через кассу банка, а также с помощью почтового или банковского перевода. Либо это может сделать организация, также воспользовавшись почтовым или банковским переводом. Для погашения кредита частному лицу (заемщик/созаемщик/поручитель) банком открывается текущий счет.

Внесение денежных средств на счет, открытый в банке, производится на основании приходного кассового ордера. Наименование платежа: оплата по кредитному договору.

В то же время, если в кредитном договоре зафиксирован конкретный способ погашения кредита, банк вправе требовать от наследников, вставших на сторону заемщика, именно этого способа погашения (если в связи со смертью заемщика не возникли объективные препятствия в применении данного способа). 2.

Что касается пеней, то по закону с момента смерти человека прекращаются лишь те его обязательства, которые неразрывно связаны с его личностью.

В остальном наследование осуществляется по правилам универсального правопреемства: наследники принимают обязательства в том виде, в каком обязательства находились на дату смерти.

Также оплачивать проценты и неустойки, которые могут возникнуть в случае нарушения определенных условий кредитного договора. При этом, как правило, банки в ситуации смерти заемщика отказываются от начисления неустоек за период до вступления наследников в права наследования (для снижения долговой нагрузки и с учетом отсутствия фактора недобросовестности в нарушении платежа) и индивидуально подходят к вопросу дальнейшего исполнения обязательств наследниками (единовременно или по договору).

Отмена банком процентов в принципе также возможна, но в этом случае у наследника возникает материальная выгода в виде экономии на процентах, и в соответствии с законом она подлежит налогообложению.

До момента вступления в наследство (либо отказа от него) никто не сможет принять имущество на баланс банка, для этого просто нет оснований. Таким образом, родные и близкие умершего должны в письменном виде уведомить банк о наступлении смерти заемщика, а также о намерении принять наследство (указываются конкретные наследники) и о готовности вносить ежемесячные платежи по кредиту.

Без предъявления таких документов отмена пеней может оказаться невозможной. Если банк отказывается принимать платежи от третьих лиц, можно разместить депозит у нотариуса в доказательство готовности нести обязательства.

Особенно отмечу тот факт, что заемщикам в случае принятия на себя крупных и долгосрочных кредитных обязательств не стоит пренебрегать страхованием жизни и здоровья. Не зря говорят о том, что в первую очередь такое страхование в интересах самого клиента, его близких и родных».

Илья Метелкин, руководитель Департамента развития и поддержки партнерских продаж страховой компании «Росгосстрах» .

«С учетом текущих особенностей рынка кредитования описана достаточно странная ситуация, которая вызывает ряд вопросов. Во-первых, непонятно, как банк мог выдать кредит на достаточно большую сумму без страхования жизни заемщика. Тем более когда кредит выдан на строительство на начальном этапе, то есть фактически без обеспечения.

Сегодня изъятие предмета ипотеки – не самая простая процедура, и в большинстве случаев банки стараются ее избегать. Тем не менее на вопрос о том, помогло бы страхование жизни заемщика в описанной ситуации, можно ответить однозначно – конечно, да.

До недавнего времени страхование жизни при ипотеке было в большинстве банков обязательным условием при выдаче кредита.

Нужно ли платить проценты по кредиту при наследстве завещанию

Однако сейчас, в связи с жесткой позицией антимонопольных органов, которые возражают против подобного условия, клиенты вправе сами выбрать: оформлять договор страхования жизни при получении ипотечного кредита либо согласиться на повышение ставки по кредиту. Многие заемщики в момент получения кредита рассматривают повышение ставки как более выгодный вариант, чем необходимость платить страховую премию.

Страхование жизни, в первую очередь, призвано защитить заемщика и его родственников в ситуации, подобной той, что случилась с Ольгой. В случае смерти заемщика страховая компания выплатила бы кредит в полном объеме.

Но, к сожалению, понимание этого приходит, когда событие уже произошло»

Виталий УС, директор по развитию и инновациям Центра страхования ипотечных и банковских рисков страховой компании «Альянс» .

«В описанной ситуации, когда возврату взятого кредита помешало печальное событие – смерть заемщика, выходом мог бы стать именно ранее заключенный (на этапе получения займа) договор страхования жизни от несчастного случая и болезни.

Наличие такого договора страхования, заключенного на сумму не менее пяти млн рублей, избавило бы Ольгу от всех тревог и волнений, связанных с ведением переговоров с банком, предоставившим кредит ее папе и последующим погашением остатка ссудной задолженности, начисленных процентов и пени.

Исходя из срока предоставления кредита, договор страхования может быть заключен на все десять лет с уплатой ежегодного страхового взноса, рассчитываемого исходя из возраста заемщика и состояния его здоровья на момент заключения договора страхования.

Данное страхование является добровольным.

Тем не менее, подавляющее большинство банков, кредитующих население, вводит такое страхование в качестве обязательного условия заключения кредитного договора, например, при предоставлении ипотечных кредитов.

При выдаче потребительских кредитов заключение договора личного страхования заемщика носит рекомендательный характер, но отказ заемщика от его заключения может повлечь за собой существенное увеличение процентной ставки по кредиту.

И это обосновано – в этом случае банк несет повышенные кредитные риски.

Светлана, наследница по кредиту . «В 2009 году мой муж взял в крупном федеральном банке потребительский кредит в один миллион рублей на строительство загородного дома. Доход супруга был стабильным и достаточно высоким, поэтому проблем с получением займа и его последующим погашением у нас не было.

Договор страхования жизни он не заключал – никаких проблем со здоровьем до этого не было. Однако в начале 2010 года муж внезапно и тяжело заболел – выявили серьезное заболевание. Весной он умер. Единственным наследником по завещанию была я, поэтому в установленном законом порядке сразу же приняла наследство и обратилась в банк с просьбой перевести долг мужа на свое имя, чтобы продолжать вносить ежемесячные платежи.

Банк отказал, сославшись на то, что долговые обязательства можно перевести лишь после предъявления свидетельства о праве на наследство, то есть через полгода после смерти заемщика. Также в банке объяснили, что до получения свидетельства не будут останавливать начисление процентов за использование денежных средств.

Просила обнулить проценты, что, в конечном счете, банк все-таки сделал, опять же после того, как я сказала, что вообще не буду платить, и пусть взыскивают с меня деньги через суд. А взыскать по закону они могут только основную сумму долга, да еще придется потратиться на судебное разбирательство. Видимо второй вариант показался банку не очень удобным Но вот с переводом долга на мое имя до сих пор так ничего и не решилось.

Как уменьшить отчисления?

Если в течение полугода до вступления в наследство к основному долгу прибавилась значительная сумма неустойки, то уменьшить размер задолженности можно через суд или обратившись напрямую в банк с требованием списать набежавшие проценты.

Дальнейшее развитие событий зависит от внутренней политики финансового учреждения, действующего договора и обстоятельств правопреемников.

Если сумма ежемесячного платежа по кредиту будет более 40% от его доходов, то суд может принять решение о необходимости пересмотра кредитного договора или списания неустойки.

Также не стоит забывать и об остальных наследниках, если таковые имеются. Лица, принявшие наследство, несут одинаковую ответственность за долги покойного. Сумма задолженности должна быть поделена между всеми правопреемниками. В этом случае каждому из них будет проще выплатить кредит за покойного.

Законно ли не выплачивать вовсе?

Можно ли вступить в наследство, не принимая ответственность за долги покойного? Такая возможность имеется, если речь идет о застрахованном кредите. Однако она может отказать в выплате долга за покойного, если его смерть не относится к страховому случаю (гибель в результате алкогольного или наркотического опьянения, суицид, смерть от СПИДа и пр.).

Если страховка не оформлялась, то уклониться от выплаты не удастся. Наследники могут только облегчить погашение ссуды следующими способами:

  • Реструктуризация кредита. Суть – уменьшение суммы ежемесячного платежа путем пролонгации договора. Реструктуризация позволит правопреемникам погашать ссуду на условиях, которые не ударят по их бюджету. Однако в результате реструктуризации общая сумма, которую нужно выплатить, значительно увеличится.
  • Отмена пеней. Банк может пойти навстречу наследникам, оставшимся с долгами, и потребовать с них только уплату основного долга с процентами. При нежелании банка идти на уступки наследники могут решить этот вопрос в судебном порядке. Но, как правило, большинство финансовых организаций идут на уступки, не желая доводить дело до судебных инстанций.

начисляются ли проценты по кредиту после смерти заемщика

Эти два способа уменьшения финансовой нагрузки по выплате кредита возможны в том случае, если наследники предоставят банку или суду доказательства, что их доходы несоразмерны сумме долга заемщика.

Если человеку досталась квартира с непогашенной ипотекой, и он не может выплачивать ссуду за нее, то можно договориться с банком о продаже недвижимости в счет уплаты долга. Такое решение целесообразно только при большом размере задолженности (о том, каким образом может происходить продажа имущества, полученного по наследству, мы рассказывали тут).

Начисляются ли проценты по кредиту после смерти заемщика

1. Получить свидетельство о смерти заемщика.

Если нет желания принять такое наследство, нужно: 1.

Написать в нотариальной конторе по месту открытия наследства заявление об отказе от наследства.

Кредит 0,01% для новых клиентов!

Смерть заемщика

Сейчас я исправно плачу основную сумму долга, но только через терминал или банкомат – другой возможности рассчитаться с кредитом мужа у меня нет».

Не верю, что Сбербанк это не страховал (а не обязан ли?).

Дублировать постановление смысла нет, толкование довольно однозначное. А что с %, которые накапали за полгода?

Ведь в наследство еще никто не вступил, а заемщик услугу по кредиту уже не получает (есть свидетельство о смерти на руках у банка).

Независимо от того, происходит наследование по закону или по завещанию, от оплаты государственной пошлины освобождаются наследники:

  1. Недееспособные;
  2. Проживавшие вместе с наследодателем в одном жилом помещении до и после его смерти;
  3. Признанные Героями РФ или Советского союза, Ветеранами ВОВ, Полными кавалерами ордена Славы.
  4. Не достигшие совершеннолетнего возраста;

Наследники, являющиеся инвалидами I или II группы, оплачивают только половину положенного размера государственной пошлины. Кроме того, наследнику придется оплатить налог в размере 13% от стоимости наследственного имущества, если он пожелает продать его на протяжении первых трех лет после смерти предыдущего владельца.

Предлагаем ознакомиться:  Право на обязательную долю наследства

В наследство может достаться не только квартира или машина, но и весьма крупный кредит.

Увы, долги в нашей стране наследуются Вопрос с оплатой кредита наследниками может решаться по-разному, в зависимости от того, были у умершего заемщика страховка жизни или полис страхования от несчастного случая или нет.

Получить свидетельство о смерти заемщика.

1. Написать в нотариальной конторе по месту открытия наследства заявление об отказе от наследства.

Вместо полного отказа, можно написать заявление о непринятии имущества. В этом случае кредиторы также не смогут требовать с него возврата средств, но как только преемник передумает и через суд восстановит права на наследство, то долги придётся оплачивать.

В большинстве случаев для этого оформляется дополнительное соглашение к действующему кредитному договору о переводе долга на наследника.

Должен ли наследник платить проценты по кредиту

Дальше погашение кредита происходит по графику, утвержденному банком и новыми должниками.

Требования к сроку исковой давности

Важно! Срок, в течение которого банки могут взыскивать долги через суд, составляет три года с момента внесения последнего платежа (ст.200 ГК РФ). По прошествии трех лет, если приставам не удалось осуществить взыскание, дело закрывается.

Статья 200 ГК РФ. Начало течения срока исковой давности

  1. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
  2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

    По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

  3. По регрессным обязательствам течение срока исковой давности начинается со дня исполнения основного обязательства.

Однако это не означает, что банк не имеет право продолжать требовать уплаты долга. Кредитодатель по прошествии трех лет может снова подать иск в суд с требованием взыскать сумму задолженности.

Особенности кредита по наследству

Вместо полного отказа, можно написать заявление о непринятии имущества.

В этом случае кредиторы также не смогут требовать с него возврата средств, но как только преемник передумает и через суд восстановит права на наследство, то долги придётся оплачивать. Не все наследники готовы отказаться от имущества умершего родственника, на которое они претендуют по закону, из-за наличия у последнего долгов. Но и платить по кредитам в полном объёме никто не желает.

Так, что же можно предпринять? Единственное что можно сделать с кредитом по наследству — уменьшить долговые обязательства.

Перед ним необходимо оценить размеры задолженностей, соотнести их с объёмом наследственной массы, а также отделить те обязательства, которые не передаются по наследству. Всё это потребует некоторых юридических знаний.

Только после того, как получена требуемая информация, можно переходить к оформлению прав наследника.

Не все долги передаются наследникам. В частности, им не могут быть переданы обязательства, связанные с личностью покойного. К этой категории относятся:

  • Налоги;
  • Выплаты по алиментам;
  • Компенсация физического или морального вреда;
  • Деньги, полученные по предоплате за исполнение различных услуг.

Долги по алиментам, вне зависимости от их размеров, обычно не передаются третьим лицам. Алименты не переходят по наследству в связи с тем, что они относятся к задолженностям личного характера.

Если наследодателем были получены средства в счёт услуги, которую он не выполнил, наследнику потребуется доказать, что он не может оказать данную услугу. Доказательством может являться отсутствие навыков, необходимых для исполнения заказа.

Требуется также доказать, что полученные средства не могут быть возвращены, так как наследодатель истратил их. На основании данных доказательств проводится судебное заседание. В большинстве случаев, с наследника снимаются обязательства.

Кредиты передаются по наследству с некоторыми нюансами.

В связи с массовой закредитованностью россиян, особенно актуален вопрос: наследуются ли долги по кредитам умершего? Кредиты передаются по наследству с некоторыми нюансами. Всё зависит от состава наследников. Это влияет на то, кто будет выплачивать долг и в каких объёмах.

Если лиц, претендующих на собственность покойного, несколько, то задолженность распределяется между ними в зависимости от того, какую часть от наследственной массы они получили. Если это законный порядок, то имущество будет распределено в равных долях между всеми наследниками. Как распределяется наследство без завещания подробнее тут. Таким же образом разделяется и сумма задолженности.

Иной порядок действует, когда имеет место вступление в наследство после смерти по завещанию. Кредит в наследство зависит от того, что именно получил человек, от действующего обременения.

К примеру, лицу достался автомобиль, по кредиту за который требуется выплатить 50 000 рублей. Придётся оплатить всю эту сумму. Другой наследник получил дом, который взят под кредит.

Придётся выплатить всю сумму, которая осталась от кредитного обязательства.

Несовершеннолетние

Наследство может причитаться несовершеннолетним лицам. В этом случае принять собственность можно только с согласия попечителей наследника. К ним относятся опекуны, родители.

Если несовершеннолетним наследником было принято наследство, в состав которого включены долги, оплачивать их должны законные представители ребёнка.

Переходит ли долг по кредиту по наследству в случае, если его размер превышает оценочный размер наследуемой части? Человек имеет право оплачивать обязательство в объёме, который соответствует размеру полученного наследства.

Кредитор не может истребовать большей суммы. К примеру, человек получил авто стоимостью 400 000 рублей, а долги составляют 800 000 рублей. Он имеет право выплатить только половину от суммы задолженностей.

Однако, в этом случае, теряется смысл принятия наследства, так как человеку ничего не остаётся.

Не всегда наследники сразу получают известия о смерти наследодателя. Кроме того, для оформления прав на собственность также понадобиться время. За эти сроки кредитором может быть начислена большая пеня.

Нужно ли будет наследникам выплачивать штрафы? Согласно закону, у наследодателя имелись обязательства перед кредитором, прописанные в договоре. Все условия документа должны быть соблюдены.

Когда дебитор умирает, то долги вместе со штрафами переходят его наследникам. Соответственно, придётся погашать все начисления.

Наследники должны гасить основной долг, пени и штрафы за просрочку.

Для того чтобы наследники не получили от лица долги, завещатель может оформить в банке страховку. Согласно ей, при его смерти задолженности покрываются из страховой суммы. Это платная услуга, но она помогает предупредить многие проблемы. Однако для получения средств нужно, чтобы смерть лица попадала под страховые случаи. В данную категорию не входят следующие обстоятельства:

  • Смерть наступила в результате болезни, о которой не была извещена страховая компания при подписании договора;
  • Умышленное нанесение физического вреда самим наследодателем;
  • Самоубийство;
  • Смерть в результате приема алкоголя или наркотиков.

Это лишь примерный список. Точный перечень изложен в конкретном страховом договоре.

Если средств, полученных от страховой компании, не хватает на полное погашение задолженности, остаток должен выплачиваться наследником.

Как происходит наследование, если нет правопреемников?

При отсутствии правопреемников по закону и завещанию имущество передается государственным или муниципальным учреждениям вместе с долгами.

Такое наследство называется выморочным, отказаться от него государство не имеет никаких законных оснований.

Согласно ст.1175 ГК, лица, получившие наследство, берут на себя неисполненные финансовые обязательства наследодателя. Это значит, задолженность по кредитам будет выплачивать организация, которая приняла невостребованное наследниками имущество.

У наследников всегда есть выбор: принять или отказаться от имущества с долгами. Если сумма кредита больше стоимости имущества покойного, то вступать в права наследования нецелесообразно.

Все наследники принявшие наследство отвечают по долгам наследодателя. Но закон указывает ряд особенностей, позволяющих разрешить данный вопрос с выгодой для наследника:

  • 1. Наследование по закону не происходит автоматически — наследователь вправе принять оставленное наследство или отказаться от него. Закон свидетельствует, что человек имеет полгода, чтобы обдумать ситуацию и решить, что ему выгодней. Если гражданин решил унаследовать оставленное имущество, то в течение указанного срока подается заявление, подтверждающие его желание. Если желания нет, тогда наследник вправе ничего не делать и по истечении 6 месяцев он будет считаться отказавшимся от наследования. То есть долги, включая кредит, гражданин оплачивать не будет;
  • 2. Любые долги делятся между всеми наследниками, пропорционально их доле. Например, когда есть 2 наследника получивших равные доли, а размер долга 100 тыс. рублей, то каждый выплатит по 50 тыс.;
  • 3. Долги наследуются в объеме полученной человеком выгоды — это значит, что при миллионном долге наследник, получивший авто стоимостью 300 тыс. рублей, выплатит только эту сумму, а не всю задолженность.

Закон указывает, что любой банк, выдавший кредит, имеет приоритетное право погасить имеющуюся задолженность, причем для этой цели позволяется использовать любое залоговое имущество. То есть наследник вряд ли вступит во владение недвижимостью или другим оставленным наследством, до разъяснения ситуации с выплатой кредита.

В то же время закон указывает: если умерший родственник взял кредит под залог, то к нему переходят не только задолженности, обязанности, а и залоговое имущество.

Что дает возможность продать залог, погасить заем.

Но практика показывает, что наследник должен будет договориться с представителями банка, как он собирается рассчитаться по обязательству, которое обещался выполнить умерший родственник.

Закон предусматривает случай, когда от задолженностей избавит срок давности, который истечет через 3 года после последней проплаты, об этом свидетельствует отдельная статья Гражданского кодекса.

Если по кредиту есть поручитель, то имеющиеся обязанности, когда родственник умер, переходят к нему. И ему придется все оплатить кредит.

Но вместе с тем наследование приведет к тому, что поручитель сможет потребовать в суде возместить его расходы. Такое требование будет удовлетворено и кредит придется оплатить.

То есть наследование при наличии поручителя бывает с неприятным сюрпризом, например, в отличии от алиментов.

Российский закон в этом случае непреклонный и действует на пользу наследника — там сказано: любые личностные обязательства прекращаются в день смерти наследодателя. То есть алименты, штрафы умершего родственника оплачивать не нужно. Причем какая-бы ситуация по алиментам ни была. Это значит, что по алиментам все просто и проблем в данной сфере возникать не будет.

Наследование долгов умершего родственника детьми осуществляется по следующим правилам:

  • 1. За несовершеннолетних до 14 лет решение принимают родители, опекуны, они же подписывают соответствующие документы. Кроме организации наследования данные лица обязаны оплачивать все имеющиеся задолженности;
  • 2. Несовершеннолетние 14-18 лет сами заявляют о желании выполнить наследование, но согласие на это дают родители, опекуны. Причем эти категории граждан подписывают соответствующие документы. После проведения процедуры наследования родители, опекуны обязаны платить по всем возникшим обязанностям. Если будут возникать задолженности, то кредиторы, для их разрешения, вправе обращаться к перечисленным лицам.

Это значит, что при наследовании детьми обязанностей умершего родственника до их совершеннолетия всю финансовую нагрузку несут взрослые, занимающиеся их воспитанием.

Когда наследование не принесет человеку никакой выгоды, то можно ничего не делать. Причем в прямом смысле, в таком случае через полгода после того, как умерший родственник оставил наследство, нотариус, занимающийся этим вопросом, укажет, что человек отказался принять оставленное и вычеркнет его с перечня претендентов.

Также, чтобы избежать наследования человек вправе подать нотариусу заявление, где указана его воля. Если умерший родственник действительно оставил одни задолженности, будь то кредит, еще, что ни будь, то вправе отказаться любой претендент. Если же задолженности по алиментам, то их вообще нельзя требовать после смерти плательщика, в отличии от кредита.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
Adblock detector