Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке где брал ипотеку

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке где брал ипотеку

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке где брал ипотеку
СОДЕРЖАНИЕ
0

Что это за процедура и на что обратить внимание?

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки. На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

  1. Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
  2. Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
  3. Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
  4. Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
  5. Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости, затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

В общем смысле под такой услугой подразумевается перекрытие текущего займа другим кредитом, оформленным на более выгодных условиях. Сделать можно рефинансирование ипотеки в том же банке или в другом.

Бесспорно, перекредитование обладает большим количеством положительных сторон, которые заключаются в следующем:

  • Возможность снижения платы за ипотеку (процентной ставки);
  • Изменение валюты, в которой был оформлен кредит (например, если первоначальная ссуда была оформлена в долларах, то рефинансирование можно сделать в рублях РФ);
  • Уменьшение ежемесячных платежей;
  • Соединение нескольких займов в один.
Несмотря на многочисленные плюсы такой услуги, она не всегда может быть выгодной. Нередко банки устанавливают дополнительные сборы и комиссии. Кроме того, некоторые заимодатели взимают штраф за досрочное погашение ипотечного кредита. Таким образом, сначала необходимо сопоставить затраты на перекредитование, с той экономией, которая получится от снижения основной ставки.

Как уже было написано выше, рефинансирование ипотеки в том же банке, где был оформлен первоначальный кредит, вполне возможно. Однако стоит отметить, что кредитные учреждения для своих клиентов оказывают подобную услугу неохотно, а иногда и вовсе отказывают.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке где брал ипотеку

Дело в том, что перекредитование предполагает существенное изменение первоначальных условий предоставления ипотечного займа. При этом считается, что необходимость в подобной процедуре является следствием ухудшения платежеспособности получателя средств. В связи с этим снижается и качество такого кредита, что требует создания дополнительных резервов под рефинансируемый ипотечный заем.

Однако, если смотреть с точки зрения клиента, то предпочтительнее воспользоваться такой услугой именно в своем банке, так как это позволит сэкономить время, а также избежать расходов по выплате комиссий за обслуживание.

Рефинансирование ипотеки как инструмент облегчения расчетов

С другой стороны, ипотека — это очень долгосрочный кредит, который предполагает срок кредитования на 25 – 30 лет. За этот период условия займа могут кардинально измениться как в сторону ухудшения, так и в сторону улучшения. И если банки в договоре устанавливают плавающие процентные ставки, которые могут расти в зависимости от курса валюты и других условий, то сам заемщик никак не защищен от таких изменений.

Как и в случае с первоначальным жилищным займом, для того чтобы оформить перекредитование ипотеки, банки потребуют залог, которым служит приобретённый объект недвижимости. По этой причине клиенту необходимо будет представить документы, которые подтвердят его материальное положение и заключение оценщиков, касательно стоимости жилья.

Рефинансирование ипотеки с примером расчета и анализом выгодности

Нет большого смысла влезать в перекредитование, если вы взяли жилищный кредит несколько месяцев назад под средние по рынку условия: ставки в большинстве банков с тех пор не успели опуститься настолько, чтобы рефинансирование принесло какой-то серьезный эффект.

Имейте в виду, что вам придется вновь заказывать оценку объекта недвижимости, выписки из реестров, оплачивать страховку и нести прочие траты.

Рефинансирование — это вариант добиться уменьшения процентной ставки путем заключения нового договора. Когда кредит выплачивается аннуитетными платежами и прошло уже половина срока, то перезаключать сделку не всегда целесообразно. Если взглянуть на действующий график, то можно увидеть, что в первой половине срока процент больше, а затем он снижается. Платеж до конца срока будет равный, но в конце периода большая доля платежа — это тело кредита, меньшая — это проценты.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке где брал ипотеку

Основные возможности, которые дает рефинансирование:

  • снижение переплаты за счет меньшей ставки;
  • сокращение платежа за счет увеличения срока кредитования.

Решая, выгодно ли будет перейти обслуживаться к другому кредитору, нужно просчитать все затраты, так как иногда действующая ссуда с переплатой получается дешевле новой.

Также стоит учитывать, что перезаключение договора в другом банке может оказаться не столь выгодным и по таким причинам:

  • по новому займу могут включить дополнительные услуги, например страхование жизни или единоразовую комиссию за оформление кредита;
  • потребуется оформлять новые бумаги на недвижимость, которые предоставляются банку, оплачивать оценку эксперта и новый техпаспорт, а это дополнительные затраты;
  • на подготовку всех документов уходит много времени.

Например, заемщик оформил ипотечный кредит размером 1 200 000 рублей на 15 лет по ставке 14% годовых (страховка не входит в перечень обязательных услуг). Суммарная переплата составит 1 676 580 рублей, размер платежа — 15 981. Спустя 2 года выплат заемщик, внося платежи по графику, по телу кредита погасит 49 000 рублей, остальная часть уйдет на проценты.

Если же клиент рассматривает предложение от стороннего кредитора, который предлагает оформить остаток суммы (1 151 000 рублей) на срок до 13 лет, под процентную ставку 10,25% годовых, назначенный платеж составит 13 382 рубля, а переплата — 936 592 рубля.

Рефинансировать ипотеку в своем же банке

В данном случае, выгоднее осуществлять рефинансирование. Но, если банк заставит Вас приобрести титульную страховку, то ее стоимость (от 0,2 до 0,7% от остатка задолженности) существенно увеличит суммарный размер переплаты. При этом, полис потребуется продлять каждый год. Кредитор также может настаивать на оформлении страховании жизни и здоровья заемщика или полного пакета страховых услуг.

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

  1. Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
  2. Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
  3. Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
  4. С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
  5. В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
  6. Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет  за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
  7. Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

Особое внимание уделите следующим моментам:

  • Процентной ставке;
  • Полной стоимости кредита;
  • Возможности остаться при своей страховке;
  • Наличию дополнительных комиссий;
  • Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней». Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Какой заемщик не мечтал, чтобы процентную ставку по его многолетнему кредиту снизили? Особенно если платить осталось более трех лет? Такое возможно, если произвести рефинансирование ипотеки в своем же банке.

Перекредитование, оно же рефинансирование, позволяет перекрыть имеющуюся задолженность кредитом со сниженной процентной ставкой. Иными словами, вы оформляете на себя второй кредит, чтобы перекрыть первый. Такая процедура позволяет уменьшить переплату по оставшейся ипотеке и (или) величину ежемесячного платежа. Вас может заинтересовать предложение Сбербанка перекредитование ипотеки.

За рефинансированием кредита можно обратиться как в свой, так и в другой коммерческий банк. В тех случаях, когда вы привлекаете сторонние банки для перекрытия имеющегося долга, процедура оформления бумаг по сложности не уступает взятию ипотеки. Поэтому чаще всего рефинансирование целесообразнее оформлять у того кредитора, с которым ранее был заключен ипотечный договор.

Необходимо подчеркнуть, что наличие у вас обязательства перед определенным кредитором, не дает никаких гарантий на то, что он одобрит рефинансирование.

Для оформления рефинансирования необходимо:

  • получить предварительную консультацию банковского специалиста;
  • обновить пакет документов: предоставить новые копии, если что-то изменилось, а также новую справку о доходах;
  • оформить заявление.

Кредитор рассматривает вопрос рефинансирования (как правило, это может занять неделю либо две), и при положительном решении заключается новый кредитный договор. Оформление потребует повторной регистрации обременения в Росреестре.

Для того чтобы оформить новый кредит (пусть даже и для перекрытия старого), вам необходимо заново собрать полный пакет документов. Кредитор стремится минимизировать собственные риски, поэтому он будет заново проверять вашу трудоустроенность и платежеспособность. Это необходимо для того, чтобы убедиться, что вы до сих пор способны оплачивать накапливаемые долги.

В то время, когда была оформлена ипотека, вы, скажем, были неженатым человеком, без детей, не имели иных денежных обязательств и могли тратить половину своей зарплаты на перекрытие основного долга и процентов. Теперь же по прошествии определенного времени у вас появилась семья, трое детей (которые находятся на вашем иждивении), вы сменили место работы, оформили автокредитование и обзавелись кредитной картой.

Все банковские отделения настороженно относятся к представителям малого бизнеса. Дело в том, что предугадать финансовое состояние индивидуальных предпринимателей заранее практически невозможно. Поэтому одобрение кредитов в этом случае носит рисковый для банка характер.

Даже если по показателям вы – далеко не идеальный заемщик, и банк в рефинансировании будет вынужден отказать, того факта, что вы уже являетесь его клиентом, отменить будет невозможно. На тот момент, когда оформлялся ипотечный договор, условия вашей финансовой обеспеченности кредитора полностью устраивали, поэтому сейчас разорвать с вами контракт (если вы исполняете его, согласно возложенным обязательствам) он не вправе.

До 2009 года банки выдавали ипотеки по упрощенной системе, т.е. для оформления кредита требовалось минимальное количество документов, соответственно, справку о ваших доходах никто не смотрел. Несмотря на большие проценты по займам, пользовались они завидным спросом. Если вам уже когда-то повезло оформить кредит без подтверждения доходов, и вы до сих пор не можете предоставить банку соответствующую справку, подумайте – целесообразно ли требовать рефинансирование?

К числу вероятных причин в отказе рефинансирования стоит отнести изменение кредитной истории. В последнее время роль данного документа сильно возросла. И если на момент оформления ипотечного договора она полностью устраивала кредитора (раз он вам все-таки одобрил заём), то сейчас ситуация может резко измениться. Причем не в лучшую для вас сторону:

  1. дело в том, что, если вами неоднократно был нарушен график погашения долга, у банка возникнет недоверие к вашей платежеспособности. При этом неважно, что по бумагам вы успешный человек с необходимым уровнем заработка.
  2. даже если просрочек не возникало, нет гарантии, что ваша кредитная история не содержит изъянов. Испортить ее могут мошенники, которые незаконным путем оформляют обязательства на чужие имена. Чтобы убедиться в «чистоте» вашего отчета, самостоятельно закажите его в кредитных организациях для проверки.

Порядок рефинансирования ипотеки в Сбербанке

Этот сложный вопрос волнует заемщиков, ведь с одной стороны будет значительно проще сотрудничать с тем банком, в котором уже заключен договор. Сторонний кредитор иногда предлагает привлекательные условия.

В своем банке

Переоформить сделку внутри банковской структуры зачастую бывает сложнее. Кредитору это невыгодно, поскольку размер переплаты по кредиту будет ниже, что приведет к снижению прибыли банка.

Прежде всего в своем банке необходимо уточнить, возможна ли в принципе такая услуга. Сейчас кредиторы разрабатывают специальные программы по рефинансированию ипотечных кредитов, клиенту могут предложить подобный вариант. Например, в Сбербанке для заемщиков уже существуют специальные программы, при этом, анализ заявок достаточно жесткий.

Стоит учитывать тот факт, что сумма займа будет ниже, чем по первичному договору. Как и для кредита, выданного ранее, потребуется собрать новый пакет документов.

Имеет смысл принять участие в одной из государственных программ субсидирования, за счет которой снижается переплата, например, получить налоговый вычет или использовать материнский капитал.

Предлагаем ознакомиться:  Можно покидать страну после получения российского гражданства

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке где брал ипотеку

В первую очередь, нужно изучить условия договора, на предмет того, возможно ли переоформить сделку. Так же следует учесть, что на период переоформления закладной действует увеличенная ставка, на 1,2% больше стандартной. К примеру, было 13%, а будет 15%.

В другом банке

Рефинансирование ипотечных кредитов других банков не всегда целесообразно, часто сторонний кредитор предлагает ставку меньше не более, чем на 1%.

Варианты перекредитования:

  1. Первичный договор закрывается досрочно за счет нового кредита, но вопрос с закладной банки решают самостоятельно, переуступка осуществляется без участия клиента, в течение 3-4 месяцев.
  2. Предыдущий кредит закрывается досрочно, но в дальнейшем клиент совместно с сотрудником банка, в котором производится рефинансирование, отправляется в регистрационную палату для оформления новой закладной.

Важно! Договор в новом банке и график погашения будет действовать с момента его подписания. Закладная оформляется во время или после заключения сделки.

Основных причин отказа несколько. Это негативная кредитная история, недостаточная платежеспособность или неликвидность залога. Клиенту не обязаны озвучивать причину отрицательного решения.

Рефинансировать ипотеку  в своем  же банке — это задание не такое простое и популярное на отечественном рынке, хотя и возможное. И здесь имеют право на доказательство своей правоты как банки, не желающие перекредитовывать своих заемщиков, так и клиенты, желающие получить более выгодные условия кредитования.

Почему правы банки:

  • Если все клиенты каждый раз будут переоформлять свои займы на более выгодные, то такой процесс может стать бесконечным и принести много убытков для самих финансовых учреждений;
  • Условия кредитования всегда зависели от уровня экономического благосостояния мирового рынка, а также самой страны. Именно поэтому такие условия быстро изменчивы: если сегодня предложить всем без исключения более выгодные условия, чем вчера, то завтра уже они могут кардинально измениться в сторону ухудшения;
  • Клиент знал, на что он идет, подписывая кредитный договор, поэтому должен возвращать свои обязательства в той мере, в которой они определены, то есть без понижения процентной ставки и продления сроков кредитования.

По этим причинам некоторые банки все-таки идут на уступки своим постоянным клиентам и предлагают в некоторых случаях улучшить кредитные условия.

Доскональное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. У нас на сайте вы можете бесплатно получить максимально подробную консультацию по вашему вопросу от наших юристов через онлайн форму или по телефонам в Москве ( 7-499-938-54-25) и Санкт-Петербурге ( 7-812-467-37-54).

Следует понимать, что рефинансирование должно проводиться только в том случае, если оно выгодно для заемщика. Поскольку именно он является инициатором таких действий. Для этого необходимо оценить результативность таких действий.

Эффективность рефинансирования может выражаться в следующем:

  1. Понижение процентной ставки по кредиту. Это наиболее популярный способ, который используется во время такой процедуры. Связано это с тем, что в течение нескольких лет ставка по кредитам может уменьшаться в 0,5 – 2 раза, а, следовательно, банк имеет возможность уменьшить этот показатель для своих клиентов. Например, в России за последние три года ставка по ипотеке уменьшилась с 14% до 9%, и на 2018 прогнозируют дальнейшее уменьшение данного показателя;
  2. Уменьшение ежемесячного платежа по кредиту. Главное понимать, что уменьшение ежемесячного платежа должно происходить не только за счет увеличения срока кредитования, но и за счет уменьшения ставки, комиссий и т.д. Если клиенту необходимо просто изменить срок кредитования без изменения условий, то тогда ему необходимо не рефинансировать займ, а просто пролонгировать или реструктуризировать;
  3. Уменьшение обшей стоимости ипотеки. Клиент по результатам сделки должен уменьшить размер процентов, которые он должен уплатить, размер комиссий за выдачу, обслуживание и т.д. Если такого результата не ожидается, то целесообразность дальнейших действий под вопросом.

​Следует отметить, что рефинансировать ипотечный кредит заемщик в своем банке может, имея уважительные причины, или нет. От этого зависит и дальнейшие действия.

Например, если банк работает в сегменте внутреннего рефинансирования, то для него не важны личные обстоятельства заемщика, он проводит рефинансирование по общим правилам,установленным в банке. Здесь очень важно не только ознакомиться с действующими условиями кредитования, но и внимательно изучить условия своего договора.

Если банк не работает в сегменте внутреннего рефинансирования, но работает в сегменте внешнего, то тогда можно попытаться договориться с ним при наличии объективных причин. Причинами может стать увольнение с работы, смерть одного из членов семьи, являющегося добытчиком в семье, ухудшение здоровья и т.д. В таком случае в банк представляются документы, подтверждающие такие причины, и заявление с просьбой рефинансировать конкретный ипотечный займ.

Помимо этого, обязательно необходимо учесть возможность досрочного погашения по займу. Банк необходимо попросить не применять штрафных санкций за такие действия в связи с уважительными причинами.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке где брал ипотеку

И не стоит думать, что финансовые компании не идут на встречи. Сейчас очень выгодный период, как для них, так и для самих клиентов. Поэтому благоприятнее периода для рефинансирования не найти. Главное — доказать необходимость его применения.

Сразу необходимо заметить: никто деньги на руки не выдает. Фактически схема выглядит следующим образом: оформляется новая ипотека на имя заемщика, которая и перечисляется в пользу погашения старого кредита. Взаимозачет задолженности проводит сам банк. Клиенту никаких действий осуществлять не нужно. С его стороны необходимо только заключить новый кредитный договор.

По поводу необходимых документов, то здесь все зависит от политики банка. По факту, у него есть весь пакет необходимых документов от заемщика, но  ему необходимо формировать новое кредитное дело. Поэтому, какие документы попросят еще раз, достоверно сказать нельзя. Но почти на 100% понадобятся следующие:

  1. Паспорт;
  2. Второй документ, удостоверяющий личность: загранпаспорт, СНИЛС, военный билет, водительское удостоверение и т.д.;
  3. Справки, подтверждающие занятость и официальный уровень дохода: копии трудовой книжки, справки от работодателя, справка 2-НДФЛ и т.д.;
  4. Документы на залоговое имущество (могут не понадобиться).

Не нужны в таком случае копии кредитного договора, поскольку они есть в банке. Также могут не понадобиться и копии договора страхования, как самого залогового имущества, так и добровольного страхования заемщика.

Таким образом, не стоит думать, что добиться рефинансирования в своем банке невозможно. Необходимо пробовать и добиваться более выгодных условий, особенно, если ипотека была оформлена до 2016 года, когда условия были менее выгодными.

Избавиться от кредита под залог дома или квартиры, взяв новый заем, но на лучших условиях – это перекредитование, или рефинансирование ипотеки. Разберемся, насколько это выгодно, что нужно рассчитать, прежде чем перекредитовываться, и как правильно пройти хлопотную процедуру.

Рефинансированием кредита, или перекредитованием, называется получение нового займа для полного либо частичного погашения предыдущего.

Такое рефинансирование подразумевает более приемлемые для заемщика условия нового кредитного договора. Это может быть:

  • более низкая процентная ставка;
  • уменьшение размера ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита;
  • уменьшение срока ипотеки, а с ним и переплаты по кредиту;
  • смена валюты займа;
  • замена обеспечения кредита на залоговое имущество, менее ценное для заемщика.

Перекредитование ипотеки под меньший процент возможно как в банке, который дал заем, так и в другой кредитной организации. Благодаря большой конкуренции процентные ставки по ипотеке постепенно снижаются, и в настоящий момент заем можно получить на других условиях, чем несколько лет назад.

Если одобренная сумма нового займа превышает размер задолженности перед предыдущим кредитором, заемщик вправе распорядиться остатком по своему усмотрению.

Важное сходство перекредитации ипотеки с получением займа на покупку объекта недвижимости – в обоих случаях банк, приняв к рассмотрению заявку, тщательно проверяет:

  1. Платежеспособность клиента, его кредитную историю.
  2. Объект залога.

Результатом проверки может оказаться как одобрение заявки, так и отказ в выдаче кредита либо согласие предоставить меньшую сумму, чем требуется клиенту для погашения задолженности.

Важный вопрос для заемщика, задумавшегося, можно ли перекредитовать ипотеку в другом банке – а нельзя ли каким-то способом добиться рефинансирования у своего нынешнего кредитора?

  1. Ставка по ипотеке должна быть ниже действующей от 1%, а лучше больше. В нашем примере рефинансирование под 10% годовых принесет выгоду порядка 272 408 р. Даже с учетом страхования это выгодно, т. к. всё равно ипотека будет закрываться досрочно за счет материнского капитала, налогового вычета по ипотеке и реструктуризации с помощью государства (следите за этим на нашем проекте).
  2. Отсутствуют дополнительные комиссии и платежи по ипотеке (например, страхование), либо они ниже действующих.
  3. Есть возможность перевести ипотеку в ваш зарплатный банк или банк, где вам удобно совершать платежи.
  4. У вас достаточно много свободного времени и нервов на проведения рефинансирования.
  1. анкета заявителя и созаемщика;
  2. паспорт заявителя и созаемщика;
  3. документы относительно доходов и трудоустройства заявителя и созаемщика (справки о доходах, копии трудовых книжек, договоров и пр.);
  4. документы на залоговую недвижимость (свидетельство на собственность, выписка из ЕГРЮЛ и пр);
  5. документы по рефинансируемому кредиту
  1. Паспорт РФ всех участников сделки
  2. Действующий договор ипотечного займа
  3. Выписка из банка с графиком платежей
  4. Справка об отсутствии просрочек и задолженностей по действующей ипотеке
  5. Подтверждение платежеспособности (справки с работы, 2-НДФЛ, выписки по счету) заемщика, созаемщика и поручителей
  6. Залоговый документ на объект недвижимости

Может ли отказать банк в рефинансировании

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2019 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни, комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Не стоит забывать и о самой процедуре переоформления кредита. При переходе в другой банк вам вновь придется пройти все этапы, начиная от подачи заявки и заканчивая регистрацией нового договора в Росреестре.

Условия успешного рефинансирования

На такой вариант также нужно согласие второго банка. При таком варианте рефинансирования ипотека оформляется, но с условием, что до определённой даты заёмщик предоставит залог ипотечной квартиры (Сбербанк, например, даёт срок 120 дней).

Получив деньги по перекредитованию, клиент досрочно гасит первую ипотеку, снимает обременение с заложенной квартиры и передаёт её в залог новому кредитору.

текущие ставки на рефинансирование:

  • Сбербанк – на 30 лет по ставке от 12,25%;
  • ВТБ24 – до 50 лет по ставке от 12,15%;
  • Россельхозбанк – на 5 лет по ставке от 15%;
  • Газпромбанк – на 7 лет по ставке от 12%;
  • Абсолют банк – до 25 лет по ставке от 10,5%.

проверять при обращении

Сбербанк позволяет своим клиентам:

  • объединить ипотеку и другие кредиты, в их числе и кредитка, в один большой займ и все провести через одно финансовое учреждение;
  • снизить долговую нагрузку с семьи за счет понижения ежемесячного платежа;
  • повышается удобство обслуживания, ведь средства идут на один счет;
  • можно получить миллион на личные цели;
  • процедуру разрешается проводить без согласия первичного кредитора;
  • никакой справки по остаткам задолженности;
  • в залог принимается дом с землей;
  • есть возможность изменить валюту, например, долларовый займ перевести в рублевый.
  • быть старше 21 года;
  • на момент возврата кредита заемщикудолжно быть не более 75 лет;
  • стаж работы на последнем месте должен быть не менее полугода и не меньше года общего стажа за последние пять лет.

Но все же сбербанк подходит индивидуально к рассмотрению каждой заявки и только от его решения зависит провести перекредитование или нет.

  • ВТБ24 установил ставку на уровне 9,45%, максимальный срок кредитования 30 лет, размер выделенных средств до 30 млн. рублей;
  • Газпромбанк предлагает 9,2 %, но максимальная сумма увеличена до 45 миллионов, срок 30 лет;
  • Альфа банк дает самый высокий процент 11,99%;
  • Тинькофф предлагает один из самых низких − 6,98%, но максимально на 25 лет и до 100 млн.;
  • Россельхозбанк предлагает 9,05%.

Если рассмотреть другие банки, то можно точно сказать, что условия будут тем лучше, чем крупнее и известнее учреждение, но вот требования не везде подойдут. Если вдруг все отказали, а плата по ипотеке становится неподъемной ношей, то можно попробовать обратиться за помощью в АИЖК (агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

Оно создано для того, чтобы помочь определенной категории заемщиков сделать ипотечный займ доступнее. В эту компанию можно обратиться совместно с банковской структурой, чтобы осуществить реструктуризацию ипотеки. Снизить ежемесячный платеж можно будет за счет того, что агентство переведет на счет банка определенную сумму, но она составляет не более 30% в среднем это полтора миллиона, ее вычтут из основного долга.

  • потерю места работы, например, его сократили;
  • рождение ребенка;
  • ухудшение здоровья заемщика, которое привело к серьезным медицинским вмешательствам;
  • если умер основной кормилец семьи.

Все причины придется подтвердить документально, например, взять справку у лечащего врача или предоставить свидетельство о рождении или смерти.

Если причины будут считаться весомыми, то заявку банк одобрит и предложит один из вариантов:

  • кредитные каникулы, это когда можно не платить по процентам определенное время;
  • снизят ставку до минимальной;
  • меньший ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования.

Когда клиент остановится на одном из предложенных решений с ними переоформят договор на новых лояльных условиях.

  • возраст от 21 и до 65 лет;
  • стаж работы от 1 года и более 6 месяцев на последнем месте;
  • действующий договор кредитования должен быть оформлен более 18 месяцев назад;
  • время до полного погашения кредита должно быть более 90 дней.

Максимально разрешается проходить процедуру до 5 раз. Программа действует только для жителей Российской Федерации. Для клиентов Сбербанка, которые получают в нем пенсии, зарплату или имеют денежный вклад, действуют более лояльные условия − более низкие ставки. Начисление сумм может происходить только в рублевом эквиваленте.

Если заявка будет одобрена, то дополнительно следует предоставить нужный перечень документов по объекту недвижимости, справку об остатке задолженности по ссуде и реструктуризации по рефинансированному кредиту, письмо о реквизитах счета, с которого происходит погашение.

Сбербанк подготовил список документов, которые потребуется предъявить вместе с заявлением-заявкой:

  • копии всех страниц паспорта гражданина РФ;
  • заверенная копия трудовой книжки или договора;
  • справка, подтверждающая официальный доход заемщика за последний год, выданная по форме 2 НДФЛ или же на банковском бланке.

Такжепридется предоставить правоустанавливающие документы по объекту недвижимости, которая передается в залог финансовому учреждению. По первичному договору:

  • копия договора кредитования и все дополнительные соглашения к нему, если они были заключены;
  • справка о том, какова задолженность;
  • справка об отсутствии текущей просрочки и о том, какова ее сумма, если таковая имеется на момент проведения рефинансирования;
  • справка с реквизитами счета, с которого происходит погашения ипотеки.
  1. Написать внимательно заявление-анкету, образец есть на официальном сайте.
  2. Подготовить весь запрашиваемый банком пакет документов.
  3. Обратиться в одно из отделений банка.
  4. Предоставить всю документацию на рассмотрение руководству финансового учреждения.
  5. На рассмотрение уйдет не менее двух рабочих дней, после чего клиенту сообщат о своем решении и пригласят для подписания нового договора, если ответ будет положительным.Рефинансирование в Сбербанке

Подавать заявку можно сразу в несколько банковских учреждений, чтобы увеличить свои шансы и получить кредит на более выгодных условиях.

Юристы сообщают, что подать заявку заемщикможет и второй и третий раз, но на практике такого добиться не получается. Повторной процедуры добиться сложнее, ведь банки не хотят ввязываться в стольдлительную историю с кредитом.

А вот на Западе реструктуризировать займ можно несколько раз, ведь это активно практикуется среди заемщиков, которые находятся в постоянном поиске более лояльных условий. Разница в полпроцента поможет каждому сэкономить. Но есть причины, которые указывают на то, что начать процедуру не стоит:

  • проценты по новому договору выше;
  • высокий риск получить отказ;
  • наличие жестких требований по уровню платежеспособности;
  • скрупулезное оформление необходимых документов;
  • огромные расходы на проведение процедуры.

Проходить повторно перекредитование можно, чтобы положить конец ипотеке и не переплачивать, но вот только никто не даст гарантии, что поданная заявка будет одобрена.

Подать еще одну заявку через несколько лет после первого рефинансирования может каждый, но больше шансов у того:

  • кто регулярно оплачивает кредит, без штрафов и просрочек;
  • кто готов к оплате всех дополнительных платежек.

Попытать счастья может каждый, кто платит ипотеку по высокой ставке. Если есть шанс сэкономить, так зачем его терять. Сбербанк и другие финансовые учреждения России готовы идти навстречу своим клиентам и предлагают наилучшие условия перекредитования.

Залог успешного рефинансирования ипотеки – соблюдение всех условий, которые выставляет вам, как будущему заемщику новый банк-кредитор. Исходя из общей банковской практики, можно выделить следующие условия, обойти которые в 2019 году не получится:

  1. Одобрение заявки банком, т. е. если банковская организация, в которую вы подавали заявку, отказала вам в переоформлении ипотеки, то осуществить рефинансирование ипотеки в конкретной банковской организации вы уже не сможете.
  2. Сумма займа, одобренная у нового кредитора должна быть равна сумме вашего основного долга или выше. Справку об остатке задолженности по текущей ипотеке вы сможете запросить в своем банке.
  3. Получение одобрения о передаче накладной вновь избранному банку. Это значит, что все три стороны, участвующие в рефинансировании, должны дать свое согласие на сделку.
  4. Правильно оформленные документы. В обязательном порядке проследите за тем, чтобы вся необходимые документы для ипотеки была оформлена правильно. В противном случае, даже самая элементарная ошибка в слове или номере может сыграть с вами злую шутку. Сделка будет сорвана.
  5. Грамотный выбор нового банка и программы.

Рефинансирование ипотечного займа будет успешным и выгодным, если:

  • Процентная ставка по новой ипотеке будет хотя бы на 1% ниже;
  • Сумма основного долга превышает 1 млн рублей;
  • На момент принятия решения о рефинансировании вам остается платить ипотеку более 10 лет.

Перекредитование ипотеки в Сбербанке

Банк Мин. ставка, % Сумма, руб. Срок, мес. Возраст, лет
Транскапиталбанк 8.7 от 300 000 до 9 500 000 от 12 до 300 от 21 до 75
Тинькофф Банк 9.7 от 500 000 до 100 000 000 от 12 до 300 от 18 до 64
Связьбанк 9.75 от 400 000 до 30 000 000 от 36 до 360 от 21 до 65
Открытие 9.8 от 500 000 до 30 000 000 от 60 до 360 от 18 до 65
Альфа-Банк 9.99 от 1 000 000 до 50 000 000 от 36 до 360 от 21 до 70
Райффайзенбанк 9.99 от 500 000 до 26 000 000 от 12 до 360 от 21 до 65
ВТБ 10.1 до 30 000 000 до 360 от 21
Банк Возрождение 10.1 от 300 000 до 30 000 000 от 36 до 360 от 21 до 65
ЮниКредит Банк 10.45 от 250 000 до 30 000 000 от 12 до 300 от 21 до 65
Зенит 10.45 от 300 000 до 25 000 000 от 12 до 360 от 22 до 65
ДОМ.РФ 10.5 от 500 000 до 30 000 000 от 36 до 360 от 21 до 65
Газпромбанк 10.5 от 500 000 до 45 000 000 от 42 до 360 от 20 до 65
Россельхозбанк 10.5 от 100 000 до 20 000 000 от 12 до 360 от 21 до 65
Ак Барс 10.8 от 500000 от 12 до 300 от 18 до 70
Сбербанк 10.9 от 300 000 до 7 000 000 от 12 до 360 от 21 до 75
Уралсиб 10.9 от 300 000 до 50 000 000 от 36 до 360 от 18 до 70
ДельтаКредит 11.5 от 300 000 до 120 000 000 от 12 до 300 от 20 до 65

Более подробная информация о 5 популярных банках изложена в таблице ниже.

Название банка Требования к заемщику Условия и особенности
«Сбербанк» 1. Возраст будущего заемщика: не менее 21 года и не старше 75 лет.
2. Заемщик должен проработать на последнем месте работы более полугода. Общий непрерывный стаж за предыдущие 5 лет — не менее 12 мес.
3. Прописка в том субъекте РФ, где находится отделения банка.
* Процент: от 10,9%.
* Не нужно согласие первого банка на передачу закладной.
* Размер ипотеки: от 1 до 7 млн. рублей.
* Период: до 30 лет.
* Возможно объединение ипотеки и потребительского кредита.
* Комиссии отсутствуют.
«ВТБ24» 1. Возрастные рамки от 21 года до момента достижения пенсионного возраста.
2. Стандартные требования к рабочему стажу заемщика.
3. Данные о прописке не требуются
* Процент: от 10,1%.
* Привилегии зарплатным клиентам.
* Размер ипотеки: до 30 млн. рублей.
* Период: до 30 лет.
*Дополнительные бонусы от банка, которые можно обменивать на подарки.
* Комиссии отсутствуют.
«Газпромбанк» 1. Возрастные рамки от 20 до 65 лет.
2. 6 мес. непрерывного стажа на последнем месте трудоустройства.
3. Не менее 12 мес. непрерывного стажа за предыдущие 5 лет.
4. Гражданство РФ.
* Процент: от 10,5% (при условии оформления личного страхования).
* Скидка 0,25% при рефинансировании от 2 млн. Для Москвы, СПБ и Ленинградской обл. – от 5 млн.
* Размер ипотеки: от 500 тыс. до 45 млн. рублей.
*Период: до 30 лет.
* Комиссии отсутствуют.
«Тинькофф» Заявку можно оставить на сайте. Для первичной заявки требуются только паспортные данные, контактный номер мобильного и e-mail. Далее сотрудники банка свяжутся с Вами и запросят всю необходимую информацию. * Процент: от 9,7%
* Размер ипотеки: до 100 млн. рублей
* Период: до 25 лет.
* Комиссии отсутствуют.
*Возможность объединения ипотеки с другим кредитом либо возможность получить дополнительно сумму в кредит, например, на ремонт.
«ФК Открытие» 1. Возраст: от 18 до 65 лет.
2. Не менее 3-х месяцев стажа на последнем месте трудоустройства. Не менее 12 мес. общего стажа за 5 лет.
3. Гражданство РФ.
* Процент: от 9,8%
* Размер ипотеки: до 100 млн. рублей
* Период: от 5 до 30 лет.
* Комиссии за выдачу кредита по тарифам банка.
* Комиссии за досрочное погашение отсутствуют.
* При оплате единовременной комиссии происходит снижение процентной ставки на несколько пунктов.

Нельзя со 100%-ой уверенностью сказать, что рефинансирование ипотеки – сделка, которая выгодна всем. В каждом конкретном случае нужен тщательный расчет ожидаемых расходов и полученной выгоды. Прежде чем переводить ипотеку в новый банк, досконально изучите выбранную вами программу и все условия. Порой, за низкий процент нужно заплатить довольно высокую цену. Но в умелых руках это довольно эффективный инструмент, за счет которого можно неплохо сэкономить.

где лучше делать рефинансирование ипотеки

Особенно актуально рефинансирование, если у банка среди ипотечных программ появится та, что смягчит условия существующей ипотеки. Такие программы разрабатываются из-за высокой конкуренции среди финансовых организаций, в борьбе за клиента, скорее всего, рефинансирование будет одобрено.

Если же банк не станет перекредитовывать клиента, он может его вовсе потерять, а с ним и проценты по ипотеке. Ведь клиент может обратиться в другой банк, который согласится на рефинансирование и получит выгоду.

На заметку.
Плюс перекредитования в своем банке в том, что не нужно будет дополнительно собирать документы, оценивать и страховать имущество. Достаточно лишь заявления по форме банка.

В любом случае, они преследуют чисто практическую цель – помогая заёмщику, они помогают себе. Рефинансирование – это чистое переманивание клиентов к себе. Предоставляя более лояльные условия ипотеки, банк, по сути, выдаёт ипотечный кредит, который клиент будет погашать с процентами, к тому же и залог к нему переходит.

Конечно, банк, который готов рефинансировать кредит, тоже будет страховаться:

  • проследит кредитную историю клиента;
  • потребует подтверждение его платёжеспособности;
  • затребует оценки и страхования квартиры.

Чтобы перекредитоваться в другом банке, нужны те же документы, что и при оформлении ипотеки:

  • документы заёмщика, созаёмщика или поручителей (паспорта, справки о зарплате, копии трудовых книжек);
  • документы на квартиру (свидетельство о собственности и техпаспорт).

рефинансирование ипотеки это

Дополнительно нужно приложить действующий ипотечный договор с графиком платежей и платёжные квитанции (возможно, потребуется справка из банка о погашении ипотеки).

Между тем, вариантов рефинансирования несколько, а выбор варианта будет зависеть от требований существующего и потенциального кредитора.

В другом банке

Условия оформления по рефинансированию и требования к заемщику практически не отличаются от стандартных, которые устанавливает каждый кредитор при первичном обращении.

Основной пакет документов:

  • паспорт заемщика;
  • второй документ, удостоверяющий личность (СНИЛС, военный билет, загранпаспорт)
  • действующий кредитный договор и график платежей;
  • выписка, свидетельствующая об остатке задолженности;
  • справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ;
  • разрешение или официальный отказ банка кредитора о возможности передачи залогового имущества.

Кроме перечисленных документов и справок потребуются бумаги о текущей оценке стоимости недвижимости и выписка из ЕГРП. Относительно объекта залога могут потребовать предоставить и другие справки, например из БТИ.

Заявку рассматривают от 3 до 15 дней. После подписания договора рефинансирующий банк перечисляет всю сумму кредита в счет досрочного погашения действующей ипотеки.

Рефинансирование оказывается выгодным вариантом, если предложенная ставка ниже действующей на 2 и более пунктов.

При перекредитовании заемщик может взять ипотеку на любой одобренный банком срок. Это дает возможность существенно уменьшить ежемесячный платеж – как за счет снижения ставки, так и за счет «растягивания» периода кредитования еще на несколько лет. Но имейте в виду: если разница в ставках невелика, переплата тоже увеличится.

Возьмем такой пример: мы купили в ипотеку квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%. Платили год, потом рефинансировались под 11% на тот же срок.

Параметры кредита Первоначальная ипотека Ипотека после рефинансирования
Сумма 2 400 000 2 346 000
Процентная ставка 13,5% 11%
Срок 15 лет 15 лет
Переплата 3 210 000 2 453 000
Общая стоимость отдельно взятого кредита 6 210 000 4 799 000
Фактически уплаченная сумма по первому кредиту

373 920

(в том числе 54 000 – основной долг)

Ежемесячный платеж 31 160 26 665
Итоговая реальная стоимость кредита 6 210 000 5 172 920

Отзывы ипотечников

Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома. Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться.

К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.

Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.

Параметры кредита Первоначальная ипотека Ипотека после рефинансирования
Сумма 2 400 000 2 346 000
Процентная ставка 13,5% 11%
Срок 15 лет 11 лет
Переплата 3 210 000 1 730 000
Общая стоимость отдельно взятого кредита 6 210 000 4 076 000
Фактически уплаченная сумма по первому кредиту

373 920

(в том числе 54 000 – основной долг)

Ежемесячный платеж 31 160 31160
Итоговая реальная стоимость кредита 6 210 000 4 449 920

Переплата, таким образом, сокращается более чем на 1,7 миллиона рублей за весь срок кредита.

Такое возможно при замещении ипотечного кредита потребительским. Сейчас предлагаемые банками ставки уже позволяют сделать это если не с выгодой, то хотя бы с нулевыми потерями. Смысл такого рефинансирования в том, что квартира переходит в полное распоряжение заемщика и перестает быть банковским залогом. Ее можно продать, подарить и так далее без каких-либо консультаций с банком.

Допустим, мы брали в ипотеку все ту же квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%, но платили 5 лет, а на оставшийся срок перекредитовались потребкредитом под 12,9% годовых (реальная ставка Сбербанка, которую трудно, но всё же можно получить).

Параметры кредита Первоначальная ипотека Потребкредит в качестве рефинансирования ипотеки
Сумма 2 400 000 1 570 000
Процентная ставка 13,5% 12,9%
Срок 10 лет 5 лет
Переплата 1 985 000 568500
Общая стоимость отдельно взятого кредита 4 385 000 2 138 500
Фактически уплаченная сумма по первому кредиту

2 192 760

(в том числе 830 400 – основной долг)

Ежемесячный платеж 36540 35640
Итоговая реальная стоимость кредита 4 385 000 4 331 260
  • Заём должен погашаться своевременно в течение как минимум последних 12 месяцев (на самом деле – на протяжении всей кредитной истории, поскольку наличие хотя бы одной просрочки платежа даже многолетней давности существенно снижает ваши шансы на одобрение перекредитования). Также должна отсутствовать текущая просроченная задолженность.
  • Как правило, рефинансирование ипотечного кредита невозможно ранее полугода его действия. У некоторых банков стоит ограничение по сумме перекредитования – клиент должен выплатить по первоначальному кредиту от 20% до 50% стоимости объекта.
  • То же самое касается окончания срока действия ипотеки – нельзя рефинансировать кредит, если до его окончания осталось менее трех месяцев.
  • Кредит не должен быть ранее реструктурирован.
  1. Изучить все программы перекредитования, действующие в конкретном кредитном учреждении, а затем выбрать наиболее выгодную из них. При необходимости можно проконсультироваться с работником банка.
  2. Подготовить заявление. Его можно подать в письменном виде или же заполнить специальную анкету на сайте кредитора.
  3. Далее следует дождаться решения (2-5 дней).
  4. После получения положительного ответа, необходимо явиться к заимодателю с полным пакетом документов (паспорт, СНИЛС, справка о доходах, копия трудовой книжки и т.д.).
  5. Процедура рефинансирования оформляется в виде изменения условий действующего договора. Между кредитором и заемщиком заключается соответствующее соглашение, после чего выдается ссуда.
Так как оформление производится в своем банке, то история платежей и справка об оставшейся сумме долга не потребуются. Всю эту информацию сотрудники учреждения смогут получить из собственной базы данных.

Минусы рефинансирования ипотеки

  • Невыгодность перекредитования во второй половине срока займа при аннуитетных платежах. В этом случае большую часть процентов вы выплачиваете в первые годы, и рефинансирование имеет смысл только если хочется получить дополнительное удобство обслуживания.
  • Высокие дополнительные расходы. При рефинансировании ипотеки вам придется снова представить банку весь пакет документов на недвижимость – в том числе новое заключение оценщика. Также придется снова страховать предмет залога.
  • Необходимость заново проходить все этапы кредитования. Если за годы платежей по ипотеке у вас снизились доходы или в худшую сторону изменилось имущественное положение, рефинансирование могут не одобрить. Впрочем, отказ или неподходящие условия банк может выдать и без веских причин – процедура непрозрачна и проводится по внутренним стандартам кредитной организации.

Отзывы ипотечников

Обратился в ВТБ24 за рефинансированием ипотечного кредита в размере 1,6 миллиона рублей. По телефону, а затем и в офисе подтвердили, что подхожу по всем параметрам, так сказать, с запасом. У меня высокая зарплата, крупная стабильная компания, зарплатный проект у нас как раз в ВТБ24. менеджер обещал рефинанс под 9,7% годовых.

Ждал неделю. Звонит девочка и бодрым голосом говорит: «Вам одобрен кредит под 10% годовых в размере 1 миллиона рублей». ЧтоА? Какой миллион? Спросил, почему такое решение. Девочка обещала уточнить – и… всё. Больше никто не звонил. Задал вопрос на Банки.ру. Техподдержка банка ответила, что вот такие условия, хочешь – бери, не хочешь – иди в другое место.

Кому подойдет рефинансирование ипотеки

  • обладатели кредитов с процентной ставкой как минимум на 1% выше той, что предлагает «новый» банк; при аннуитетных платежах – в первой половине срока выплаты;
  • заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации;
  • обладатели валютной ипотеки, взятой до 2015 года;
  • клиенты небольших банков с неразвитой системой отделений, банкоматов или неудобным интернет-банком.

Рефинансирование ипотеки в другом банке: пошаговая инструкция заемщику

1 Обращаемся в банк, предлагающий рефинансирование, за консультацией по условиям.

2 Собираем пакет документов, в который входят:

  • Анкета-заявление по форме банка (можно заполнить онлайн либо непосредственно у менеджера).
  • Паспорта (чаще всего РФ, Сбербанк допускает паспорта других государств) заемщика и созаемщиков при их наличии. Обратите внимание: супруг/супруга заемщика являются созаемщиками по умолчанию, независимо от уровня доходов и занятости.
  • Подтверждение дохода. Это могут быть справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с лицевого счета, справки о дополнительных доходах по совместительству и т.д.
  • Подтверждение занятости (неактуально для зарплатных клиентов любого банка). Обычно это копия трудовой книжки или гражданско-правового договора.
  • ИНН и СНИЛС (ВТБ24 требует его в обязательном порядке, Альфа-банк – в качестве документа на выбор, а все прочие кредитные организации заносят в анкеты номер страхового пенсионного свидетельства при его наличии).
  • Документы на действующую ипотеку (кредитный договор, справка об остатке задолженности, некоторые банки требуют справку о качестве погашения кредита – помесячный график платежей и выписка по движению средств на ипотечном счете).

перекредитование ипотеки

3 Если банк удовлетворяют представленные документы, то в течение 2-5 дней выносится положительное решение. Срок может быть продлен как по объективным (дополнительное изучение документов и кредитной истории), так и по субъективным причинам (менеджер, приняв пакет ваших бумаг, ушел в отпуск/на больничный/уволился, не передав никому дела).

Одобрение рефинансирования действует 90-120 дней – за этот период вы должны урегулировать отношения с банком, в котором у вас первоначальная ипотека.

4 Получаем разрешение от первоначального банка на передачу залога либо отказ в таком разрешении. Уточняем процедуру досрочного погашения (нужно ли писать заявление).

5 Собираем пакет документов на ипотечный объект недвижимости. В него входят:

  • выписка из ЕГРН
  • кадастровый паспорт
  • выписка из домовой книги
  • справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам

Передаем пакет документов в банк, который будет рефинансировать кредит.

6 Подписание кредитного договора. Выдача кредита: «новый» банк безналичным платежом перечисляет деньги на счет прежнего. Рефинансируемый займ погашается (не забудьте взять справку об отсутствии претензий к вам у первоначального банка – бесплатно ее выдадут за 28 дней, платно – в течение трех дней, стоимость – 500-1000 рублей, в зависимости от банка; этот документ необходимо представить в «новый» банк).

7 Смена залогодержателя. В разных банках данная процедура осуществляется неодинаково. Где-то кредитная организация берет на себя работу с первоначальным залогодержателем, а Райффайзенбанк, например, требует, чтобы заемщик сам забирал и приносил закладную.

Так или иначе, процесс длится от 1 до 4 месяцев, на протяжении которых ваш новый кредит считается необеспеченным, и по нему действует повышенная на 1-3% ставка. Избежать этих трат невозможно, принимайте их во внимание изначально, рассчитывая выгоду рефинансирования.

8 Страхуем залоговый объект от рисков утраты. Это также обязательные расходы. В некоторых случаях удается сохранить страховку при переводе кредита из одного банка в другой. Однако чаще всего страховые компании в той или иной степени аффилированы с банками и отказываются продолжать страхование при смене залогодержателя.

9 Начинаем платить по новому кредиту.

Отзывы ипотечников

Эпопея с рефинансированием длилась примерно два месяца. 1 августа я подала документы в Сбер. Анкету рассматривали 3 дня, вечером позвонили и сказали, что предварительное одобрение есть.

По квартире запросили кадастровый паспорт (пришлось делать, старый уже не действовал, обошлось в 1700 рублей, заняло 5 дней), выписку из домовой книги, справку о том, что нет долгов по коммуналке, газу и электричеству. Еще выписку из ЕГРН (заплатила 500 рублей). Оценку квартиры делала в рекомендованной банком фирме, обошлось в 5000 рублей. В прежнем банке взяла справку об остатке по кредиту (стоимость 200 рублей).

Прошло еще 4 дня – пригласили на подписание кредитного договора. Менеджер уговорила сделать страхование жизни (10 000 рублей), не стала возражать. В общем, подписала, прежний кредит погасили, началось хождение. У банка, в котором был погашенный кредит, по регламенту закладная готовится и выдается в течение 15 дней и только в одном на всю Москву отделении.

Ждала 13 дней, потом начала звонить, они спохватились и кое-как успели к вечеру 15-го дня. Ошибок наделали, пришлось тут же спешно переоформлять. Справку о закрытии кредита предложили либо за 3 дня и за 1000 рублей, либо бесплатно, но за месяц. Я пошла к начальнику отделения, громко ругалась, справку выдали в тот же день.

Подала документы на снятие обременения – еще 10 дней (через МФЦ). Принесла документы в Сбер, там еще на 10 дней рассмотрение. Забрала зарегистрированный в Росреестре договор 25-го октября. Еще день на страхование недвижимости (обязательное). Получилось два месяца без двух рабочих дней.

Требования к объекту недвижимости при рефинансировании

  • залогом по новому кредиту должна быть та же недвижимость, что и по первоначальному;
  • нельзя, чтобы объект имел какое-либо обременение, кроме как от кредитора по первоначальному договору ипотеки;
  • право собственности должно быть оформлено законным способом и зарегистрировано;
  • пока не завершен процесс передачи залога от одного банка другому, квартиру нельзя сдавать в наем (по договору);
  • в помещении могут быть зарегистрированы только сам заемщик и его родственники.

Часто задаваемые вопросы

Не будем забывать, что помимо разницы в процентной ставке при расчете эффекта от перекредитования следует учитывать и дополнительные расходы на оформление. Не каждый заемщик может быстро сориентироваться в предложениях банка, поэтому предлагаем вам формулу от портала «БанкИнформСервис», которая может упростить подсчеты.

Выгода от рефинансирования = (разница в ежемесячном платеже * количество месяцев кредита) – уже уплаченные по кредиту средства – стоимость страховки – разовые расходы на перекредитование.

Семейная пара в 2016 году купила очень понравившуюся квартиру у аккредитованного застройщика ВТБ24 под 13,8% годовых.

Через месяц (один платеж, 21000 руб.) начали оформлять рефинансирование в своем «зарплатном» Райффайзенбанке под 10,9% годовых. Разница в ежемесячном платеже – 5800 рублей. Срок кредита – 10 лет. Стоимость страховки в ВТБ24 была 36 000 на весь срок кредита (вернули 34 000), в Райффайзене – 34 000 рублей. Разовые расходы – 3500 руб. на оценку 1200 руб. на справки.

Считаем: 696000 (разница в ежемесячных платежах за 10 лет) – 21 000 (уплаченная в первоначальный банк сумма) – 2000 (стоимость страховки в первоначальном банке) – 34 000 (стоимость страховки в новом банке) – 3500 (стоимость оценки квартиры) – 1200 (стоимость справок по сделке) = 634300 руб. (чистая выгода).

Официально данный продукт называется «Программа помощи ипотечным заемщикам» (принята Постановлением правительства РФ от 20 апреля 2015 года №373). Это скорее, не рефинансирование, а реструктуризация кредита в том же банке, где он был выдан.

Так или иначе, в рамках программы с начала 2016 года снизить кредитную нагрузку на сумму до 200 тысяч рублей смогли свыше 22 тысяч заемщиков (под действие господдержки попадали ипотечники, чьи доходы с момента взятия кредита упали на 30% и более). Желающих было намного больше, однако банки по одним им ведомому алгоритму затягивали рассмотрение заявок одним и пропускали других.

С августа 2017-го акцент в программе смещен на обладателей валютной ипотеки, стоимость обслуживания которой выросла более, чем на 30% из-за снижения курса рубля. Предполагается реструктурировать около 1300 таких кредитов.

Отзывы ипотечников

Удивительно, но мы попали в эту программу! 25 мая сдала документы в ВТБ24, с конца июня несколько раз звонила, узнавала статус заявки.

13 июля позвонили, сообщили об одобрении и пригласили снова заполнить анкету. Одобрили кредит с переплатой на 600 тысяч меньше (за счет 200 тыс. скидки с основного долга и 400 тыс. экономии по процентам за 25 лет). Потом еще ждала 1,5 недели, снова позвонили, сказали, что нужно заново провести всю подготовку – как при рефинансировании. Оценка, новая страховка, новый кредитный договор. 9 августа состоялась сделка. Ежемесячный платеж сократился на 5 тысяч.

Имущественный налоговый вычет полагается всем покупателям жилья в ипотеку, и распространяется он как на стоимость самой квартиры, так и на проценты, уплаченные по кредиту. Получить налоговый вычет можно только один раз в жизни.

Рефинансирование ипотеки – это замещение одного жилищного займа другим. Соответственно, если вы ранее не оформляли вычет, то имеете на него полное право после перекредитования. В налоговую инспекцию придется предоставлять как действующий кредитный договор, так и первоначальный – чтобы налоговый орган мог отслеживать правильность указания вами остатка по кредиту.

Обратите внимание: в новом договоре должен быть указан целевой характер займа – рефинансирование ипотеки. Если вы консолидируете несколько продуктов (ипотеку, потребительский, автокредит и т.д.), о налоговом вычете можете забыть – на потребкредиты под залог недвижимости он не распространяется.

Если жилье приобреталось до 2014 года, в расчете налогового вычета учитываются фактически оплаченные проценты сверх лимита в 2 млн.рублей. Купленная в ипотеку (в том числе при последующем рефинансировании) после 1 января 2014 года недвижимость позволяет получить вычет на 2 миллиона рублей по основной стоимости помещения, а также в размере до 3 миллионов рублей – по уплаченным процентам как до перекредитования, так и после него. То есть максимально можно получить на руки 5 000 000 * 0.13 = 650 000 рублей.

Заключение

В завершение стоит отметить, прежде чем взять новый кредит, следует все тщательно взвесить и просчитать, так как далеко не всегда этот вариант является эффективным. Также важно учесть, что клиенту, который допускал просрочки по предыдущему займу, а также имеет плохую кредитную историю, будет отказано в такой услуге.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке где брал ипотеку
Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

Итак, рефинансирование ипотеки – полезная финансовая услуга, которая призвана сократить ваши расходы на обслуживание кредита и итоговую переплату, это подтвердили наши расчеты. Однако, прежде чем принимать решение о рефинансировании, нужно взять калькулятор и все посчитать. Большинство людей не будут этим заниматься в силу лености характера. Но когда на кону стоит возможность сэкономить от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей – наверное стоит себя пересилить.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
Adblock detector