Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Может ли банк передать долг третьим лицам

Может ли банк передать долг третьим лицам

Может ли банк передать долг третьим лицам
СОДЕРЖАНИЕ
0

Какие долги подлежат продаже

Заемщиков, которые не погашают долги по кредитам, хватает в любом банке. И везде есть свой механизм воздействия на таких клиентов. Но если стандартные мероприятия по взысканию задолженности не помогают, кредиторы организуют ее продажу коллекторам. Так поступают все банки, работающие с населением и бизнес-структурами.

Какая задолженность может быть передана на продажу{q} Та, которую банки признают безнадежной после многочисленных и безрезультатных попыток вернуть долг самостоятельно. Для продажи проблемной задолженности составляется договор цессии с коллекторской организацией. Эта процедура отличается от простого привлечения коллекторов к процессу воздействия на должника (к этому банки тоже прибегают, но на ранних этапах работы с проблемным клиентом).

Продаже банками задолженности предшествует целый комплекс мер по возврату денег:

  • подключение к решению вопроса службы взыскания банка, которая звонит должнику, выясняет обстоятельства, которые привели к задолженности, информирует о начислении штрафов, спрашивает о дате погашения – с первого дня просрочки;
  • передача задолженности на взыскание коллекторам, жесткие действия которых побуждают многих заемщиков исполнить кредитные обязательства – после 60 – 90 дней просрочки;
  • обращение с заявлением в суд о принудительном взыскании долга – после безуспешной работы коллекторов.

https://www.youtube.com/watch{q}v=w8PVTPYCT_w

Лишь пройдя данные этапы, во время которых клиенту предлагается реструктуризация, частичное погашение, списание некоторых штрафов и пеней, банк осуществляет продажу задолженности по договору цессии. Это происходит в том случае, если клиент не соглашается ни на какие условия из перечисленных.

Что будет после переуступки

После продажи банками задолженности по кредитам физических лиц процесс взыскания возобновляется. То есть заемщику, давно забывшему о невыплаченном кредите, новые собственники долга напомнят о нем: пришлют письмо или позвонят. Как правило, по цессии задолженность приобретают солидные фирмы – они действуют в рамках закона и обычно не оказывают жесткого давления на клиентов.

Основаниями для уступки прав по денежным обязательствам регулируется несколькими нормативными актами. Важнейшим из них является Гражданский кодекс РФ (ст. 382). Помимо гражданского кодекса, допущение изменений в процессе исполнения, предусмотрено ст. 52 закона № 229-ФЗ.

Сухие нормы закона предусматривают, что в случае невозможности, или нежелания, заемщика выплачивать кредитный заем, первоначальный кредитор: банк или МФО имеют право без согласия заемщика продавать долг. Причем такая возможность для кредитора предусмотрена на любой стадии договорных отношений. В том числе и после вступления в силу решения суда и передачи исполнительного листа на исполнение в ФССП.

Если до обращения в суд, купившие долги коллекторские агентства предпринимают самостоятельные шаги по решению проблемы во внесудебном порядке, то после направления исполнительного листа судебным приставам они не имеют прав вмешиваться в их работу.

Из этого следует, что при продаже долга после суда коллекторы не имеют прав звонить, направлять СМС, лично встречаться или присылать письма с требованиями возврата долга. Извещение о продаже долга по кредиту обязан направить в адрес заемщика банк или МФО. Аналогичное извещение должно быть направлено судебному приставу, в чьем производстве находится исполнительный лист. После этого судебный пристав выносит постановление о замене лица в обязательстве. Утверждает его главный судебный пристав.

Может ли банк передать долг третьим лицам

Порядок исполнения и график погашения задолженности при этом не меняется. Коллекторы, купившие долг, не вправе вмешиваться в работу пристава или оказывать давление на должника.

Стоимость кредитной задолженности

Решение о продаже долга коллекторскому агентству принимается банком самостоятельно исходя из их внутренней кредитной политики в отношении клиентов и корреспондентов. В первую очередь стремятся избавиться от небольших задолженностей, расходы по взысканию которых сопоставимы с затратами, которые банк будет вынужден понести, если займется этим самостоятельно. При этом учитывается:

  • сумма задолженности;
  • финансовое состояние заемщика на момент оформления кредита;
  • наличие залога, поручителей или созаемщиков;
  • место нахождения должника;
  • его желание идти на контакт с кредитором.

Чем меньше сумма кредита, тем выше вероятность того, что при прекращении платежей банк продаст такую задолженность.

В случае, когда кредитная организация имеет хотя небольшой шанс на получение обратно своих денег, продажа задолженности не состоится. Надежду банку дает такая ответная реакция должника, как участие в диалоге, попытки внести какие-то суммы в счет погашения и т.п.

Банк не переуступит долги коллекторам, если должник:

  • частично ликвидирует задолженность, пусть даже маленькими платежами;
  • дает согласие реструктуризировать просроченный заем;
  • официально трудоустроен (по исполнительному производству из его заработка будет удерживаться 50 % в счет погашения задолженности перед банком).

Продажа долга коллекторам произойдет, если:

  • местонахождение должника неизвестно, он скрывается на протяжении длительного периода;
  • службе судебных приставов не удается взыскать долг с заемщика из-за отсутствия официальных доходов, депозитов, имущества.
Предлагаем ознакомиться:  Написать жалобу в квалификационную коллегию судей

Сделке по передаче задолженности предшествует подготовка, во время которой банки:

  • формируют портфель из просроченных кредитов, которые подлежат продаже;
  • распределяют договоры по группам в зависимости от сроков, суммы просрочки и других параметров.

Чем меньше шансов на возврат средств, тем ниже цена долгового пакета – продать его труднее. Цель коллекторов, скупающих долги, – дальнейшие попытки истребовать деньги с заемщиков. Если видно, что портфель безнадежный, покупатель не станет его брать. Тогда у банка не останется другого выхода, кроме списания долга.

Может ли банк передать долг третьим лицам

Стоимость просроченных кредитов – примерно один процент от номинальной стоимости. То есть проблемный кредит в 500 тысяч рублей коллекторы купят максимум за 5 тысяч. Бесперспективные пакеты стоят еще дешевле.

Не существует точного и окончательного списка банков, которые не выбивают долги самостоятельно, а сотрудничают с фирмами, специализирующимися на взыскании. В принципе, каждая кредитная организация может в какой-то момент начать избавляться от проблемных долгов путем их продажи, чтобы повысить ликвидность.

Долги коллекторам переуступаются:

  • банком «Русский стандарт»;
  • Альфа-Банком;
  • банком «Тинькофф»;
  • банком «Восточный Экспресс»;
  • Лето Банком и другими.

Время от времени от долгов нерадивых клиентов избавляются и другие известные участники рынка финансовых услуг, такие как ВТБ и Сбербанк. Они предпочитают продажу сразу больших пакетов задолженностей через тендеры. Это позволяет им выбирать самые выгодные предложения от крупных коллекторских компаний.

Когда процесс купли-продажи задолженности по кредиту инициирован сотрудниками банка, предусмотрена возможность выкупа долга родственниками заемщика. Документальное оформление такой сделки будет осуществлять банк.

Переуступка долга родственникам является хорошей возможностью довольно выгодно избавиться от кредита. Для этого требуется заявление в банк от имени доверенного лица (желательно, чтобы его фамилия не совпадала с фамилией заемщика) с просьбой о выкупе долга. Копия письма направляется в главный офис, а оригинал – в отделение, где была выдана ссуда.

Банком автоматически устанавливается 50 % стоимости займа, но сумму выкупа можно изменять (все зависит от стадии взыскания) и довести в итоге до минимальной. В случае, если банк уже приступил к взысканию задолженности по кредиту через суд, получил исполнительный лист и направил его в службу судебных приставов, необходимо отозвать этот документ перед подписанием соглашения о купле-продаже долга, а приставу – прекратить исполнительное производство.

Может ли банк передать долг третьим лицам

Как только будет подписан договор цессии и произведен расчет по сделке, новый кредитор получит все правоустанавливающие документы вместе с судебными листами (при наличии таковых). С этого времени задолженность перед банком по займу можно считать погашенной, право требования по ней получает родственник должника, который выступает доверенным лицом.

Итак, продажа банками задолженности коллекторским фирмам или третьим лицам часто является вполне законной. Заемщикам она дает возможность освободиться от долга, банкам – получить хотя бы часть одолженных средств, а коллекторам – заработать. Но все-таки, чтобы оградить себя от неприятных контактов с коллекторами или третьими лицами, нужно адекватно оценивать свои силы, намереваясь взять кредит, и своевременно погашать заем.

Какие банки сотрудничают с коллекторами

Продажа долга коллекторскому агентству приносит ряд неудобств, связанных с настойчивыми напоминаниями и требованиями вернуть долг. С 2017 года количество таких напоминаний четко регламентировано законом. Агентство уже не может по своему усмотрению, в любое время звонить должнику, угрожать или требовать продажи имущества в счет погашения задолженности. Резко ограничено и количество такого способа взаимодействия, как личная встреча с должником.

Если после передачи исполнительного листа судебным приставам в адрес должника звонят коллекторы с требованием вернуть долг, необходимо сразу же известить службу судебных приставов, на которую возложен контроль за деятельностью структур по взиманию задолженности. Достаточно написать жалобу на агентство, чтобы незаконные действия прекратились.

Кроме ФССП, можно пожаловаться в Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или НАПКА.

Апелляционная жалоба на решение суда – один из способов защиты права, которым имеет право воспользоваться заемщик. Подать ее можно в течение 1 месяца, после оглашения решения суда (ст. 321 ГПК).

Обжалованию подлежит любое решение суда, с которым по тем или иным причинам должник не согласен. Оно должно быть мотивированным. В нем должно содержаться указание на то, что подобное решение ставит заемщика в менее выгодные условия по возврату долга или нарушает его основные гражданские права, если банк передал долг.

Апелляционная жалоба подлежит оплате, в размере 50% от госпошлины, оплаченной при подаче искового заявления. Иски по взысканию просроченной задолженности по кредиту относятся к имущественным, то размер пошлины может быть достаточно велик для заемщика, не имеющего возможности выплачивать долг по кредиту. Поэтому следует хорошо подумать, проконсультироваться с адвокатом, прежде чем обжаловать решение суда, чтобы не тратить деньги и время напрасно.

Предлагаем ознакомиться:  Могут ли приставы арестовать долю в квартире

В любом банке есть портфель кредитных долгов. Они не одинаковы по перспективности и делятся на несколько групп:

  • постепенно погашаемые;
  • задолженности с небольшим сроком – от двух до трех месяцев;
  • задолженности, просрочка которых превышает 90 дней;
  • задолженности, которые банк считает безнадежными.

Просроченные кредиты из первых двух пунктов банки не продают – имеется надежда на их возврат. Если должник внесет даже мизерную сумму, займодавцу от этого больше пользы, чем от продажи коллекторам, которые покупают долги за копейки.

Нужно ли разрешение клиента

Статья 382 ГК РФ не предусматривает обязательного согласия должника на продажу долга третьему лицу. Достаточно, если в кредитном договоре будет указано, что заемщик согласен на передачу персональных данных третьему лицу. Как правило, это допущение является стандартным пунктом договора кредитования.

Нюанс этой нормы заключается в том, что кредитор обязан уведомить заемщика о намерении продать долг третьему лицу. Если это не сделано, заемщик вправе продолжить исполнение обязательств (выплату долга) в адрес первоначального кредитора.

Базовая информация

Существует две формы продажи долга:

  1. Уступка права требования (цессия) – наиболее распространенная форма, которой широко пользуются банки и МФО;
  2. Факторинг – форма сделки с просроченным денежным кредитом, при которой коллекторское агентство выступает посредником по взысканию, но кредитор при этом не меняется. Им по-прежнему остается банк, а коллектор в качестве вознаграждения получает процент (обычно в размере штрафных санкций, предусмотренных договором).

Продажа долга по исполнительному листу – одна из разновидностей цессии. Лицо или организация, бесспорно владеющая правом на взыскание долга, но по тем или иным причинам не желающая тратить время в ожидании исполнения обязательства, может продать такой долг. При этом исполнительный лист передается покупателю, который самостоятельно решает, как распорядится долгом. Передать ли его на исполнение в ФССП или принять самостоятельные меры к взысканию задолженности.

Банки крайне редко решают продать долг коллекторам по исполнительным листам. До того как будет принято судебное решение, проходит слишком много времени, а это им не выгодно.

Можно ли переуступить долг третьим лицам без согласия должника

Переуступка права требования долга не предполагает согласия должника на смену кредитора

Начнем разговор с выяснения правовых нормативов, которые определяют порядок процедуры.

Положения, регламентирующие операцию, содержатся в 382 статье Гражданского кодекса.

Здесь сказано, что передача права требования долга третьему лицу происходит после подписания соглашения цедентом и цессионарием.

Причем в таких ситуациях кредитующие учреждения вправе продать пакет недоимки и гражданам.

Однако вероятна ли передача долга третьему лицу без согласия должника{q} Рассматриваемые правила предусматривают именно такой порядок. Правда, в подобных обстоятельствах уместно известить заемщика о происшедших изменениях.

Хотя и этот нюанс не становится определяющим моментом при оспаривании неплательщиком действий заимодателя. Однако и тут найдутся исключения.

Уступка права требования долга без согласия должника

Уступка права требования долга без согласия должника оспаривается, если первичное соглашение подписано до 1 июля 2014 или в договоре есть пункт о запрете подобных действий

Кроме того, контракты подряда не предполагают выполнения подобных операций.

Юристы говорят о еще одной «лазейке», позволяющей оспаривание операции. Здесь речь идет о вступлении в силу Законов «О персональных данных» и «О потребительских кредитах».

Соответственно, в ситуациях, когда неплательщик брал ссуду в банке по соглашению, подписанному до первого июля 2014 года, финансовая структура не вправе единолично решать такие вопросы.

Следующий нюанс, который уместно учесть людям, задолжавшим банкам – цессия, подписанная лицом, не имеющей банковской лицензии. Учитывая, что законодательством учтен и этот нюанс, юридически подкованные граждане используют подобный шанс в собственную пользу.

https://www.youtube.com/watch{q}v=RhYWH1B1kwA

Таким образом, обязанность кредитора в соглашении с неплательщиком при подписании цессии определяется датой заключения и нюансами, прописанными в первичном договоре.

Передача займа компании юридическому лицу

У продажи банками задолженностей есть как плюсы, так и минусы. Положительными моментами переуступки прав требования для кредитора считаются:

  • возможность хоть как-то компенсировать понесенные убытки;
  • отсутствие необходимости в персональном общении с должником;
  • экономия на содержании колл-центра;
  • снижение доли проблемных задолженностей;
  • улучшение официальных статистических показателей.

Главным недостатком продажи долгов для кредитора является отсутствие возможности возврата всей суммы займа с процентами и, как следствие, упущенная выгода. Никто не покупает задолженность по полной ее стоимости – максимум, за 10 – 30 % от номинала.

Предлагаем ознакомиться:  Какая пенсия будет начислена, если нет справки о зарплате{q}

Правила поведения коллекторов.

Что касается должников, то с 2017 года они получили дополнительную юридическую защиту от произвола коллекторов благодаря новому закону, который регулирует отношения с взыскателями задолженности. Плюсы закона для заемщиков:

  • запрет на взаимодействие с третьими лицами (родственниками, сослуживцами и т.д.) при взыскании долга;
  • недопустимость размещения информации о долге в интернете и в месте проживания клиента;
  • возможность отзыва должником согласия на взаимодействие с коллекторами в любой момент в процессе возврата долга;
  • установление ограничений на количество SMS-сообщений, личных встреч, а также на время звонков в будни и выходные дни;
  • запрет лицам, имеющим судимость, на работу в коллекторских агентствах.

Впрочем, средства массовой информации нередко рассказывают о вопиющих случаях выбивания коллекторами долгов. Как правило, небольшие фирмы часто грешат тем, что принимают на работу в качестве взыскателей лиц с судимостями, в том числе за вымогательство. Такие «сотрудники» выполняют свои обязанности путем угроз и шантажа, нарушая закон. В целях защиты от произвола и насилия со стороны коллекторов должник может направить жалобу в полицию и прокуратуру.

Бывает, что информацию о задолженности распространяют в социальных сетях, делая ее доступной широкому кругу пользователей. Это является нарушением закона о персональных данных и должно пресекаться.

Допускается не только передача коллекторам невыплаченных кредитов рядовых граждан, но также продажа дебиторской задолженности банками.

Однако шансов взыскать долги юридических лиц меньше, и коллекторские агентства с большой неохотой идут на подобные сделки. Юридическое лицо в любой момент может вступить в процедуру банкротства, и, если в его активах не окажется ликвидного имущества, взыскать с него деньги не получится. С подобными проблемами можно столкнуться и в том случае, если юридическое лицо ликвидируется.

Вот почему в большинстве банков одним из главных требований к заемщику – юридическому лицу является наличие ликвидного залога, который выступает гарантией возврата кредитных средств. Но в ситуации с кредитами под залог имущества банки сами справляются с функцией взыскания задолженности и не продают ее сторонним организациям.

Продажа долгов одного юридического лица другому осуществляется двумя способами: путем факторинга или цессии. В каждом из этих случаев подразумевается переуступка прав требования дебиторской задолженности за конкретное комиссионное вознаграждение.

При цессии просто происходит переуступка прав требования, а факторинг является способом финансирования дебиторской задолженности. В рамках операции факторинга, как правило, осуществляется продажа краткосрочной дебиторской задолженности банку, который оказывает факторинговые услуги.

Заключение

Продажа долга после вынесения судебного решения не меняет правового положения должника. Изменяется только юрлицо которому необходимо будет этот долг выплачивать. Учитывая повышенную заинтересованность коллекторских агентств во взыскании купленной задолженности, они могут плотно сотрудничать с судебным приставом, в чьем производстве находится исполнительный лист, предоставлять имеющиеся у них сведения о месте нахождения должника, наличии у него ликвидного имущества, на которое может быть наложен арест. Однако, предоставление таких сведений судебному приставу-исполнителю не является нарушением закона и не ставит должника в невыгодные условия.

Процесс передачи долга — явление для современного общества обыденное и уже всем привычное. По большому счёту, положение должника существенно не меняется, так как со сменой кредитора объём взаимных прав и обязанностей займодавца и заёмщика не меняется.

В большинстве случаев при передаче долга у должника возникает лишний простор для манёвра, лишняя возможность потянуть время, поэтому при желании можно найти плюсы даже в такой ситуации.

Как обжаловать продажу долга коллекторам

Обжалование продажи задолженности коллекторам можно считать бесперспективной затеей, если в кредитном договоре прописано право банка на такие действия или кредитором был в одностороннем порядке расторгнут договор с заемщиком по причине неисполнения обязательств.

Обычно для продажи задолженности банку не требуется личного согласия клиента, за исключением случаев, когда данная норма прописана в кредитном договоре. Впрочем, такой пункт в документах – большая редкость: юристы финансовых учреждений очень тщательно проверяют детали соглашения.

Перепродажа задолженности третьим лицам

https://www.youtube.com/watch{q}v=jKUmPC6op5A

Третьими лицами считаются субъекты, не принимавшие участия в заключении договора о кредитовании – это любые лица, за исключением банка, заемщика и поручителя. В процессе подписания соглашения о займе кредитор оповещает клиента о том, что в случае невозврата долга для его истребования будут привлечены коллекторы. Ставя свою подпись в договоре, заемщик выражает согласие со всеми условиями, следовательно, действия банка не выходят за рамки закона.

Выкупить собственный долг клиент не имеет права, потому что он выступает как одна из сторон кредитного договора. Продажа банком задолженности третьим лицам похожа на передачу долга коллекторам. Права финансовой организации как займодавца переходят к лицу, выкупившему долг, в объеме, предусмотренном кредитным договором на момент заключения.

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
Adblock detector