Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499) 110-93-26 (бесплатно)
Санкт-Петербург и область:
СПб и Лен.область:
+7 (812) 317-74-92 (бесплатно)
Регионы (вся Россия):
8 (800) 550-95-86 (бесплатно)
Инвестиционное страхование жизни в банке русский стандарт

Инвестиционное страхование жизни в банке русский стандарт

Инвестиционное страхование жизни в банке русский стандарт
СОДЕРЖАНИЕ
0

Отзывы застраховавшихся

На протяжении всего срока действия договора, в зависимости от движения фондового рынка и, соответственно, стоимости рыночных активов, размер вашего инвестиционного счета и распределение в инструменты портфеля будут постоянно изменяться.

Мы рекомендуем инвестировать в продукт «Управление капиталом» от 10% до 30% свободных денежных средств, направляя их на формирование собственного финансового резерва.

  1. Анастасия «Вероятно, можно и зарабатывать повышенные проценты, но нужно в этом постоянно крутиться и знать все тонкости. Думаю обычному работающему человеку это даже сложно понять».
  2. Юрий «какой инструмент инвестиций! (за этим, кстати, его и приобрел). За два года прирост вышел шикарный — в новых технологиях и в золоте. Суммарно это 250 000 р, когда внесено было по 130 р. Почти в два раза».
  3. Владимир «Если вы решаете сделать долгосрочное финансовое вложение, надо понимать, что это не депозит, который можно открыть на несколько месяцев или на год. Вы подписываете договор с целью сформировать себе запасной фонд и получить финансовое обеспечение в случае непредвиденных событий. Страховая компания обязуется сделать выплату выгодополучателю. Она перестраховывает свои риски в перестраховочной организации. Ей уходит определенная сумма из ваших денег. Договор нужно доводить до завершения срока, тогда вы получаете все внесенные деньги плюс инвестиционный доход. Разрывание любого договора в одностороннем порядке никогда не приносит выгоды».
  4. Наталья «Застраховала ребёнка, сумма всех уплаченных взносов составила 37545 руб. Решили копить к 18-летию. Произошёл страховой случай: перелом со смещением предплечья, перенесли операцию, лежали в стационаре 3 недели. Была месяц дома на больничном. Дальше реабилитация у невролога. Выплата составила 130 000 рублей. Как видите, соразмерность внесённых взносов и компенсационной выплаты заметна. А такие случаи у детей не редкость».
  5. Ирина «для начала ознакомьтесь с финансовыми премудростями: постарайтесь увидеть разницу между депозитами и программами страхования жизни и здоровья! Позаботьтесь о своих родственниках: легко ли им будет, вдруг с вами что-то случится? Все мы не вечны».

Страхование с инвестиционным доходом имеет свои нюансы:

  1. Прибыль приносит исключительно инвестирование, а не торговые операции.
  2. Возможность застрахованного лица выбирать объект инвестирования зависит от условий договора.
  3. Страховые взносы делятся на две части. Одна часть (рискованная) используется для инвестиций, вторая (гарантированная) служит для сохранения капитала.
  4. Размер страховой суммы определяется договором. Минимальный показатель – 100 тыс. руб.
  5. Расторжение договора инвестиционного страхования жизни допускается в любой момент. Однако о каком-либо доходе стоит забыть.
  6. Выплата возмещения происходит при наступлении страхового случая. Ее размер определяется договором.
  7. Страховой взнос можно внести разово или в течение определенного периода.
  8. Договор страхования заключается минимум на три года. Возраст застрахованного лица не должен превышать 75 лет.
  9. В случае смерти страхователя полная сумма вклада инвестиционного страхования жизни выплачивается выгодополучателю. Причем не важно, все ли взносы были оплачены.
  10. При назначении клиенту инвалидности, обязанность внесения оставшихся взносов ложится на страховую компанию, вплоть до окончания срока действия договора.

Участие в инвестиционном страховании жизни начинается с выбора страховой компании или банка. Затем придется посетить офис организации. Клиенту предложат разные программы, ответят на интересующие его вопросы.

Если человек хорошо разбирается в данном вопросе или ранее получал консультацию, то он может дать заявку на получение полиса накопительного инвестиционного страхования в личном кабинете. Действие выполняется на сайтекомпании.

Практически все крупные банки предлагают программы инвестиционного страхования жизни. На их долю приходится около 90% рынка. Страховые компании занимают всего 10%. Раньше страховщики выплачивали банкам солидное вознаграждение. Часть расходов перекладывалась на граждан в виде удорожания страховых полисов.

Сегодня страховые компании стали активно бороться с мисселингом банков. ЦБ РФ начал ужесточать правила выдачи полисов инвестиционного страхования жизни. Страховщики должны доводить до граждан следующие сведения:

  • страховой продукт не является банковским вкладом, на него не распространяются защита государства;
  • доходность данного вида страхования не гарантируется;
  • размер коэффициента участия и как распределяются вложения.

Отзывы о программах инвестиционного страхования жизни от Сбербанка, РСХБ, ВСК и других компаний практически похожи:

  • могут возникать задержки с оформлением документов;
  • удержание определенного процента от основной суммы при досрочном расторжении договора;
  • навязывание полиса ИСЖ Сбербанка при оформлении иных продуктов;
  • инфляция может поглотить предполагаемый доход.
Предлагаем ознакомиться:  Как пожаловаться в прокуратуру на работодателя анонимно

Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни

НСЖ и ИСЖ – это гибридные финансовые продукты, включающие в себя страхование и инвестирование. Предоставляют их страховые компании, но основные продажи идут через банки-партнеры.

Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное – на рост инвестиций и также страховую защиту. Полис оформляется на длительный срок, как правило от 3 до 7 лет. В случае НСЖ вы обязуетесь производить регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.

В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.

В случае наступления страхового случая вы, как правило, получаете страховое возмещение в сумме внесенных средств.

Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств. И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль.

Что делать при наступлении страхового случая

Инвестиционная система страхования регламентируется:

  1. Указаниями ЦБ РФ от 16.11.2014 № 3444-У.
  2. Указаниями ЦБ РФ от 16.11.2014 № 3445-У.

Положения нормативных документов включают следующие требования:

  1. Собранные деньги могут инвестироваться в ценные бумаги, объекты недвижимости или драгоценные металлы, которые прописаны в «Указаниях».
  2. Инвестиции не должны превышать максимальный процент от размера страхового резерва по каждому активу.
  3. Вложения инвестиционных средств в один банк не могут быть больше 40% от страховых резервов.
  4. Высвобождение стабилизационных резервов для инвестиционной деятельности по отдельным учетным группам допускается, если такие случаи прописаны в «Указаниях».

Прежде чем получить полис страхования от инвестиционной компании клиент оговаривает порядок уплаты взносов. Платеж может быть разовым или разбит на части. Способ оплаты должен быть прописан в договоре.

Программа инвестиционного страхования жизни подразумевает страховые выплаты. Они производятся, если:

  1. Из-за несчастного случая клиент был госпитализирован, и ему сделали операцию. Правило также распространяется на случаи оформления инвалидности I или II группы.
  2. У страхователя обнаружили хроническое заболевание, о котором он не знал.
  3. Клиент получил травму, которая привела к утрате трудоспособности.
  4. Наступила смерть страхователя. Страховая выплата включает сумму вклада и доход от инвестиционной деятельности.

Закон предусматривает ряд случаев, когда страховщик не обязан делать выплату возмещения по договору инвестиционного страхования жизни. Сюда относится:

  • сокрытие хронического заболевания;
  • самоубийство в первые два года действия договора;
  • отравление лекарствами, алкоголем;
  • несчастный случай во время военных действий, попадания под действие ядерного выброса или грубой неосторожности клиента;
  • наступление смерти или получение травмы из-за правомерных действий сотрудников государственных силовых ведомств;
  • нанесение вреда здоровью во время испытаний лекарственных препаратов;
  • получение травмы в результате грубого нарушения техники безопасности на рабочем месте.

Инвестиционное страхование жизни имеет свои нюансы. Их нужно изучить до подписания договора. Вот некоторые из них:

  1. Принимать участие в инвестиционном накопительном страховании жизни могут граждане РФ, старше 18 лет.
  2. Договор страхования вступает в силу с момента его подписания сторонами и внесения первого платежа.
  3. Страхователю выдается полис ИСЖ, памятка и договор с подписью представителя страховщика и печатью организации.
  4. Полис нужно хранить до окончания срока его действия или наступления страхового случая.

При подписании договора инвестиционного страхования жизни нужно проверить:

  • с какого числа начинает действовать соглашение;
  • соотношение между инвестиционной и страховой частью;
  • какой коэффициент участия предусмотрен. Чем он выше, тем больше доход страхователя;
  • что входит в перечень страховых случаев и есть ли он вообще;
  • правильно ли указан адрес компании и клиента;
  • наличие реквизитов для внесения платежей и счета, на который будут поступать выплаты при наступлении страхового случая.
Предлагаем ознакомиться:  Кредит для инвалидов 1 группы в Сбербанке

Инвестиционное страхование жизни в банке русский стандарт

Страхователю или выгодополучателю нужно:

  1. Проверить подпадает ли событие под условия договора.
  2. Собрать соответствующий пакет документов.
  3. Подать документы в офис, где был получен полис.

Какое время дается страховщику для выплаты страхового возмещения? Условия инвестиционного страхования жизни и порядок страховых выплат отображается в договоре. При необходимости можно обратиться в колл центр или воспользоваться онлайн чатом на сайте банка.

Договором страхования предусмотрены события, после наступления которых производится выплата накопленных средств. К ним относятся:

  • ​гибель застрахованного лица по причине несчастного случая – страховая сумма выплачивается больше чем в двойном размере, к ней еще прибавляются проценты, полученные в результате вложений;
  • ​естественная гибель клиента – компенсируется 100% страховой суммы плюс полученный доход от вложений;
  • ​утеря застрахованным лицом работоспособности (при условии наличия документов, подтверждающих инвалидность) – выплачивается страховая сумма, указанная в договоре (обычно данная величина составляет определенный процент от накопленного капитала);
  • ​нанесение ущерба состоянию здоровья клиента – выплачивается частичная сумма денежных средств, которая вычисляется как процент от страховой суммы.

Если произошел страховой случай, клиент должен выполнить такие действия:

  • ​сразу же обратиться за помощью в медицинское учреждение;
  • ​сообщить страховой организации о происшествии (не позже зафиксированного в договоре времени);
  • ​строго выполнять рекомендации и инструкции страховщика;
  • ​принести в страховую компанию заявление и документы, доказывающие факт происшедшего события, описывающие состояние здоровья пострадавшего, документы, подтверждающие личность пострадавшего, страховой полис или же документ о смерти застрахованного (если такое случилось);
  • в случае гибели клиента документы предоставляются уполномоченным представителем клиента (наследником).

Потом сотрудники проверяют представленную документацию, и после согласования всех условий клиент получит сумму, оговоренную в договоре.

Стоимость страхового полиса варьируется в зависимости от суммы затрат и состоит из:

  • комиссии, оплаченной фирме за управление капиталом (от 0,7% до 5% в год);
  • ​административных затрат;
  • ​суммы первичной премии.

После оформления полиса и вступления его в силу затраты будут составлять:

  • ​постоянные взносы согласно документам;
  • ​дополнительные взносы денег по решению клиента (разовый или на постоянной основе).

Лидирующие позиции на рынке услуг страхования жизни в России занимают:

  • Ренессанс Жизнь;
  • ​АльфаСтахование;
  • ​Русский Стандарт;
  • ​Росгосстрах;
  • ​Сбербанк.

«Ренессанс Жизнь» обещает клиентам потенциальную выплату в размере 100 тыс. рублей при взносе всего лишь в 50 рублей в течение указанного в договоре срока.

Инвестиционное страхование от АльфаСтрахования включает массу вариантов вложений в различные ценные бумаги, металлы.

АльфаСтрахование совместно с Альфа-Банком реализуют депозитно-накопительную программу с привлекательным процентом (12%) в тандеме с привилегиями накопительного страхования жизни. Минимальный вклад по такой программе составляет 50 тыс. рублей для Москвы и 30 тыс. для регионов Федерации.

Русский Стандарт предлагает широкий спектр программам страхования жизни, минимальный взнос в 3 тыс. рублей может принести 300 тыс. рублей, при наступлении оговоренных договором случаев. Отдельно банк разработал предложение для детей со взносами от 1 тыс. до 5 тыс. рублей, при которых сумма выплат значительно приумножается.

Предложения Сбербанка заманчивы высокими границами эффективности – от двух до пятнадцати процентов.

Средние страховые суммы Росгосстраха составляют от 500 тыс. до 1 млн рублей.

В целом, на территории РФ функционирует более пятидесяти компаний, предлагающих страхование жизни по заманчивым ценам и на разных условиях.

Прежде чем принять решение о заключении договора инвестиционного страхования жизни, необходимо провести анализ рынка, и изучить условия всех компаний. Выбор надёжного страховщика это ответственное задание, решение которого поможет обеспечить будущее. Полезно будет ознакомиться с отзывами людей, имеющих опыт участия в подобных программах.

Формула расчета доходности по страховке

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.

Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.

Предлагаем ознакомиться:  Что делать с ипотекой при разводе?

На отраслевом мероприятии в октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».

Показатель обычно рассчитывается за год. Расчеты показывают размер прибыли в процентном отношении. Благодаря чему страхователь может определить возможный инвестиционный доход от страхования жизни. Доходность банковских продуктов редко превышает 6–8% годовых.

Сколько вы теряете

В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»

За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.

Другие риски НСЖ и ИСЖ

В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством.

Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.

Плюсы НСЖ и ИСЖ

Преимущества данного вида страхования жизни:

  • деньги не могут быть изъяты, арестованы или взысканы по решению суда;
  • деньги по договору инвестиционного страхование жизни не делятся при разводе и не требуют декларирования;
  • в качестве выгодополучателя по договору может выступать любое лицо;
  • предусмотрен возврат всей внесенной страхователем суммы.

Инвестиционное страхование жизни

Минусы добровольного инвестиционного страхования жизни:

  • при досрочном расторжении соглашения страхователь теряет часть средств;
  • страховщик не гарантирует доход по вкладу;
  • непрозрачная рисковая часть инвестиционного страхования жизни. Клиент обычно не знает, куда и на каких условиях страховщик вкладывает деньги;
  • не все случаи смерти признаются страховыми;
  • инвестиции не являются вкладом и не подлежат страхованию.

Еще один минус – отсутствие фонда гарантий выплаты при банкротстве страховщика. Владелец полиса лишь включается в список кредиторов, иногда даже не имея возможности получить сумму оплаченных взносов.

Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе. В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев.

Куда вложить деньги

Познакомьтесь 22 инвестиционными инструментами, узнайте об их устройстве и доходности, куда вкладывать, а от чего держаться подальше, на подробном вебинаре Академии ГлавИнвест «Куда вложить деньги. Честный обзор финансовых инструментов».

Программа и регистрация доступны на сайте.

Филипп Астраханцев,Частный инвестор,Основатель Академии ГлавИнвест

Рейтинг компаний по инвестиционному страхованию жизни

Сбербанк

Какова реальная доходность

В договоре фиксируются сроки страхования, размер и периодичность взносов, основные риски, наступление которых будет основанием для выплаты компенсации. Также предусматривается освобождение от оплаты взносов при получении инвалидности. В договоре описывается перечень документов, которые необходимо предоставить для получения выплаты.

Оговаривается ответственность сторон при ненадлежащем выполнении ними обязанностей. Договор составляется в трех экземплярах.

Инвестиционное страхование жизни в банке русский стандарт

Документ может вручаться страхователю лично, а может отправляться почтой. В договоре указываются адреса сторон и реквизиты для перечисления взносов. После подписания документов, сотрудник компании заверяет свою подпись печатью. Клиенту выдается полис, который является гарантией выплаты страховой суммы при наступлении определенных случаев.

Сторона договора инвестиционного страхования жизни вправе расторгнуть соглашение в любой момент. Последствием такого решения будет частичная потеря прибыли. Многие страховщики удерживают ту часть вложенных средств, которая приходится на период работы страховки, т. е. до момента подачи заявки.

Поэтому нужно внимательно изучить условия расторжения договора и хорошо подумать, стоит ли «овчинка выделки».

Комментировать
0
Комментариев нет, будьте первым кто его оставит

Это интересно
Adblock detector